Download miễn phí Đề tài Hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên. Mục đích cho vay trung và dài hạn là nhằm đầu t vào tài sản cố định của DN.
Đứng trên góc độ NH, tín dụng trung và dài hạn là một hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động của NH. NH cần nhận thức rõ rằng tín dụng trung và dài hạn cũng là một loại sản phẩm mình có thể cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận. Việc nhận thức rõ này giúp NH thấy đợc trách nhiệm của mình và nỗ lực phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của NH.
Để vay vốn của NH , khách hàng phải lập và nộp bộ hồ sơ xin vay vốn. Điều này nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn của NH. Dựa vào mục đích cho vay, NH có thể cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu t mua sắm tài sản cố định nh máy móc thiết bị hay đầu t vào một dự án. Cho nên phơng thức cho vay có thể là :
- Cho vay mua sắm máy móc thiết bị
- Cho vay đầu t dự án
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
c về phía khách hàng3.2.4. Các yếu tố khác
PHầN 1 : TổNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY
1.1. Khái quát chung về NHTM
NHTM là một trung gian tài chính, có giấy phép kinh doanh của chính phủ, là trung tâm nhận tiền gửi của khách hàng và cung cấp dịch vụ chi trả cùng với việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm và cho vay. Tầm quan trọng của các NHTM đ ợc minh họa một cách rõ nét thông qua các chức năng cơ bản của nó:
- Chức năng tạo tiền
Chức năng tạo tiền là chức năng phát sinh riêng có của NHTM. Chức năng này đ ợc thực hiên thông qua hoạt động cho vay và đầu t của các NHTM trong mối quan hệ với NHTW. Chức năng này của NHTM có ý nghĩa kinh tế lớn. Để l ợng hoá khả năng tạo tiền của NHTM, các nhà kinh tế dùng khái niệm " số nhân tiền ". Số nhân tiền cho biết sự thay đổi của mức cung ứng tiền (M1) so với cơ số tiền (MB) , mà hệ thống NHTM đóng vai trò quyết định trong sự thay đổi này.
Hoạt động có hiệu quả của NHTM sẽ làm cho việc cung ứng tiền tệ luôn ở mức cần thiết, t ơng ứng với cầu tiền trong nền kinh tế. Điều đó đã kiềm chế lạm phát, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô là ổn định giá cả, tăng tr ởng kinh tế lành mạnh và tạo mức công ăn việc làm cao.
- Thủ quỹ của doanh nghiệp
NH là ng ời quản lý toàn bộ các quỹ của doanh nghiệp, là ng ời cho vay đối với các doanh nghiệp, thanh toán đối với các doanh nghiệp. Hay nói cách khác, NH là ng ời nhập tiền, xuất tiền và đáp ứng nhu cầu về tài chính, cung cấp các thông tin về tài chính chính xác cho các doanh nghiệp. Trong giai đoạn hiện nay thì hầu hết các DN đều tìm cho mình một ngân hàng tín nhiệm để thông qua đó Dn gửi tiền mỗi khi có tiền nhàn rỗi, vay vốn khi Dn cần, NH cũng thay mặt doanh nghiệp để trả nợ hay thu tiền về mỗi khi cần.
- Chức năng trung gian tài chính và tín dụng
NH có chức năng là một trung gian tín dụng, tức là NH làm cho nguồn tiết kiệm và đầu t gặp gỡ nhau và thoả mãn nhu cầu về vốn. Nguồn tiết kiệm là những khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, hộ gia đình và các DN gửi vào NH với một mức lãi suất do NH quy định. Những khoản tiền nhàn rỗi là tiền mà không đ ợc dùng vào mục đích nào, vì vậy họ muốn gửi tiền vào NH để sinh lãi. Mặt khác khi cần tiền để đầu t hay tiêu dùng, khả năng tài chính không cho phép thì họ lại tìm đến các NH để vay. Nh vậy NH là một trung gian giúp cho những ng ời đi vay gặp gỡ những ng ời cho vay.
NH có chức năng là một trung gian tài chính : NH cung cấp các dịch vụ, giảm thiểu rủi ro cho việc cung cấp các thông tin không đối xứng và làm cho đầy đủ hơn thông tin thị tr ờng. Là dịch vụ tiện ích giúp cho các tổ, chức cá h ởng lợi ích khi quan hệ với khách hàng
1.2. Hoạt động cơ bản của NHTM
1.2.1. Hoạt động huy động vốn
NH là ng ời đi vay, là con nợ của nền kinh tế, nghiệp vụ này hình thành nên những tài sản nợ của NH. NH nhận tiền gửi không kì hạn hay tiền gửi tiết kiệm của các DN, tổ chức, cá nhân có nhu cầu gửi tiền vào NH. NH cũng có thể đi vay của các chủ thể khác nh của NHTW, các NHTM khác, các TCTD để nhằm giải quyết nhu cầu về khẳ năng thanh toán. NH vay vốn của nền kinh tế thông qua phát hành kì phiếu và trái phiếu, hoạt động này cũng làm tăng thêm một l ợng hàng hoá giao dịch cho thị tr ờng, tạo ra sự t ơng hỗ của NHTM cho thị tr ờng chứng khoán.
1.2.2. Hoạt động cho vay đầu t ư.
Hoạt động này là nguồn gốc hình thành nên những tài sản cơ bản của NHTM, đối với nghiệp vụ này , NH sử dụng nguồn vốn để kinh doanh thu lợi nhuận kiếm lời. NH th ờng cho các tổ chức cá nhân vay vốn với những điều kiện nhất định do hai bên thoả thuân, nhờ đó NH lợi nhuận từ việc cho vay nay, NH cũng dùng tiền để đầu t vào hàng hoá bất động sản, đầu t vào các dự án để kiếm lời. Hoạt động này mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH nh ng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro
1.2.3. Hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài chính
NHTM là một trung gian tài chính, do vậy, NH th ờng cung cấp các dịch vụ môi giới , bảo lãnh, t vấn, uỷ thác và dịch vụ tiện ích. Hoạt động này mang lại một khoản thu nhập cho NH với chi phí và rủi ro thấp.
NHTM th ờng đứng giữa các NH với nhau để cung cấp các dịch vụ, những hoạt động này có thể mang lại thu nhập hay không có thu nhập cho NH. Đó là các hoạt động :
- Hoạt động chuyển tiền,
- Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm, hối phiếu, LC, thẻ.
1.3. Hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là việc NH nh ợng vốn cho các chủ thể khác theo thời hạn nhất định với những điều kiện nhất định. Hay có thể nói cách khác, cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo dó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn cho vay.Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của NHTM. Dựa vào thời hạn cho vay, có thể chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và cho vay dài hạn.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay d ới 12 tháng
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên
1.3.1 Nguyên tắc vay vốn
Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng, và là cơ hội để NH cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình. Tuy nhiên việc cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định
Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do 2 bên NH và khách hàng thoả thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thoả thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này. Do vậy về phía Nh tr ớc khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích của khoản vốn vay nh đã cam kết hay không.
Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Hoàn trả nợ gốc và lãi vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay. Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà NH sử dụng để cho vay. Đại đa số nguồn vốn NH sử dụng cho vay là nguồn vốn huy động từ khách hàng đã gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho NH để NH hoàn trả lại cho khách hàng đã gửi tiền. Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nh ợng tạm thời quyền sử dụng vốn vay, nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải đựơc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
1.3.2 Điều kiện cho vay
Mặc dù khi cho vay, NH yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay nh trên, nh ng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này. Do vậy để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, NH chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thoả mãn một số đi