moon_nontop_9x
New Member
Download miễn phí Đề tài Một số ý kiến đề nghị qua đợt thực tập và rèn luyện tư cách đạo đức, tác phong nghề nghiệp của người cán bộ ngân hàng tương lai
PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT HUYỆN THƯỜNG TÍN
I./ Khái quát chung về NHNo&PTNT huyện Thường Tín
II./ Mô hình của NHNo&PTNT huyện Thường Tín
PHẦN II: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ NGHIỆP VỤ KẾ TOÁN
A./ Nghiệp vụ tín dụng
B./ Nghiệp vụ kế toán
PHẦN III: MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ NGHỊ QUA ĐỢT THỰC TẬP VÀ RÈN LUYỆN TƯ CÁCH ĐẠO ĐỨC, TÁC PHONG NGHỀ NGHIỆP CỦA NGƯỜI CÁN BỘ NGÂN HÀNG TƯƠNG LAI
1./ Những kết quả đạt được
2./ Những khó khăn, tồn tại
3./ Một số đề xuất kiến nghị
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
You must be registered for see links
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
.
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn
- Ph¬ng ¸n SXKD
- Chøng tõ liªn quan
Møc cho vay = Tæng nhu cÇu vèn - Vèn tù cã - Vèn kh¸c
* Cho vay theo h¹n møc tÝn dông
¸p dông cho kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n cã nhu cÇu vèn thêng xuyªn, SXKD æn ®Þnh.
5. §èi víi trëng phßng tÝn dông vµ Ban gi¸m ®èc
Sau khi hoµn thµnh xong c¸c bíc kiÓm tra tríc khi cho vay, tr×nh lªn ban l·nh ®¹o, ban l·nh ®¹o cã nhiÖm vô:
- KiÓm tra tÝnh chÊt ®Çy ®ñ, hîp lÖ cña bé hå s¬ cho vay
- Phª duyÖt kho¶n vay, ký hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay, H§TD
C¸c c¸n bé ®ång thêi kiÓm tra tÝnh to¸n l¹i:
+ Dù ¸n, møc vay, l·i suÊt, thêi h¹n
+ ThÈm tra vÊn ®¸p trùc tiÕp CBTD.
6. T¸i thÈm ®Þnh kho¶n vay
Cã 2 ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh:
- Gi¸n tiÕp: Dùa vµo hå s¬ ®· cã, dùa vµo ®Þnh møc kinh tÕ, kü thuËt, dùa vµo quy chÕ, chÕ ®é quy ®Þnh ®Ó tÝnh to¸n l¹i thÓ lÖ, chÕ ®é ®iÒu kiÖn ®ñ cña mét kho¶n vay.
- Trùc tiÕp: KiÓm tra thùc tÕ hé s¶n xuÊt. Dùa vµo hå s¬, tµi liÖu ®· cã, rót ra nhËn xÐt ®Ó b¸o cho Ban l·nh ®¹o.
Khi kiÓm tra, thÈm ®Þnh ph¶i so s¸nh hå s¬ víi thùc tÕ, cÇn nhËn xÐt nh÷ng t¸c ®éng bªn ngoµi ¶nh hëng ®Õn dù ¸n.
KiÓm tra trong khi cho vay
KiÓm tra trong khi cho vay ph¶i cã sù hîp t¸c cña CBTD, c¸c phßng liªn quan, chñ yÕu lµ phßng TÝn dông vµ phßng kÕ to¸n - ng©n quü.
1. §èi víi phßng kÕ to¸n
- Sau khi chuyÓn xuèng phßng kÕ to¸n, kÕ to¸n viªn kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ, ®óng ®¾n, hîp lÖ, hîp ph¸p.
- C¸c quy ®Þnh ghi chÐp trªn chøng tõ ph¶i thùc hiÖn ®óng nh sè tiÒn b»ng sè, b»ng ch÷ ph¶i khíp nhau, viÕt hÕt dßng trªn míi xuèng dßng díi, mét mµu mùc, ®Æc biÖt chó ý ch÷ ký.
- NÕu kh¸ch hµng vay b»ng b¶o ®¶m tµi s¶n, kÕ to¸n tÝnh l·i ®îc hëng, l·i vay ph¶i tr¶, ®èi chiÕu ch÷ ký khi kho¶n vay ®¶m b¶o ®é tin cËy kÕ to¸n míi h¹ch to¸n in phiÕu chi.
2. Bé phËn ng©n quü
Tuy c«ng viÖc kh«ng phøc t¹p nhng bé phËn thñ quü lµ ngêi g¸c cæng cuèi cïng, bé phËn thñ quü khi thu sÏ kiÓm tra phiÕu chi, néi dung... so s¸nh víi sæ vay... cã hîp ph¸p, hîp lý th× tiÕn hµnh chi.
KiÓm tra ngêi lÜnh tiÒn víi ngêi cã tªn trong khÕ íc cã ®óng kh«ng. Khi ngêi kh¸c nhËn thay th× ph¶i cã sù kiÓm tra (giÊy uû quyÒn...)
KiÓm tra sau khi cho vay
1. §èi víi c¸n bé tÝn dông
- Tuú theo møc ®é an toµn cña kho¶n vay, CBTD kiÓm tra mét hay nhiÒu lÇn vµ kiÓm tra ®Þnh kú, ®ét xuÊt...
+ C¸c kho¶n vay tèt lµ kho¶n vay sö dông ®óng môc ®Ých, tr¶ gèc + l·i ®óng quy ®Þnh, tµi s¶n ®¶m b¶o cßn ®ñ, nguyªn vÑn theo ký kÕt.
+ C¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò lµ kho¶n chËm tr¶ nî gèc + l·i. Cã biÓu hiÖn ch©y ú, trèn tr¸nh, sö dông vèn sai môc ®Ých, vi ph¹m qu¶n lý vµ sö dông tµi s¶n ®¶m b¶o, dù ¸n kh«ng cã hiÖu qu¶, cã biÓu hiÖn gian lËn lõa ®¶o.
- Khi cã nh÷ng biÓu hiÖn tiªu cùc, CBTD cã biÖn ph¸p:
+ Kh¸ch hµng chËm tr¶ nî gèc + l·i: NÕu do nguyªn nh©n kh¸ch quan v× gÆp khã kh¨n nh thiªn tai, dÞch bÖnh... th× CBTD híng dÉn kh¸ch hµng cho lµm ®¬n gia h¹n.
NÕu do nguyªn nh©n chñ quan, cã thu nhng kh«ng tr¶ nî th× kh«ng cho gia h¹n nî, chuyÓn nî qu¸ h¹n, cã biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó thu nî, theo dâi ®Ó thu nî, nÕu kh«ng cã biÖn ph¸p nµo thu nî cã hiÖu qu¶, ®èi víi kh¸ch hµng cã thÕ chÊp tµi s¶n ®¶m b¶o th× ph¸t gi¸, hãa gi¸ theo quyÕt ®Þnh.
Kh«ng cho vay nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng hoµn thµnh tèt.
+ Kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých, hoÆc dù ¸n kh«ng cã hiÖu qu¶, cã biÓu hiÖn trèn tr¸nh, ch©y ú th× cã biÖn ph¸p thu håi nî tríc h¹n, chuyÓn nî qu¸ h¹n, chÊm døt cho vay.
2. §èi víi c¸n bé kÕ to¸n
- Bé phËn kÕ to¸n cã nhiÖm vô hÕt søc quan träng, lµ nguån th«ng tin, th«ng b¸o cho Ban l·nh ®¹o.
- Phßng kÕ to¸n ph¶i thêng xuyªn th«ng b¸o kÞp thêi cho Ban gi¸m ®èc vµ CBTD biÕt ®îc:
+ C¸c kho¶n vay ®Õn h¹n, qu¸ h¹n hoÆc s¾p ®Õn qu¸ h¹n
+ T×nh h×nh tr¶ nî gèc, l·i cña hé vay, cña tõng ®Þa bµn mµ CBTD qu¶n lý.
- Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é chuyÓn nî qu¸ h¹n, trÝch quü dù phßng rñi ro...
HiÖn nay sao kª, c¸c th«ng b¸o... ®îc thùc hiÖn vµ in ra trªn m¸y tÝnh
3. §èi víi Ban l·nh ®¹o
- Ban l·nh ®¹o lµ Ban qu¶n lý gi¸n tiÕp nªn cã nhiÖm vô hÕt søc quan träng:
+ N¾m b¾t, ph©n tÝch kÕ ho¹ch thu nî, l·i...
+ KiÓm tra ®ét xuÊt viÖc thùc hiÖn cña CBTD vµ kh¸ch hµng
+ §èi chiÕu c«ng khai nî theo ®ît ®Ó cã biÖn ph¸p thÝch hîp
+ Thay ®æi ®Þnh kú ®Þa bµn qu¶n lý cho CBTD...
IV. KÕt luËn
Ho¹t ®éng TÝn dông lµ mét nghiÖp vô viÖc quan träng, nã quyÕt ®Þnh c¬ b¶n nguån thu nhËp cña Ng©n hµng. §ßi hái ph¶i cã mét khèi lîng c¸n bé lín, cã nghiÖp vô vµ chuyªn m«n giái, am hiÓu s©u réng t×nh h×nh KT-XH. N¾m ®îc thÓ lÖ chÕ ®é cña ngµnh còng nh chñ tr¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng. §Æc biÖt lµ ph¶i cã phÈm chÊt, t c¸ch ®¹o ®øc tèt, cã tr¸ch nhiÖm vµ ý thøc kû luËt chÆt chÏ.
Ho¹t ®éng TÝn dông ®ßi hái ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt c¸c t¸c nghiÖp trong quy tr×nh cho vay, v× ho¹t ®éng nµy mang tÝnh rñi ro rÊt cao.
cho vay ®èi víi doanh nghiÖp
I. Quy ®Þnh cho vay
1. §iÒu kiÖn vay vèn
Nh ®· nªu ë phÇn tríc, ¸p dông cho doanh nghiÖp cÇn lu ý thªm:
+ §èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ níc vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Tæng c«ng ty lµ mét ph¸p nh©n, doanh nghiÖp thµnh viªn th× n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù ®îc ph¸t sinh tõ thêi ®iÓm ®¨ng ký thµnh lËp.
+ §èi víi doanh nghiÖp thµnh viªn h¹ch to¸n phô thuéc ph¶i cã GiÊy uû quyÒn vµ sè tiÒn cao nhÊt, thêi h¹n, môc ®Ých cam kÕt vay vèn.
2. ThÓ lo¹i cho vay
- Cho vay ng¾n h¹n (cã thêi h¹n vay 12 th¸ng)
- Cho vay trung h¹n (cã thêi h¹n vay 12t - 60t)
- Cho vay dµi h¹n (tõ 60t trë lªn)
3. Hå s¬ cho vay (tr×nh bµy ë phÇn I)
4. Ph¬ng thøc cho vay
a. Cho vay tõng lÇn
b. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông
c. Cho vay theo dù ¸n ®Çu t
- C¸c lo¹i ®Çu t:
+ §Çu t d©y chuyÒn s¶n xuÊt, më réng quy m«, ®æi míi c«ng nghÖ, ®Çu t thµnh lËp ph©n xëng, l¾p ®Æt d©y chuyÒn, ®iÒu chØnh bæ sung thiÕt bÞ...
+ §Çu t, c¶i thÞªn m«i trêng sinh th¸i.
+ Mua cæ phÇn, cæ phÇn hãa, gãp vèn vµo doanh nghiÖp...
§Çu t theo x©y dùng - kinh doanh - chuyÓn giao, ®ång x©y dùng - chuyÓn giao...
Møc cho vay =
Tæng nhu cÇu vèn cña dù ¸n
-
Vèn tù cã cña chñ dù ¸n
-
Vèn kh¸c
Thêi h¹n cho vay = Thêi h¹n XDCB + Thêi gian tr¶ nî
Thêi h¹n tr¶ nî =
Møc cho vay
KHCB dïng tr¶ nî + Lîi nhuËn + Nguån kh¸c
d. Cho vay hîp vèn
Khi kh¸ch hµng ®Õn vay vèn mµ Ng©n hµng nhËn thÊy:
+ Nhu cÇu vèn vay vît giíi h¹n cho vay cña Ng©n hµng (15% VTC)
+ Kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nguån vèn Ng©n hµng kh«ng ®ñ ®¸p øng
+ Nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña Ng©n hµng
+ Bªn nhËn tµi trî cã nhu cÇu huy ®éng tõ nhiÒu tæ chøc kh¸c th× Ng©n hµng bµn b¹c quyÕt ®Þnh cho vay b»ng h×nh thøc hîp vèn cã nghÜa lµ huy ®éng cña mét Ng©n hµng hay nhiÒu Ng©n hµng ®Ó cho vay.
Khi cho vay bªn tham gia ®Çu t vµ Ng©n hµng chÞu tr¸ch nhiÖm cho vay:
+ Thµnh lËp tæ thÈm ®Þnh
+ Tµi trî thÈm ®Þnh ®éc lËp
+ Giao Ng©n hµng ®Çu mèi thÈm ®Þnh
e. Cho vay tr¶ gãp
Lµ h×nh thøc cho vay phôc vô ®êi sèng, ®Æc biÖt lµ cho vay ®èi tîng hëng l¬ng, chÝnh s¸ch, cã thu nhËp thêng xuyªn, æn ®Þnh...
5. B¶o ®¶m tiÒn vay
* B¶o ®¶m b»ng h×nh thøc cÇm cè, thÕ chÊp, tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i thuéc quyÒn qu¶n lý cña doanh nghiÖp.
* B¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø 3.
* B¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay.
II. ThÈm ®Þnh cho vay
1. ThÈm ®Þnh hå s¬ ph¸p lý cña doanh nghiÖp
- C¸c doanh nghiÖp lµ ph¸p nh©n, chÞu tr¸ch nhiÖm trong sè tµi s¶n cña doanh nghiÖp, c¸c thµnh viªn hoÆc cæ ®«ng trong lo¹i h×nh doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo LuËt doanh nghiÖp, LuËt HTX vµ LuËt ®Çu t níc ngoµi, chØ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nî vµ c¸c nghÜa vô tµi s¶n kh¸c cña doanh nghiÖp trong ph¹m vi sè vèn ®· gãp vµo doanh nghiÖp.
- C¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp nh DNTN, C«ng ty hîp dan...
- GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn
- Ph¬ng ¸n SXKD
- Chøng tõ liªn quan
Møc cho vay = Tæng nhu cÇu vèn - Vèn tù cã - Vèn kh¸c
* Cho vay theo h¹n møc tÝn dông
¸p dông cho kh¸ch hµng vay ng¾n h¹n cã nhu cÇu vèn thêng xuyªn, SXKD æn ®Þnh.
5. §èi víi trëng phßng tÝn dông vµ Ban gi¸m ®èc
Sau khi hoµn thµnh xong c¸c bíc kiÓm tra tríc khi cho vay, tr×nh lªn ban l·nh ®¹o, ban l·nh ®¹o cã nhiÖm vô:
- KiÓm tra tÝnh chÊt ®Çy ®ñ, hîp lÖ cña bé hå s¬ cho vay
- Phª duyÖt kho¶n vay, ký hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay, H§TD
C¸c c¸n bé ®ång thêi kiÓm tra tÝnh to¸n l¹i:
+ Dù ¸n, møc vay, l·i suÊt, thêi h¹n
+ ThÈm tra vÊn ®¸p trùc tiÕp CBTD.
6. T¸i thÈm ®Þnh kho¶n vay
Cã 2 ph¬ng ph¸p thÈm ®Þnh:
- Gi¸n tiÕp: Dùa vµo hå s¬ ®· cã, dùa vµo ®Þnh møc kinh tÕ, kü thuËt, dùa vµo quy chÕ, chÕ ®é quy ®Þnh ®Ó tÝnh to¸n l¹i thÓ lÖ, chÕ ®é ®iÒu kiÖn ®ñ cña mét kho¶n vay.
- Trùc tiÕp: KiÓm tra thùc tÕ hé s¶n xuÊt. Dùa vµo hå s¬, tµi liÖu ®· cã, rót ra nhËn xÐt ®Ó b¸o cho Ban l·nh ®¹o.
Khi kiÓm tra, thÈm ®Þnh ph¶i so s¸nh hå s¬ víi thùc tÕ, cÇn nhËn xÐt nh÷ng t¸c ®éng bªn ngoµi ¶nh hëng ®Õn dù ¸n.
KiÓm tra trong khi cho vay
KiÓm tra trong khi cho vay ph¶i cã sù hîp t¸c cña CBTD, c¸c phßng liªn quan, chñ yÕu lµ phßng TÝn dông vµ phßng kÕ to¸n - ng©n quü.
1. §èi víi phßng kÕ to¸n
- Sau khi chuyÓn xuèng phßng kÕ to¸n, kÕ to¸n viªn kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ, ®óng ®¾n, hîp lÖ, hîp ph¸p.
- C¸c quy ®Þnh ghi chÐp trªn chøng tõ ph¶i thùc hiÖn ®óng nh sè tiÒn b»ng sè, b»ng ch÷ ph¶i khíp nhau, viÕt hÕt dßng trªn míi xuèng dßng díi, mét mµu mùc, ®Æc biÖt chó ý ch÷ ký.
- NÕu kh¸ch hµng vay b»ng b¶o ®¶m tµi s¶n, kÕ to¸n tÝnh l·i ®îc hëng, l·i vay ph¶i tr¶, ®èi chiÕu ch÷ ký khi kho¶n vay ®¶m b¶o ®é tin cËy kÕ to¸n míi h¹ch to¸n in phiÕu chi.
2. Bé phËn ng©n quü
Tuy c«ng viÖc kh«ng phøc t¹p nhng bé phËn thñ quü lµ ngêi g¸c cæng cuèi cïng, bé phËn thñ quü khi thu sÏ kiÓm tra phiÕu chi, néi dung... so s¸nh víi sæ vay... cã hîp ph¸p, hîp lý th× tiÕn hµnh chi.
KiÓm tra ngêi lÜnh tiÒn víi ngêi cã tªn trong khÕ íc cã ®óng kh«ng. Khi ngêi kh¸c nhËn thay th× ph¶i cã sù kiÓm tra (giÊy uû quyÒn...)
KiÓm tra sau khi cho vay
1. §èi víi c¸n bé tÝn dông
- Tuú theo møc ®é an toµn cña kho¶n vay, CBTD kiÓm tra mét hay nhiÒu lÇn vµ kiÓm tra ®Þnh kú, ®ét xuÊt...
+ C¸c kho¶n vay tèt lµ kho¶n vay sö dông ®óng môc ®Ých, tr¶ gèc + l·i ®óng quy ®Þnh, tµi s¶n ®¶m b¶o cßn ®ñ, nguyªn vÑn theo ký kÕt.
+ C¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò lµ kho¶n chËm tr¶ nî gèc + l·i. Cã biÓu hiÖn ch©y ú, trèn tr¸nh, sö dông vèn sai môc ®Ých, vi ph¹m qu¶n lý vµ sö dông tµi s¶n ®¶m b¶o, dù ¸n kh«ng cã hiÖu qu¶, cã biÓu hiÖn gian lËn lõa ®¶o.
- Khi cã nh÷ng biÓu hiÖn tiªu cùc, CBTD cã biÖn ph¸p:
+ Kh¸ch hµng chËm tr¶ nî gèc + l·i: NÕu do nguyªn nh©n kh¸ch quan v× gÆp khã kh¨n nh thiªn tai, dÞch bÖnh... th× CBTD híng dÉn kh¸ch hµng cho lµm ®¬n gia h¹n.
NÕu do nguyªn nh©n chñ quan, cã thu nhng kh«ng tr¶ nî th× kh«ng cho gia h¹n nî, chuyÓn nî qu¸ h¹n, cã biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó thu nî, theo dâi ®Ó thu nî, nÕu kh«ng cã biÖn ph¸p nµo thu nî cã hiÖu qu¶, ®èi víi kh¸ch hµng cã thÕ chÊp tµi s¶n ®¶m b¶o th× ph¸t gi¸, hãa gi¸ theo quyÕt ®Þnh.
Kh«ng cho vay nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng hoµn thµnh tèt.
+ Kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých, hoÆc dù ¸n kh«ng cã hiÖu qu¶, cã biÓu hiÖn trèn tr¸nh, ch©y ú th× cã biÖn ph¸p thu håi nî tríc h¹n, chuyÓn nî qu¸ h¹n, chÊm døt cho vay.
2. §èi víi c¸n bé kÕ to¸n
- Bé phËn kÕ to¸n cã nhiÖm vô hÕt søc quan träng, lµ nguån th«ng tin, th«ng b¸o cho Ban l·nh ®¹o.
- Phßng kÕ to¸n ph¶i thêng xuyªn th«ng b¸o kÞp thêi cho Ban gi¸m ®èc vµ CBTD biÕt ®îc:
+ C¸c kho¶n vay ®Õn h¹n, qu¸ h¹n hoÆc s¾p ®Õn qu¸ h¹n
+ T×nh h×nh tr¶ nî gèc, l·i cña hé vay, cña tõng ®Þa bµn mµ CBTD qu¶n lý.
- Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é chuyÓn nî qu¸ h¹n, trÝch quü dù phßng rñi ro...
HiÖn nay sao kª, c¸c th«ng b¸o... ®îc thùc hiÖn vµ in ra trªn m¸y tÝnh
3. §èi víi Ban l·nh ®¹o
- Ban l·nh ®¹o lµ Ban qu¶n lý gi¸n tiÕp nªn cã nhiÖm vô hÕt søc quan träng:
+ N¾m b¾t, ph©n tÝch kÕ ho¹ch thu nî, l·i...
+ KiÓm tra ®ét xuÊt viÖc thùc hiÖn cña CBTD vµ kh¸ch hµng
+ §èi chiÕu c«ng khai nî theo ®ît ®Ó cã biÖn ph¸p thÝch hîp
+ Thay ®æi ®Þnh kú ®Þa bµn qu¶n lý cho CBTD...
IV. KÕt luËn
Ho¹t ®éng TÝn dông lµ mét nghiÖp vô viÖc quan träng, nã quyÕt ®Þnh c¬ b¶n nguån thu nhËp cña Ng©n hµng. §ßi hái ph¶i cã mét khèi lîng c¸n bé lín, cã nghiÖp vô vµ chuyªn m«n giái, am hiÓu s©u réng t×nh h×nh KT-XH. N¾m ®îc thÓ lÖ chÕ ®é cña ngµnh còng nh chñ tr¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng. §Æc biÖt lµ ph¶i cã phÈm chÊt, t c¸ch ®¹o ®øc tèt, cã tr¸ch nhiÖm vµ ý thøc kû luËt chÆt chÏ.
Ho¹t ®éng TÝn dông ®ßi hái ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt c¸c t¸c nghiÖp trong quy tr×nh cho vay, v× ho¹t ®éng nµy mang tÝnh rñi ro rÊt cao.
cho vay ®èi víi doanh nghiÖp
I. Quy ®Þnh cho vay
1. §iÒu kiÖn vay vèn
Nh ®· nªu ë phÇn tríc, ¸p dông cho doanh nghiÖp cÇn lu ý thªm:
+ §èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ níc vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Tæng c«ng ty lµ mét ph¸p nh©n, doanh nghiÖp thµnh viªn th× n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù ®îc ph¸t sinh tõ thêi ®iÓm ®¨ng ký thµnh lËp.
+ §èi víi doanh nghiÖp thµnh viªn h¹ch to¸n phô thuéc ph¶i cã GiÊy uû quyÒn vµ sè tiÒn cao nhÊt, thêi h¹n, môc ®Ých cam kÕt vay vèn.
2. ThÓ lo¹i cho vay
- Cho vay ng¾n h¹n (cã thêi h¹n vay 12 th¸ng)
- Cho vay trung h¹n (cã thêi h¹n vay 12t - 60t)
- Cho vay dµi h¹n (tõ 60t trë lªn)
3. Hå s¬ cho vay (tr×nh bµy ë phÇn I)
4. Ph¬ng thøc cho vay
a. Cho vay tõng lÇn
b. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông
c. Cho vay theo dù ¸n ®Çu t
- C¸c lo¹i ®Çu t:
+ §Çu t d©y chuyÒn s¶n xuÊt, më réng quy m«, ®æi míi c«ng nghÖ, ®Çu t thµnh lËp ph©n xëng, l¾p ®Æt d©y chuyÒn, ®iÒu chØnh bæ sung thiÕt bÞ...
+ §Çu t, c¶i thÞªn m«i trêng sinh th¸i.
+ Mua cæ phÇn, cæ phÇn hãa, gãp vèn vµo doanh nghiÖp...
§Çu t theo x©y dùng - kinh doanh - chuyÓn giao, ®ång x©y dùng - chuyÓn giao...
Møc cho vay =
Tæng nhu cÇu vèn cña dù ¸n
-
Vèn tù cã cña chñ dù ¸n
-
Vèn kh¸c
Thêi h¹n cho vay = Thêi h¹n XDCB + Thêi gian tr¶ nî
Thêi h¹n tr¶ nî =
Møc cho vay
KHCB dïng tr¶ nî + Lîi nhuËn + Nguån kh¸c
d. Cho vay hîp vèn
Khi kh¸ch hµng ®Õn vay vèn mµ Ng©n hµng nhËn thÊy:
+ Nhu cÇu vèn vay vît giíi h¹n cho vay cña Ng©n hµng (15% VTC)
+ Kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nguån vèn Ng©n hµng kh«ng ®ñ ®¸p øng
+ Nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña Ng©n hµng
+ Bªn nhËn tµi trî cã nhu cÇu huy ®éng tõ nhiÒu tæ chøc kh¸c th× Ng©n hµng bµn b¹c quyÕt ®Þnh cho vay b»ng h×nh thøc hîp vèn cã nghÜa lµ huy ®éng cña mét Ng©n hµng hay nhiÒu Ng©n hµng ®Ó cho vay.
Khi cho vay bªn tham gia ®Çu t vµ Ng©n hµng chÞu tr¸ch nhiÖm cho vay:
+ Thµnh lËp tæ thÈm ®Þnh
+ Tµi trî thÈm ®Þnh ®éc lËp
+ Giao Ng©n hµng ®Çu mèi thÈm ®Þnh
e. Cho vay tr¶ gãp
Lµ h×nh thøc cho vay phôc vô ®êi sèng, ®Æc biÖt lµ cho vay ®èi tîng hëng l¬ng, chÝnh s¸ch, cã thu nhËp thêng xuyªn, æn ®Þnh...
5. B¶o ®¶m tiÒn vay
* B¶o ®¶m b»ng h×nh thøc cÇm cè, thÕ chÊp, tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i thuéc quyÒn qu¶n lý cña doanh nghiÖp.
* B¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø 3.
* B¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay.
II. ThÈm ®Þnh cho vay
1. ThÈm ®Þnh hå s¬ ph¸p lý cña doanh nghiÖp
- C¸c doanh nghiÖp lµ ph¸p nh©n, chÞu tr¸ch nhiÖm trong sè tµi s¶n cña doanh nghiÖp, c¸c thµnh viªn hoÆc cæ ®«ng trong lo¹i h×nh doanh nghiÖp ho¹t ®éng theo LuËt doanh nghiÖp, LuËt HTX vµ LuËt ®Çu t níc ngoµi, chØ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nî vµ c¸c nghÜa vô tµi s¶n kh¸c cña doanh nghiÖp trong ph¹m vi sè vèn ®· gãp vµo doanh nghiÖp.
- C¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp nh DNTN, C«ng ty hîp dan...