Download miễn phí Đề tài Chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại Eximbank Hà Nội
Lời nói đầu 5
Chương I. TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 7
1. Tớn dụng ngõn hàng và vai trũ của nú trong nền kinh tế thị trường 7
1.1. Tớn dụng ngõn hàng 7
1.2. Vai trũ tớn dụng ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường 7
2. Chất lượng tín dụng. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 9
2.1. Chất lượng tín dụng 9
2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 11
3. í nghĩa của việc nõng cao chất lượng tín dụng 16
3.1. Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế xó hội 16
3.2. Chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM 18
Chương II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK HÀ NỘI 19
Vài nột về Ngõn hàng Eximbank Việt Nam 19
1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Eximbank Hà Nội 20
1.1. Những nột chung 20
1.2. Tỡnh hỡnh kinh doanh của Chi nhỏnh Eximbank Hà Nội 22
1.3. Kết quả kinh doanh tại Chi nhỏnh Eximbank Hà Nội 29
2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 31
3. Nguyờn nhõn dẫn đến những tồn tại về chất lượng tín dụng 43
3.1. Nguyờn nhõn bờn ngoài 43
3.2. Nguyờn nhõn bờn trong 45
Chương III. NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG EXIMBANK HÀ NỘI 48
1. Quan điểm và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 48
1.1. Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 48
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
You must be registered for see links
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
phần quan trọng vào việc tăng trưởng kinh tế của địa phương, tận dụng khai thỏc được nhiều tiềm năng sẵn cú, gúp phần phỏt triển kinh tế đất nước.
Cựng với những đúng gúp đú, mở rộng và phỏt triển hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, làm cho đời sống, việc làm của cỏn bộ nhõn viờn Chi nhỏnh được đảm bảo, kết quả tài chớnh hàng năm cú lói, thể hiện sự lớn mạnh khụng ngừng và củng cố nõng cao vị trớ của Ngõn hàng trong xó hội.
Những kết quả trờn khẳng định sự quyết tõm cao của tập thể toàn Chi nhỏnh trong việc thực hiện đỳng và đồng bộ chiến lược kinh doanh.
Đỏnh giỏ những nguyờn nhõn cơ bản để đạt được những thắng lợi :
- Trước hết là cú sự chuyển biến sõu sắc trong nhận thức và việc làm của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn Chi nhỏnh Eximbank. Đó xỏc định được những khú khăn thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Đó mở rộng màng lưới hoạt động tới từng điểm dõn cư, tạo điều kiện thuận lợi và giảm chi phớ cho khỏch hàng đến quan hệ, là những địa chỉ tin cậy của mọi người, tạo nờn mối quan hệ bền vững tồn tại và phỏt triển giữa Ngõn hàng với khỏch hàng.
- Song song với việc mở rộng màng lưới, Chi nhỏnh đó thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn bộ mỏy. Bố trớ lại đội ngũ cỏn bộ theo hướng tập trung, tăng lực lượng nghiệp vụ, giảm số lượng cỏn bộ giỏn tiếp.
- Đồng thời cải tiến tỡnh trạng nhõn viờn, tổ chức nhiều loại hỡnh đào tạo cỏn bộ, nhằm trang bị thờm kiến thức nghiệp vụ, kinh tế thị trường, kiến thức về phỏp luật xó hội. Đó tạo nờn một bước sự thay đổi về chất trong đội ngũ cỏn bộ.
Như vậy, muốn cú thu nhập cao cho cỏn bộ, nhõn viờn đũi hỏi phải làm ra được nhiều sản phẩm mà ở đõy là số lượng và chất lượng tớn dụng đầy đủ hợp lý và tớn dụng là nghiệp vụ chủ yếu sinh lời của Ngõn hàng, nếu qui mụ tớn dụng lớn mà chất lượng kộm, Ngõn hàng khụng thu được nợ và lói thỡ càng nguy hiểm. Chớnh vỡ vậy, khoỏn tài chớnh là động lực thỳc đẩy mỗi người, mỗi bộ phận cụng tỏc phải tập trung suy nghĩ để tỡm ra cách kinh doanh cú hiệu quả nhất, kớch thớch sự năng động sỏng tạo của mỗi người trong việc tỡm kiếm thị trường, lựa chọn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn để ra quyết định đầu tư vốn sao cho kết quả nhất.
- Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh, Chi nhỏnh thường xuyờn chỉ đạo thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt. Cỏc cấp lónh đạo và cỏn bộ nghiệp vụ đó nhận thức đỳng và thấm nhuần nguyờn tắc ‘‘Mở rộng kinh doanh luụn gắn liền với chất lượng và hiệu quả, chống rủi ro đảm bảo an toàn vốn và tài sản’’.
thực trạng chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh EXIMBANK HÀ NỘI :
NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trờn lĩnh vưc kinh doanh tiền tệ. Trong cỏc hoạt động thỡ cụng tỏc tớn dụng là một mảng chủ yếu của Ngõn hàng, thực tế tại Eximbank kinh doanh tớn dụng chiếm tới 70% lợi nhuận của Ngõn hàng mỗi năm.
Với mục tiờu nõng cao chất lượng tớn dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đỳng quy định, đỏp ứng vốn kịp thời khi dự ỏn cú hiệu quả, Chi nhỏnh đó nghiờm tỳc đảm bảo đỳng hạn mức tớn dụng của Eximbank Việt Nam giao cho, chấp hành nghiờm tỳc cơ chế tớn dụng hiện hành trong đú coi chất lượng tớn dụng là yờu cầu hàng đầu.
BẢNG 5: TèNH HèNH CHO VAY THU NỢ TẠI
EXIMBANK HÀ NỘI
Đơn vị : Triệu đồng.
CHỈ TIấU
1997
1998
1999
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
I/ Doanh số cho vay
634.323
100
366.734
100
443.031
100
1. Ngắn hạn
621.426
98
353.150
96,29
439.514
99,2
$ VND
253.098
40
146.496
39,9
183.102
41,3
$ USD
368.328
58
206.654
56,39
256.412
57,9
2. Trung và DH
12.897
2
13.584
3,71
3.517
0,8
$ VND
8.364
1,3
12.310
3,36
430
0,1
$ USD
4.533
0,7
1.274
0,35
3.087
0,7
II/ DS thu nợ
690.935
100
442.490
100
419.893
100
1. Ngắn hạn
682.578
98,8
439.659
99,36
417.089
99,3
$ VND
270.812
39,2
166.171
37,6
203.286
48,4
$ USD
411.766
59,6
273.488
61,76
213.803
50,9
2. Trung và DH
8.357
1,2
2.831
0,64
2.804
0,7
$ VND
5.386
0,77
1.375
0,31
430
0,1
$ USD
2.971
0,43
1.456
0,33
2.374
0,6
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh tại Eximbank Hanoi năm 97, 98, 99.
Theo bảng bỏo cỏo tớn dụng của Chi nhỏnh Eximbank Hà Nội ta nhận thấy. Năm 1999, doanh số cho vay đạt 443.031 triệu đồng giảm đi 191.292 triệu so với năm 1997 và tăng 76.297 triệu đồng so với năm 1998. Trong đú doanh số cho vay ngắn hạn là 439.514 triệu đồng giảm 181.912 triệu đồng so với năm 1997 và tăng 86.364 triệu đồng so với năm 1998. Doanh số cho vay trung và dài hạn là 3.517 triệu đồng chiếm 0,8% trong tổng doanh số cho vay, giảm 9.380 triệu đồng so với năm 1997 và giảm 10.067 triệu đồng so với năm 1998.
Ngõn hàng cú chỉ tiờu hiệu suất sử dụng vốn càng cao thỡ hoạt động kinh doanh càng cú hiệu quả và ngược lại. Đối với những Ngõn hàng lấy nghiệp vụ tớn dụng làm nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu thỡ chỉ tiờu hiệu quả tớn dụng càng đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng.
Hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng được tớnh theo cụng thức :
Tv
H = --------- 100%
Thđ
Trong đú: H : hiệu suất sử dụng vốn.
Tv : tổng dư nợ
Thđ : tổng nguồn vốn huy động.
Hiệu suất của Ngõn hàng Exim bank Hà Nội được thống kờ qua bảng sau :
BẢNG 6 : HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK HÀ NỘI
Chỉ tiờu
31/12/1997
31/12/1998
31/12/1999
Tổng nguồn vốn huy động
420.279
326.220
492.845
Tổng dư nợ tớn dụng
252.168
179.421
202.559
Hiệu suất sử dụng vốn ( % )
60
55
41
Nhỡn vào hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng là 60% đối với năm 1997, 55% năm 1998, 41% năm 1999 ta khụng thể vội vàng đi đến kết luận Ngõn hàng kinh doanh kộm hiệu quả. Do cú quan hệ đại lý giao dịch tốt với cỏc ngõn hàng trong nước cũng như ngõn hàng nước ngoài chớnh vỡ vậy với số tiền dư nợ mà ngõn hàng cho cỏc tổ chức tớn dụng khỏc vay đó đưa hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng luụn lớn hơn 80% qua cỏc năm.
Túm lại, qua cỏc bỏo cỏo tớn dụng trờn, chỳng ta thấy rừ ràng hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh Exim bank Hà Nội tăng cả về mặt số lượng, chất lượng so với năm 1998. Tuy đõy chỉ là thành tớch khiờm tốn nhưng đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng núi chung, cỏn bộ tớn dụng núi riờng đó cú những nỗ lực lớn. Vỡ năm 1999, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khú khăn ảnh hưởng đến cỏc doanh nghiệp và cỏc Ngõn hàng. Hơn nữa, Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội đó kiờn quyết chỉ thực hiện cho vay đối với những đơn vị cỏ nhõn hoạt động kinh doanh liờn tục cú lói ớt nhất liờn tục từ hai năm trở lờn. Đối với những đơn vị thuộc diện khú đũi và cú nợ quỏ hạn thỡ Ngõn hàng lập tức ngừng cho vay đến khi đơn vị đú trả hết nợ. Như vậy, trong năm 1998, 1999, Chi nhỏnh đó tập trung hơn vào cụng tỏc thu nợ, thể hiện ở doanh số thu nợ cả đồng nội tệ và ngoại tệ đều lớn hơn doanh số cho vay. Điều này chứng tỏ Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội luụn chỳ trọng vào mục tiờu an toàn vỡ đú là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng được diễn ra suụn sẻ.
Là một Ngõn hàng cũn rất trẻ, thời gian hoạt động mới được 08 năm lại phải chịu sự cạnh tranh của cỏc Ngõn hàng lớn với bề dầy kinh nghiệm và nhiều khỏch hàng quen thuộc trong và ngoài nước, thỡ đối với Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội để đạt được dư nợ như vậy đó là một thành cụng lớn. Chi nhỏnh đó khụng ngừng mở rộng địa bàn tớn dụng, khụng những chỉ ở Hà Nội mà cũn ở cỏc tỉnh phớa Bắc. Nhiều đơn vị, tổ chức kinh tế ở cỏc tỉnh : Thanh Hoỏ, Hải Phũng, Hà Bắc... đó mở tài khoản giao dịch, quan hệ vay vốn, thanh toỏn với chi nhỏnh.
Trờn đõy, chỳng ta chỉ mới xem xột về mặt số lượng của cụng tỏc tớn dụng của Ngõn hàng Exim bank Hà Nội. Để đỏnh giỏ chớnh xỏc được hiệu quả của cụng tỏc này, chỳng ta phải xem xột cả về mặt chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng. Điều này được phản ỏnh qua nợ quỏ hạn và vũng quay vốn tớn dụng của Ngõn hàng năm 1997,1998,1999.
Phõn tớch chất lượng tớn dụng:
Kinh doanh tớn dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của Ngõn hàng. Tuy nhiờn cũng như cỏc ngành khỏc, lợi nhuận luụn gắn với mạo hiểm và rủi ro. Hiệu quả sử dụng vốn của khỏch hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng. Với nguồn vốn huy động đó cú sử dụng vốn sao cho cú hiệu quả cao nhất là cụng việc hết sức khú khăn. Nếu nguồn vốn huy động lớn mà dư nợ nhỏ thỡ Ngõn hàng sẽ bị ứ đọng vốn, Ngõn hàng khụng tỡm được khỏch hàng tin cậy để cho vay.
Nhưng nếu dư nợ tớn dụng tăng quỏ cao thỡ cũng khụng phải là điều tốt. Dư nợ tớn dụng tăng quỏ nhiều cú thể dẫn đến tỡnh trạng khụng thu hồi được hết nợ và làm giảm đi hiệu quả sinh lời của vốn Ngõn hàng. Dư nợ tớn dụng quỏ nhiều cú thể dẫn đến cho Ngõn hàng cú những khoản nợ khụng thu hồi được khi đến hạn và sau khi đó gia hạn nợ phải chuyển sang nợ quỏ hạn. Việc này làm chậm vũng luõn chuyển vốn của Ngõn hàng dẫn đến giảm lợi nhuận.
Để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng ta cú thể sử dụng một số chỉ tiờu sau:
* Chỉ tiờu thứ nhất
Doanh số thu nợ
Vũng quay vốn tớn dụng = -------------------------------
Dư nợ bỡmh quõn
Hệ số này phản ỏnh số vũng chu chuyển của vốn tớn dụng. Hệ số này ngày càng tăng phản ỏnh tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng càng tốt, cú tỡnh hỡnh tài chớnh vững chắc, đõy là cơ sở để...
Cựng với những đúng gúp đú, mở rộng và phỏt triển hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, làm cho đời sống, việc làm của cỏn bộ nhõn viờn Chi nhỏnh được đảm bảo, kết quả tài chớnh hàng năm cú lói, thể hiện sự lớn mạnh khụng ngừng và củng cố nõng cao vị trớ của Ngõn hàng trong xó hội.
Những kết quả trờn khẳng định sự quyết tõm cao của tập thể toàn Chi nhỏnh trong việc thực hiện đỳng và đồng bộ chiến lược kinh doanh.
Đỏnh giỏ những nguyờn nhõn cơ bản để đạt được những thắng lợi :
- Trước hết là cú sự chuyển biến sõu sắc trong nhận thức và việc làm của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn Chi nhỏnh Eximbank. Đó xỏc định được những khú khăn thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Đó mở rộng màng lưới hoạt động tới từng điểm dõn cư, tạo điều kiện thuận lợi và giảm chi phớ cho khỏch hàng đến quan hệ, là những địa chỉ tin cậy của mọi người, tạo nờn mối quan hệ bền vững tồn tại và phỏt triển giữa Ngõn hàng với khỏch hàng.
- Song song với việc mở rộng màng lưới, Chi nhỏnh đó thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn bộ mỏy. Bố trớ lại đội ngũ cỏn bộ theo hướng tập trung, tăng lực lượng nghiệp vụ, giảm số lượng cỏn bộ giỏn tiếp.
- Đồng thời cải tiến tỡnh trạng nhõn viờn, tổ chức nhiều loại hỡnh đào tạo cỏn bộ, nhằm trang bị thờm kiến thức nghiệp vụ, kinh tế thị trường, kiến thức về phỏp luật xó hội. Đó tạo nờn một bước sự thay đổi về chất trong đội ngũ cỏn bộ.
Như vậy, muốn cú thu nhập cao cho cỏn bộ, nhõn viờn đũi hỏi phải làm ra được nhiều sản phẩm mà ở đõy là số lượng và chất lượng tớn dụng đầy đủ hợp lý và tớn dụng là nghiệp vụ chủ yếu sinh lời của Ngõn hàng, nếu qui mụ tớn dụng lớn mà chất lượng kộm, Ngõn hàng khụng thu được nợ và lói thỡ càng nguy hiểm. Chớnh vỡ vậy, khoỏn tài chớnh là động lực thỳc đẩy mỗi người, mỗi bộ phận cụng tỏc phải tập trung suy nghĩ để tỡm ra cách kinh doanh cú hiệu quả nhất, kớch thớch sự năng động sỏng tạo của mỗi người trong việc tỡm kiếm thị trường, lựa chọn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn để ra quyết định đầu tư vốn sao cho kết quả nhất.
- Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh, Chi nhỏnh thường xuyờn chỉ đạo thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt. Cỏc cấp lónh đạo và cỏn bộ nghiệp vụ đó nhận thức đỳng và thấm nhuần nguyờn tắc ‘‘Mở rộng kinh doanh luụn gắn liền với chất lượng và hiệu quả, chống rủi ro đảm bảo an toàn vốn và tài sản’’.
thực trạng chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh EXIMBANK HÀ NỘI :
NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trờn lĩnh vưc kinh doanh tiền tệ. Trong cỏc hoạt động thỡ cụng tỏc tớn dụng là một mảng chủ yếu của Ngõn hàng, thực tế tại Eximbank kinh doanh tớn dụng chiếm tới 70% lợi nhuận của Ngõn hàng mỗi năm.
Với mục tiờu nõng cao chất lượng tớn dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đỳng quy định, đỏp ứng vốn kịp thời khi dự ỏn cú hiệu quả, Chi nhỏnh đó nghiờm tỳc đảm bảo đỳng hạn mức tớn dụng của Eximbank Việt Nam giao cho, chấp hành nghiờm tỳc cơ chế tớn dụng hiện hành trong đú coi chất lượng tớn dụng là yờu cầu hàng đầu.
BẢNG 5: TèNH HèNH CHO VAY THU NỢ TẠI
EXIMBANK HÀ NỘI
Đơn vị : Triệu đồng.
CHỈ TIấU
1997
1998
1999
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
Số tiền
Tỉ trọng
( % )
I/ Doanh số cho vay
634.323
100
366.734
100
443.031
100
1. Ngắn hạn
621.426
98
353.150
96,29
439.514
99,2
$ VND
253.098
40
146.496
39,9
183.102
41,3
$ USD
368.328
58
206.654
56,39
256.412
57,9
2. Trung và DH
12.897
2
13.584
3,71
3.517
0,8
$ VND
8.364
1,3
12.310
3,36
430
0,1
$ USD
4.533
0,7
1.274
0,35
3.087
0,7
II/ DS thu nợ
690.935
100
442.490
100
419.893
100
1. Ngắn hạn
682.578
98,8
439.659
99,36
417.089
99,3
$ VND
270.812
39,2
166.171
37,6
203.286
48,4
$ USD
411.766
59,6
273.488
61,76
213.803
50,9
2. Trung và DH
8.357
1,2
2.831
0,64
2.804
0,7
$ VND
5.386
0,77
1.375
0,31
430
0,1
$ USD
2.971
0,43
1.456
0,33
2.374
0,6
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh tại Eximbank Hanoi năm 97, 98, 99.
Theo bảng bỏo cỏo tớn dụng của Chi nhỏnh Eximbank Hà Nội ta nhận thấy. Năm 1999, doanh số cho vay đạt 443.031 triệu đồng giảm đi 191.292 triệu so với năm 1997 và tăng 76.297 triệu đồng so với năm 1998. Trong đú doanh số cho vay ngắn hạn là 439.514 triệu đồng giảm 181.912 triệu đồng so với năm 1997 và tăng 86.364 triệu đồng so với năm 1998. Doanh số cho vay trung và dài hạn là 3.517 triệu đồng chiếm 0,8% trong tổng doanh số cho vay, giảm 9.380 triệu đồng so với năm 1997 và giảm 10.067 triệu đồng so với năm 1998.
Ngõn hàng cú chỉ tiờu hiệu suất sử dụng vốn càng cao thỡ hoạt động kinh doanh càng cú hiệu quả và ngược lại. Đối với những Ngõn hàng lấy nghiệp vụ tớn dụng làm nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu thỡ chỉ tiờu hiệu quả tớn dụng càng đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng.
Hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng được tớnh theo cụng thức :
Tv
H = --------- 100%
Thđ
Trong đú: H : hiệu suất sử dụng vốn.
Tv : tổng dư nợ
Thđ : tổng nguồn vốn huy động.
Hiệu suất của Ngõn hàng Exim bank Hà Nội được thống kờ qua bảng sau :
BẢNG 6 : HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK HÀ NỘI
Chỉ tiờu
31/12/1997
31/12/1998
31/12/1999
Tổng nguồn vốn huy động
420.279
326.220
492.845
Tổng dư nợ tớn dụng
252.168
179.421
202.559
Hiệu suất sử dụng vốn ( % )
60
55
41
Nhỡn vào hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng là 60% đối với năm 1997, 55% năm 1998, 41% năm 1999 ta khụng thể vội vàng đi đến kết luận Ngõn hàng kinh doanh kộm hiệu quả. Do cú quan hệ đại lý giao dịch tốt với cỏc ngõn hàng trong nước cũng như ngõn hàng nước ngoài chớnh vỡ vậy với số tiền dư nợ mà ngõn hàng cho cỏc tổ chức tớn dụng khỏc vay đó đưa hiệu suất sử dụng vốn của Ngõn hàng luụn lớn hơn 80% qua cỏc năm.
Túm lại, qua cỏc bỏo cỏo tớn dụng trờn, chỳng ta thấy rừ ràng hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh Exim bank Hà Nội tăng cả về mặt số lượng, chất lượng so với năm 1998. Tuy đõy chỉ là thành tớch khiờm tốn nhưng đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng núi chung, cỏn bộ tớn dụng núi riờng đó cú những nỗ lực lớn. Vỡ năm 1999, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khú khăn ảnh hưởng đến cỏc doanh nghiệp và cỏc Ngõn hàng. Hơn nữa, Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội đó kiờn quyết chỉ thực hiện cho vay đối với những đơn vị cỏ nhõn hoạt động kinh doanh liờn tục cú lói ớt nhất liờn tục từ hai năm trở lờn. Đối với những đơn vị thuộc diện khú đũi và cú nợ quỏ hạn thỡ Ngõn hàng lập tức ngừng cho vay đến khi đơn vị đú trả hết nợ. Như vậy, trong năm 1998, 1999, Chi nhỏnh đó tập trung hơn vào cụng tỏc thu nợ, thể hiện ở doanh số thu nợ cả đồng nội tệ và ngoại tệ đều lớn hơn doanh số cho vay. Điều này chứng tỏ Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội luụn chỳ trọng vào mục tiờu an toàn vỡ đú là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng được diễn ra suụn sẻ.
Là một Ngõn hàng cũn rất trẻ, thời gian hoạt động mới được 08 năm lại phải chịu sự cạnh tranh của cỏc Ngõn hàng lớn với bề dầy kinh nghiệm và nhiều khỏch hàng quen thuộc trong và ngoài nước, thỡ đối với Chi nhỏnh Exim bank Hà Nội để đạt được dư nợ như vậy đó là một thành cụng lớn. Chi nhỏnh đó khụng ngừng mở rộng địa bàn tớn dụng, khụng những chỉ ở Hà Nội mà cũn ở cỏc tỉnh phớa Bắc. Nhiều đơn vị, tổ chức kinh tế ở cỏc tỉnh : Thanh Hoỏ, Hải Phũng, Hà Bắc... đó mở tài khoản giao dịch, quan hệ vay vốn, thanh toỏn với chi nhỏnh.
Trờn đõy, chỳng ta chỉ mới xem xột về mặt số lượng của cụng tỏc tớn dụng của Ngõn hàng Exim bank Hà Nội. Để đỏnh giỏ chớnh xỏc được hiệu quả của cụng tỏc này, chỳng ta phải xem xột cả về mặt chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng. Điều này được phản ỏnh qua nợ quỏ hạn và vũng quay vốn tớn dụng của Ngõn hàng năm 1997,1998,1999.
Phõn tớch chất lượng tớn dụng:
Kinh doanh tớn dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của Ngõn hàng. Tuy nhiờn cũng như cỏc ngành khỏc, lợi nhuận luụn gắn với mạo hiểm và rủi ro. Hiệu quả sử dụng vốn của khỏch hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng. Với nguồn vốn huy động đó cú sử dụng vốn sao cho cú hiệu quả cao nhất là cụng việc hết sức khú khăn. Nếu nguồn vốn huy động lớn mà dư nợ nhỏ thỡ Ngõn hàng sẽ bị ứ đọng vốn, Ngõn hàng khụng tỡm được khỏch hàng tin cậy để cho vay.
Nhưng nếu dư nợ tớn dụng tăng quỏ cao thỡ cũng khụng phải là điều tốt. Dư nợ tớn dụng tăng quỏ nhiều cú thể dẫn đến tỡnh trạng khụng thu hồi được hết nợ và làm giảm đi hiệu quả sinh lời của vốn Ngõn hàng. Dư nợ tớn dụng quỏ nhiều cú thể dẫn đến cho Ngõn hàng cú những khoản nợ khụng thu hồi được khi đến hạn và sau khi đó gia hạn nợ phải chuyển sang nợ quỏ hạn. Việc này làm chậm vũng luõn chuyển vốn của Ngõn hàng dẫn đến giảm lợi nhuận.
Để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng ta cú thể sử dụng một số chỉ tiờu sau:
* Chỉ tiờu thứ nhất
Doanh số thu nợ
Vũng quay vốn tớn dụng = -------------------------------
Dư nợ bỡmh quõn
Hệ số này phản ỏnh số vũng chu chuyển của vốn tớn dụng. Hệ số này ngày càng tăng phản ỏnh tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng càng tốt, cú tỡnh hỡnh tài chớnh vững chắc, đõy là cơ sở để...