loitraitim_lt
New Member
Download miễn phí Khóa luận Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng công thương An Giang
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1. MỞ ĐẦU
1.1. Lý do chọn đềtài.1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu.1
1.3. Phương pháp nghiên cứu.2
1.4. Phạm vi nghiên cứu.2
CHƯƠNG 2. CƠSỞLÝ LUẬN
2.1. Ngân hàng thương mại.3
2.2. Khái niệm vềtín dụng .3
2.3. Tín dụng ngắn hạn.3
2.3.1. Tín dụng ngắn hạn.3
2.3.2. Phân loại cho vay ngắn hạn.3
2.3.3. Đối tượng, điều kiện và nguyên tắc cho vay ngắn hạn .4
2.4. Quy trình tín dụng .5
2.4.1. Khái niệm.5
2.4.2. Các bước cơbản trong quy trình tín dụng.5
2.5. Một sốchỉtiêu dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng.7
2.5.1. Phân tích cơcấu vốn và nguồn vốn của ngân hàng.7
2.5.2. Phân tích tình hình huy động vốn .7
2.5.3. Phân tích quy mô, chất lượng nghiệp vụtín dụng ngắn hạn.7
CHƯƠNG 3. KHÁI QUÁT VỀNGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNG AN GIANG
3.1. Giới thiệu vềngân hàng Công Thương.9
3.1.1. Giới thiệu vềngân hàng Công Thương Việt Nam .9
3.1.2. Giới thiệu vềchi nhánh ngân hàng Công Thương An Giang .10
3.1.3. Những nghiệp vụcủa ngân hàng Công Thương An Giang.11
3.2. Cơcấu tổchức các phòng ban .11
3.3. Quy trình tín dụng tại ngân hàng Công Thương An Giang .12
3.3.1. Sơ đồquy trình tín dụng tại ngân hàng Công Thương An Giang .12
3.3.2. Mô tảvà giải thích sơ đồ.13
3.4. Kết quảhoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương An Giang giai
đoạn (2006 - 2008) .16
CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG GIAI ĐOẠN 2006 - 2008
4.1. Phân tích nguồn vốn của ngân hàng Công Thương An Giang.19
4.1.1. Cơcấu nguồn vốn của ngân hàng Công Thương An Giang .19
4.1.2. Vốn huy động của ngân hàng Công Thương An Giang.20
4.2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Công Thương
An Giang .23
4.2.1. Doanh sốcho vay ngắn hạn .23
4.2.1.1. Doanh sốcho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng.23
4.2.1.2. Doanh sốcho vay ngắn hạn theo địa bàn.25
4.2.1.3. Doanh sốcho vay ngắn hạn theo ngành.26
4.2.2. Dưnợngắn hạn .29
4.2.2.1. Dưnợngắn hạn theo đối tượng khách hàng .29
4.2.2.2. Dưnợngắn hạn theo địa bàn .31
4.2.2.3. Dưnợngắn hạn theo ngành .32
4.2.3. Thu nợngắn hạn.34
4.2.3.1. Thu nợngắn hạn theo đối tượng khách hàng.35
4.2.3.2. Thu nợngắn hạn theo địa bàn .36
4.2.3.3. Thu nợngắn hạn theo ngành .38
4.2.4. Nợquá hạn ngắn hạn.41
4.2.4.1. Nợquá hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng.42
4.2.4.2. Nợquá hạn ngắn hạn theo địa bàn .43
4.2.4.3. Nợquá hạn ngắn hạn theo ngành .44
4.3. Một sốchỉtiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn .46
4.3.1. Dưnợngắn hạn trên tổng nguồn vốn.47
4.3.2. Dưnợngắn hạn trên vốn huy động.47
4.3.3. Hệsốthu nợngắn hạn.48
4.3.4. Nợquá hạn ngắn hạn trên tổng dưnợngắn hạn .49
4.3.5. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn .50
4.4. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn.50
4.4.2. Những tồn tại.50
4.4.3. Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng .51
4.4.2.1. Nguyên nhân chủquan.51
4.4.2.2. Nguyên nhân khách quan .51
4.5. Một giải pháp nâng cao hiệu quảtín dụng ngắn hạn.52
4.5.1. Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động .52
4.5.2. Giải pháp thu hút khách hàng .53
4.5.3. Giải pháp vềnhân sự.53
4.5.4. Giải pháp hạn chếphát sinh nợquá hạn.53
4.5.5. Giải pháp đểthu hồi nợ.54
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận .55
5.2. Kiến nghị.56
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
Trong tất cả các hoạt động của NHTM thì hoạt động cho vay là hoạt động chủ chốt
để tạo ra lợi nhuận. Không chỉ các NHTM trên địa bàn tỉnh An Giang nói chung mà đối
với NHCT.AG nói riêng hoạt động cho vay là hoạt động sống còn của ngân hàng.
Doanh thu từ hoạt động cho vay sẽ bù đắp chi phí huy động vốn cũng như các chi
phí khác trong quá trình kinh doanh thông thường. Doanh thu từ hoạt động cho vay
chiếm tỷ trọng từ 90 - 95% trong tổng doanh thu của ngân hàng (bảng 3.4.1 trang 16).
Bên cạnh đó NHCT.AG với đặc thù là nằm trên địa bàn tỉnh nông nghiệp, nhu cầu vay
vốn nhiều làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn. Song cho vay
ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng chiếm khoảng
85 – 98%. Doanh số cho vay năm 2006 đến năm 2008 lần lượt là 1.222.024 triệu đồng,
1.849.629 triệu đồng, 2.449.678 triệu đồng (phòng khách hàng cá nhân của Vietinbank
An Giang). Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 đến năm 2008 lần lượt là
1.153.064 triệu đồng, 1.636.912 triệu đồng, 2.106.614 triệu đồng (bảng 4.2.1).
Điều này xuất phát từ chỗ cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi vốn ngắn, ngân hàng
sẽ chủ động hơn trong việc điều chuyển vốn, đặc biệt An Giang là tỉnh sản xuất nông
nghiệp nên chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, thời gian cần vốn không dài,... Tuy nhiên
hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro nhất trong tất cả hoạt động ngân hàng vì
thế ngân hàng phải tìm hiểu và chọn lọc khách hàng, quản lý chặt chẽ các món vay
nhằm kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng. Sau đây là doanh số cho vay ngắn hạn
của NHCT.AG theo đối tượng khách hàng, địa bàn và theo ngành nghề.
4.2.1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Thực tế cho thấy bất kỳ một khách hàng nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh
cũng cần một lượng vốn nhất định, trong trường hợp mở rộng sản xuất thì nhu cầu về
vốn nhiều hơn, cần một lượng vốn lớn hơn. Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường với
những sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi khách hàng phải luôn tự đổi mới và mở
rộng quy mô sản xuất. Cho vay ngắn hạn là hoạt động bổ sung vốn lưu động cho khách
hàng trong sản xuất kinh doanh.
Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn để thanh toán và dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa.
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì số lượng doanh nghiệp xuất hiện và tồn tại ngày
càng nhiều.
Bảng 4.2.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
ĐVT: Triệu đồng
06/07 07/08 Chỉ tiêu Năm 2006
Năm
2007
Năm
2008 Số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp 784.084 802.087 1.116.505 18.003 2,3 314.418 39,2
Cá nhân 368.980 834.825 990.109 465.845 126,3 155.284 18,6
Tổng 1.153.064 1.636.912 2.106.614 483.848 42,0 469.702 28,7
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân của Vietinbank An Giang
SVTH: Bùi Thị Kim Bằng Trang 23
Phân tích tín dụng ngắn hạn tại NHCT AG GVHD: Th.S. Nguyễn Thị Vạn Hạnh
Khách hàng doanh nghiệp:
Qua bảng số liệu 4.2.1 cho thấy vốn cho vay ngắn hạn của NHCT.AG tập trung
nhiều vào khách hàng doanh nghiệp. Cụ thể, năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn đối
với khách hàng doanh nghiệp là 784.084 triệu đồng đến năm 2007 là 802.087 triệu đồng
tăng 2,3% so với năm 2006. Doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2006 – 2007 tăng
trưởng với tỷ trọng không lớn, một phần do tháng 06/2006 có sự chia tách chi nhánh
ngân hàng Công Thương Châu Đốc thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT.VN làm
ảnh hưởng đến doanh số cho vay ngắn hạn của NHCT.AG. Đến năm 2008 doanh số cho
vay ngắn hạn tăng lên 1.116.505 triệu đồng tăng 39,2% so với năm 2007.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tăng một phần là do
ngày càng nhiều doanh nghiệp được thành lập, các doanh nghiệp ngày càng mở rộng
quy mô cần thêm nhiều vốn để hoạt động. Tùy thuộc vào doanh nghiệp kinh doanh lĩnh
vực, ngành nghề nào mà nhu cầu về vốn lưu động nhiều hay ít, nhưng dù nhiều hay ít
thì vốn vay ngắn hạn được xem với tư cách tài trợ cho vốn lưu động của doanh nghiệp.
NHCT.AG là nơi cung ứng vốn cho doanh nghiệp và doanh nghiệp được xem là
khách hàng sáng giá đem lại lợi nhuận cho ngân hàng không nhỏ ở hiện tại và cả trong
tương lai. Mặc dù số lượng doanh nghiệp vay vốn ít nhưng khoản vay mang tính chất
lớn, số tiền nhiều. Khi nền kinh tế đang trong thời kỳ hội nhập sẽ có nhiều loại hình
doanh nghiệp được thành lập thì nhu cầu vốn càng lớn.
Khách hàng cá nhân:
Ngoài việc bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, NHCT.AG còn cho vay
ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích kinh doanh nhưng
thường nhỏ lẻ và một số ít tiêu dùng. Năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn đối với
khách hàng cá nhân là 368.980 triệu đồng đến năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn
tăng đến 834.825 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 126,3%. Sang năm 2008 doanh số
cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có tăng nhưng với tốc độ tăng không
nhanh chỉ tăng 18,6% so với năm 2007.
Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh là do năm 2006 có sự thay đổi
trong quy mô tổ chức của ngân hàng đến năm 2007 ngân hàng đã thực hiện nhiều chính
sách thu hút khách hàng, thực hiện mục tiêu mở rộng doanh số hoạt động. Mặt khác giá
cả thị trường biến động nhanh, chẳng hạn giá xăng dầu, thực phẩm, phân bón,... Như
vậy để chống chọi với sự biến động giá cả đó các hộ kinh doanh nhỏ lẻ không đủ vốn để
hoạt động sản xuất kinh doanh khi đó nguồn vốn vay ngân hàng được xem là giải pháp
tốt nhất cho các hộ sản xuất kinh doanh này. Nhưng đến năm 2008 tốc độ tăng của
doanh số cho vay ngắn hạn chậm lại do chính sách không tăng trưởng nóng tín dụng của
NHCT.VN.
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn của NHCT.AG có sự tăng trưởng qua 3 năm
2006 – 2008. Năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn là 1.153.064 triệu đồng đến năm
2007 là 1.636.912 triệu đồng tăng 42% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số cho
vay ngắn hạn cũng tăng hơn so với năm 2007, tỷ lệ tăng thấp hơn giai đoạn trước chỉ
tăng có 28,7%. Như vậy, cũng cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng có
chuyển biến tốt, thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn. Hiện nay, ngày càng có nhiều
NHTMCP thành lập trên địa bàn thì việc duy trì và mở rộng quy mô hoạt động đối với
tất cả các ngân hàng trên địa bàn tỉnh An Giang nói chung và NHCT.AG nói riêng là
điều không dễ dàng.
SVTH: Bùi Thị Kim Bằng Trang 24
Phân tích tín dụng ngắn hạn tại NHCT AG GVHD: Th.S. Nguyễn Thị Vạn Hạnh
4.2.1.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn
Địa bàn khác nhau thì tốc độ phát triển kinh tế - xã hội, quy mô hoạt động sản xuất
kinh doanh, ngành nghề kinh doanh cũng khác nhau. Chính vì những điểm khác nhau
đó thì nhu cầu về vốn đầu tư cũng không giống nhau dẫn đến doanh số cho vay cũng có
sự khác biệt. Xét trên địa bàn tỉnh An Giang thì doanh số cho vay ngắn hạn của
NHCT.AG có sự chênh lệch giữa địa bàn Long Xuyên và các huyện khác. Điều này
được thể hiện qua bảng 4.2.2.
Bảng 4.2.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn
ĐVT: Triệu đồng
06/07 07/08
Chỉ tiêu Năm 2006
Năm
2007
Năm
2008 Số tiền % Số tiền %
Long Xuyên 982.163 1.392.372 1.727.423 410.209 41,8 335.051 24,1
Các huyện khác 170.901 244.540 379.191 73.639 43,1 134.651 55,1
Tổng 1.153.064 1.636.912 2.106.614 483.848 42,0 469.702 28,7
Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân của Vietinbank An Giang
Nền kinh tế nước nhà nói chung và nền kinh tế An Giang nói riêng muốn phát triển
một cách vững chắc, đồng bộ phải hạn chế khoảng cách giữa thành thị và nông thôn.
Muốn vậy ở những vùng nông thôn, huyện thị cần có những chính sách phát triển kinh
tế - xã hội. Long Xuyên và các huyện khác có sự phát triển kinh tế chưa đồng đều nên
nhu cầu vốn vẫn còn chênh lệch lớn.
Biểu đồ 4.2.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn
1.727.423
1.392.372982.163
379.191
244.540170.901
0
500.000
1.000.000
1.500.000
2.000.000
2006 2007 2008
Năm
Triệu đồng
Long Xuyên Các huyện khác
Dựa vào biểu đồ 4.2.1 cho thấy tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn ở Long Xuyên
cao hơn so với các huyện khác và doanh số cho vay ngắn hạn ở Long Xuyên cũng tăng
qua 3 năm 2006 – 2008. Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn vào năm 2006 là 982.163
triệu đồng đến năm 2007 là 1.392.372 triệu đồng tăng 41,8% so với năm 2006. Sang
năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng hơn 2007 là 24,1% đạt 1.727.423 triệu đồng.
Sở dĩ Long Xuyên có doanh số cho vay ngắn hạn cao vì ở Long Xuyên là thành phố có
nhiều doanh nghiệp, công ty, cơ quan hành chính của tỉnh, với hàng loạt các ngành nghề
SVTH: Bùi Thị Kim Bằng Trang 25
Phân tích tín dụng ngắn hạn tại NHCT AG GVHD: Th.S. Nguyễn Thị Vạn Hạnh
kinh doanh đa dạng do đó nhu cầu về vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh
cao.
Năm 2006 và 2007 doanh số cho vay ngắn hạn của Long Xuyên chiếm 85% trong
tổng doanh số cho vay ngắn hạn, sang năm 2008 doanh số này giảm còn 82% trong tổng
doanh số cho vay ngắn hạn nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng cao. Như vậy, cho thấy
NHCT.AG cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, công...