vjajanh_phajonljne
New Member
Download miễn phí Đề tài Giải pháp góp phần hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa
MỞ ĐẦU 1
CHƠNG 1 4
NHỮNG VẤN ĐỀ CÓ TÍNH CHẤT LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ 4
BẢO LÃNH NGÂN HÀNG. 4
1.1. BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA BẢO LÃNH NGÂN HÀNG. 4
1.1.1. Khái niệm, chức năng của bảo lãnh ngân hàng . 4
1.1.1.1. Khái niệm bảo lãnh ngân hàng. 4
1.1.1.2. Chức năng của bảo lãnh ngân hàng. 5
1.1.2. Các hình thức bảo lãnh ngân hàng. 7
1.1.2.1. Phân loại theo bản chất của bảo lãnh. 7
1.1.2.2. Phân loại theo phơng thức phát hành bảo lãnh. 8
Hình 1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp. 9
Ghi chú : 10
Hình 2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp. 11
Ghi chú : 11
Hình 3: Sơ đồ đồng bảo lãnh. 12
Ghi chú : 13
1.1.2.3. Phân loại theo mục đích của bảo lãnh. 13
1.1.2.4. Phân loại theo điều kiện thanh toán của bảo lãnh. 16
1.1.2.5. Các loại bảo lãnh khác. 17
1.1.3. Vai trò của bảo lãnh ngân hàng. 20
1.1.3.1. Đối với các doanh nghiệp. 20
1.1.3.2. Đối với ngân hàng bảo lãnh 21
1.1.3.3. Đối với nền kinh tế. 22
1.2. QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM. 22
Bớc 3 : Soạn thảo và phát hành văn bản bảo lãnh. 24
Bớc 4 : Xử lý các tình huống phát sinh đến giao dịch bảo lãnh. 29
Bớc 5 : Kết thúc giao dịch bảo lãnh. 29
1.3. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM. 31
1.3.1. Rủi ro với ngân hàng bảo lãnh. 31
1.3.2. Rủi ro với ngời đợc bảo lãnh. 32
1.3.3. Rủi ro với ngời thụ hởng bảo lãnh. 32
CHƠNG 2 34
TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI 34
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƠNG ĐỐNG ĐA. 34
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƠNG 34
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển. 34
2.1.2. Mô hình bộ máy tổ chức của NHCT Đống Đa. 35
Hình 4: Sơ đồ tổ chức NHCT Đống Đa. 36
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
You must be registered for see links
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
ách hàng vay lần đầu, tr ớc khi ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng cũng hạn chế tới mức thấp nhất những thủ tục phiền hà không cần thiết để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng vay vốn nhằm phát triển sản xuất kinh doanh.
Ngoài ra, ngân hàng cũng không ngừng mở rộng các hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của các doanh nghiệp. Ngân hàng đã thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay theo ch ơng trình Việt - Đức, cho vay theo ch ơng trình Đài Loan, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay theo chỉ định của Chính phủ, bảo lãnh trong n ớc và n ớc ngoài… Nhờ vậy mà hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng trong những năm qua.
Mức tăng tr ởng d nợ trong các năm gần đây đ ợc thể hiện cụ thể ở bảng 3 và biểu đồ 1. ở đây ta thấy mức d nợ qua các năm đã có một sự chuyển biến rất rõ rệt. Năm 2001 so với năm 2000 đã tăng 540 tỷ đồng (tăng 56,8%). Đến năm 2002, mặc dù mức tăng không còn cao nh năm 2001 nh ng doanh số d nợ cũng đã tăng 180 tỷ đồng (tăng 12,1%). Trong tổng d nợ của ngân hàng, mức d nợ của khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn (gần 90%) và cũng đạt mức tăng tr ởng cao. Điều này đã tạo cho ngân hàng độ an toàn cao trong hoạt động tín dụng từ đó có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mức d nợ ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tuy chiếm tỷ trọng không cao nh ng cũng đã có sự chuyển biến để chứng minh rằng ngân hàng đã có sự quan tâm đúng mức tới khu vực này.
Bảng 3: Tăng tr ởng d nợ của NHCT Đống Đa.
(đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
2000
2001
2002
Tổng d nợ
950
1490
1670
1. Quốc doanh
800
1320
1495
2. Ngoài quốc doanh
150
170
175
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, NHCT Đống Đa).
Mức tăng tr ởng d nợ của NHCT Đống Đa đ ợc thể hiện cụ thể qua sơ đồ sau:
Biểu đồ 1: Doanh số d nợ tại NHCT Đống Đa.
Về tổng doanh số cho vay, cũng giống nh các NHTM khác tại Việt Nam, NHCT Đống Đa chủ yếu thực hiện cho vay ngắn hạn (chiếm hơn 90%). Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện việc cho vay trung dài hạn giúp các doanh nghiệp từng b ớc đổi mới dây truyền công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong những năm qua, doanh số cho vay của ngân hàng đã có sự phát triển về cả số l ợng và chất l ợng khoản cho vay. Kết quả là khoản thu lãi từ cho vay trong những năm qua đã đ ợc cải thiện đáng kể. Năm 2000, số thu lãi cho vay đạt 60,1 tỷ đồng nh ng đến năm 2001 và 2002 con số này đã lên tới 93 và 120 tỷ đồng. Nh vậy chỉ sau hai năm khoản thu lãi cho vay mà ngân hàng nhận đ ợc đã tăng gần 100%.
Bảng 4: Hoạt động cho vay tại NHCT Đống Đa.
(đơn vị: tỷ đồng).
Chỉ tiêu
2000
2001
2002
Doanh số cho vay
-31 Ngắn hạn
-32 Trung, dài hạn
1410
1160
250
1740
1495
245
1763
1560
203
Doanh số thu nợ
-33 Ngắn hạn
-34 Trung, dài hạn
1060
1036
24
1100
1040
60
1583
1546
37
Doanh số d nợ
-35 Ngắn hạn
-36 Trung, dài hạn
850
450
400
1490
905
585
1670
919
751
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, NHCT Đống Đa).
2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
ã Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Tr ớc đây, việc kinh doanh ngoại tệ đ ợc chủ yếu dành cho hệ thống Ngân hàng Ngoại th ơng. Nh ng ngày nay, với xu h ớng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng khác cũng thực hiện việc kinh doanh ngoại tệ để tìm kiếm lợi nhuận và giảm rủi ro cho bản thân mình.
NHCT Đống Đa trong những năm qua cũng đã có nhiều quan tâm, chú trọng đến kinh doanh ngoại tệ. Bằng chứng là việc chi nhánh đã nâng tổ thanh toán quốc tế thành phòng kinh doanh đối ngoại, tham gia mua bán ngoại tệ, mở L/C, thanh toán kiều hối, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất l ợng sản phẩm… nhằm tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
ã Hoạt động thanh toán.
Trong những năm qua, khoản mục thanh toán của ngân hàng đã có một sự chuyển biến rõ rệt về cả chất l ợng và số l ợng thanh toán. Năm 2001, tổng l ợng thanh toán dùng tiền mặt và không dùng tiền mặt của ngân hàng đạt 25825 tỷ đồng nh ng đến năm 2002, con số này đã đạt 33625 tỷ đồng. Đó là do công nghệ ngân hàng nói chung và công nghệ thanh toán nói riêng tại NHCT Đống Đa đang không ngừng đ ợc đổi mới và nâng cao chất l ợng, đáp ứng kịp thời yêu cầu thanh toán của khách hàng. Các khoản chuyển tiền trong n ớc tr ớc đây th ờng mất 3 - 4 ngày. Nh ng từ năm 1993 đến nay, chỉ sau 1 ngày là ng ời thụ h ởng có thể nhận đ ợc tiền của mình. Nhìn chung công tác thanh toán qua NHCT Đống Đa là nhanh chóng, chính xác, cho đến nay ch a xảy ra sai xót nhầm lẫn và ch a bị khách hàng khiếu nại.
2.2. thực trạng hoạt động bảo lãnh tại nhct đống đa trong những năm gần đây.
2.2.1. Việc thực hiện quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại NHCT Đống Đa.
Hiện nay, NHCT Đống Đa thực hiện bảo lãnh cho khách hàng tuân thủ theo đúng những quy định và quy trình bảo lãnh do NHCT Việt Nam ban hành với một số b ớc đ ợc cụ thể hoá để phù hợp với điều kiện hoạt động của ngân hàng.
Nhìn chung những quy định do NHCT Việt Nam h ớng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo Công văn số 2653/CV - NHCT5 ngày 30/10/2000 không có nhiều khác biệt so với Quyết định số 283/2000/QĐ - NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN. Chỉ có Điều 23 về trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh là đ ợc các ngân hàng áp dụng tuỳ theo đặc điểm, điều kiện hoạt động của ngân hàng. Với NHCT Đống Đa, trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh cho khách hàng đ ợc thực hiện nh sau:
Tr ờng hợp NHCT Đống Đa phát hành bảo lãnh.
t Cán bộ tín dụng có trách nhiệm:
H ớng dẫn chi tiết, cụ thể cho khách hàng về điều kiện đ ợc bảo lãnh cũng nh thủ tục lập hồ sơ đề nghị bảo lãnh khi khách hàng có nhu cầu xin đ ợc ngân hàng bảo lãnh.
Thu thập đầy đủ, chính xác thông tin về khách hàng đề nghị bảo lãnh và nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh.
Từ những thông tin thu thập đ ợc, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định về khách hàng đề nghị bảo lãnh, kiểm tra tính hợp lệ của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi của nghĩa vụ đ ợc bảo lãnh, phân tích các biện pháp đảm bảo cho bảo lãnh về giá trị và khả năng xử lý các tài sản đảm bảo.
Đối với bảo lãnh dự thầu mà khách hàng có nhu cầu bảo lãnh thực hiện hợp đồng khi trúng thầu, cần phân tích khả năng thực hiện hợp đồng, điều kiện và khả năng đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Sau khi thẩm định về khách hàng đề nghị bảo lãnh và nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định có ý kiến đề nghị cấp bảo lãnh hay không cấp bảo lãnh và chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trên tờ trình, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ.
Thông báo cho khách hàng biết về quyết định bảo lãnh hay không bảo lãnh của NHCT Đống Đa sau khi có quyết định của giám đốc hay ng ời đ ợc uỷ quyền hợp pháp.
Soạn thảo cam kết bảo lãnh (cam kết bảo lãnh đối ứng trong tr ờng hợp ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng), hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng đảm bảo cho bảo lãnh.
Giao một bản cam kết bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh hay cho khách hàng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo lãnh; giao bản chính hợp đồng bảo lãnh, cam kết hay xác nhận bảo lãnh và các...
Ngoài ra, ngân hàng cũng không ngừng mở rộng các hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của các doanh nghiệp. Ngân hàng đã thực hiện cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay theo ch ơng trình Việt - Đức, cho vay theo ch ơng trình Đài Loan, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay theo chỉ định của Chính phủ, bảo lãnh trong n ớc và n ớc ngoài… Nhờ vậy mà hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng trong những năm qua.
Mức tăng tr ởng d nợ trong các năm gần đây đ ợc thể hiện cụ thể ở bảng 3 và biểu đồ 1. ở đây ta thấy mức d nợ qua các năm đã có một sự chuyển biến rất rõ rệt. Năm 2001 so với năm 2000 đã tăng 540 tỷ đồng (tăng 56,8%). Đến năm 2002, mặc dù mức tăng không còn cao nh năm 2001 nh ng doanh số d nợ cũng đã tăng 180 tỷ đồng (tăng 12,1%). Trong tổng d nợ của ngân hàng, mức d nợ của khu vực kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng rất lớn (gần 90%) và cũng đạt mức tăng tr ởng cao. Điều này đã tạo cho ngân hàng độ an toàn cao trong hoạt động tín dụng từ đó có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mức d nợ ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tuy chiếm tỷ trọng không cao nh ng cũng đã có sự chuyển biến để chứng minh rằng ngân hàng đã có sự quan tâm đúng mức tới khu vực này.
Bảng 3: Tăng tr ởng d nợ của NHCT Đống Đa.
(đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
2000
2001
2002
Tổng d nợ
950
1490
1670
1. Quốc doanh
800
1320
1495
2. Ngoài quốc doanh
150
170
175
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, NHCT Đống Đa).
Mức tăng tr ởng d nợ của NHCT Đống Đa đ ợc thể hiện cụ thể qua sơ đồ sau:
Biểu đồ 1: Doanh số d nợ tại NHCT Đống Đa.
Về tổng doanh số cho vay, cũng giống nh các NHTM khác tại Việt Nam, NHCT Đống Đa chủ yếu thực hiện cho vay ngắn hạn (chiếm hơn 90%). Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện việc cho vay trung dài hạn giúp các doanh nghiệp từng b ớc đổi mới dây truyền công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong những năm qua, doanh số cho vay của ngân hàng đã có sự phát triển về cả số l ợng và chất l ợng khoản cho vay. Kết quả là khoản thu lãi từ cho vay trong những năm qua đã đ ợc cải thiện đáng kể. Năm 2000, số thu lãi cho vay đạt 60,1 tỷ đồng nh ng đến năm 2001 và 2002 con số này đã lên tới 93 và 120 tỷ đồng. Nh vậy chỉ sau hai năm khoản thu lãi cho vay mà ngân hàng nhận đ ợc đã tăng gần 100%.
Bảng 4: Hoạt động cho vay tại NHCT Đống Đa.
(đơn vị: tỷ đồng).
Chỉ tiêu
2000
2001
2002
Doanh số cho vay
-31 Ngắn hạn
-32 Trung, dài hạn
1410
1160
250
1740
1495
245
1763
1560
203
Doanh số thu nợ
-33 Ngắn hạn
-34 Trung, dài hạn
1060
1036
24
1100
1040
60
1583
1546
37
Doanh số d nợ
-35 Ngắn hạn
-36 Trung, dài hạn
850
450
400
1490
905
585
1670
919
751
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, NHCT Đống Đa).
2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
ã Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Tr ớc đây, việc kinh doanh ngoại tệ đ ợc chủ yếu dành cho hệ thống Ngân hàng Ngoại th ơng. Nh ng ngày nay, với xu h ớng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các ngân hàng khác cũng thực hiện việc kinh doanh ngoại tệ để tìm kiếm lợi nhuận và giảm rủi ro cho bản thân mình.
NHCT Đống Đa trong những năm qua cũng đã có nhiều quan tâm, chú trọng đến kinh doanh ngoại tệ. Bằng chứng là việc chi nhánh đã nâng tổ thanh toán quốc tế thành phòng kinh doanh đối ngoại, tham gia mua bán ngoại tệ, mở L/C, thanh toán kiều hối, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất l ợng sản phẩm… nhằm tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
ã Hoạt động thanh toán.
Trong những năm qua, khoản mục thanh toán của ngân hàng đã có một sự chuyển biến rõ rệt về cả chất l ợng và số l ợng thanh toán. Năm 2001, tổng l ợng thanh toán dùng tiền mặt và không dùng tiền mặt của ngân hàng đạt 25825 tỷ đồng nh ng đến năm 2002, con số này đã đạt 33625 tỷ đồng. Đó là do công nghệ ngân hàng nói chung và công nghệ thanh toán nói riêng tại NHCT Đống Đa đang không ngừng đ ợc đổi mới và nâng cao chất l ợng, đáp ứng kịp thời yêu cầu thanh toán của khách hàng. Các khoản chuyển tiền trong n ớc tr ớc đây th ờng mất 3 - 4 ngày. Nh ng từ năm 1993 đến nay, chỉ sau 1 ngày là ng ời thụ h ởng có thể nhận đ ợc tiền của mình. Nhìn chung công tác thanh toán qua NHCT Đống Đa là nhanh chóng, chính xác, cho đến nay ch a xảy ra sai xót nhầm lẫn và ch a bị khách hàng khiếu nại.
2.2. thực trạng hoạt động bảo lãnh tại nhct đống đa trong những năm gần đây.
2.2.1. Việc thực hiện quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại NHCT Đống Đa.
Hiện nay, NHCT Đống Đa thực hiện bảo lãnh cho khách hàng tuân thủ theo đúng những quy định và quy trình bảo lãnh do NHCT Việt Nam ban hành với một số b ớc đ ợc cụ thể hoá để phù hợp với điều kiện hoạt động của ngân hàng.
Nhìn chung những quy định do NHCT Việt Nam h ớng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo Công văn số 2653/CV - NHCT5 ngày 30/10/2000 không có nhiều khác biệt so với Quyết định số 283/2000/QĐ - NHNN14 ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN. Chỉ có Điều 23 về trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh là đ ợc các ngân hàng áp dụng tuỳ theo đặc điểm, điều kiện hoạt động của ngân hàng. Với NHCT Đống Đa, trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh cho khách hàng đ ợc thực hiện nh sau:
Tr ờng hợp NHCT Đống Đa phát hành bảo lãnh.
t Cán bộ tín dụng có trách nhiệm:
H ớng dẫn chi tiết, cụ thể cho khách hàng về điều kiện đ ợc bảo lãnh cũng nh thủ tục lập hồ sơ đề nghị bảo lãnh khi khách hàng có nhu cầu xin đ ợc ngân hàng bảo lãnh.
Thu thập đầy đủ, chính xác thông tin về khách hàng đề nghị bảo lãnh và nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh.
Từ những thông tin thu thập đ ợc, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định về khách hàng đề nghị bảo lãnh, kiểm tra tính hợp lệ của các tài liệu do khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi của nghĩa vụ đ ợc bảo lãnh, phân tích các biện pháp đảm bảo cho bảo lãnh về giá trị và khả năng xử lý các tài sản đảm bảo.
Đối với bảo lãnh dự thầu mà khách hàng có nhu cầu bảo lãnh thực hiện hợp đồng khi trúng thầu, cần phân tích khả năng thực hiện hợp đồng, điều kiện và khả năng đối với bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Sau khi thẩm định về khách hàng đề nghị bảo lãnh và nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định có ý kiến đề nghị cấp bảo lãnh hay không cấp bảo lãnh và chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trên tờ trình, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ.
Thông báo cho khách hàng biết về quyết định bảo lãnh hay không bảo lãnh của NHCT Đống Đa sau khi có quyết định của giám đốc hay ng ời đ ợc uỷ quyền hợp pháp.
Soạn thảo cam kết bảo lãnh (cam kết bảo lãnh đối ứng trong tr ờng hợp ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng), hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng đảm bảo cho bảo lãnh.
Giao một bản cam kết bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh hay cho khách hàng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo lãnh; giao bản chính hợp đồng bảo lãnh, cam kết hay xác nhận bảo lãnh và các...