Download Luận văn Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Á Châu đã đạt được
những kết quả đáng kể. Cụ thể:
Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu
quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng. Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá
lớn trên thị trường nhưng Ngân hàng Á Châu vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá
cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng. Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch
ngân hàng trực tuyến và danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa
dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường tại hai địa bàn
trọng yếu là Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội, cùng với chiến lược phát triển thị
trường tại các vùng kinh tế phát triển.
Để tải bản DOC Đầy Đủ xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
giá tài sản trực thuộc Hội sở) để định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên A/A
sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã thẩm định tài sản đảm bảo. Và nhân
viên A/O cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính
của khách hàng bao gồm : việc kiểm tra hồ sơ pháp lý (chứng minh nhân dân, hộ
khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký thuế, quyết định bổ nhiệm
người thay mặt pháp nhân,…), kiểm tra lịch sử vay - trả của khách hàng kể cả với
38
các ngân hàng khác qua Trung tâm thông thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà
nước (CIC) để đánh giá uy tín của khách hàng, đồng thời kiểm tra năng lực tài
chính của khách hàng thông qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách
hàng cung cấp (những thông tin này sẽ được phân tích và tính toán thành các nhóm
chỉ tiêu như: Khả năng tạo ra lợi nhuận, Khả năng khai thác và sử dụng tài sản, Cơ
cấu nguồn vốn tài trợ và cuối cùng là Khả năng thanh toán của khách hàng) để từ
đó đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng, đồng thời tiến
hành phân tích phương án vay vốn trên các mặt: phương án sản xuất kinh doanh có
phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký không?, tính khả thi và hiệu
quả dự kiến của phương án trên, nguồn trả nợ cho phương án vay đó có phù hợp và
đảm bảo không? Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao đòi
hỏi nhân viên A/O phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất
định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có được những nhận
định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án. Ngoài ra nhân
viên A/O còn phải cập nhật những thông tin về khách hàng vô phần mềm chấm
điểm tín dụng nhằm để đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách
hàng.
2.3.3 Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng
Sau khi hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên A/O sẽ tiến hành
trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng. Sau đó,
nhân viên A/O sẽ tiến hành photo hồ sơ gởi cho thư ký Ban tín dụng/Hội đồng tín
dụng (để Thư ký gửi đến các thành viên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng). Tại buổi
họp Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng, nhân viên A/O sẽ trình bày với các thành viên
về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra
quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị. Các thành viên Ban
tín dụng/Hội đồng tín dụng sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến
khách hàng vay đối với nhân viên A/O. Sau khi các thành viên đã trao đổi và thống
39
nhất ý kiến cho vay hay không cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay,
Thư ký sẽ lập Biên bản họp ghi nhận lại các ý kiến thống nhất của các thành viên
Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng và sau đó sẽ lập phúc đáp thông báo kết quả xét
duyệt khoản vay cho nhân viên A/O. Tối đa hai ngày làm việc kể từ ngày Ban tín
dụng/Hội đồng tín dụng quyết định cho vay hay không cho vay, nhân viên A/O
hay nhân viên Loan CSR phải thông báo kết quả cho khách hàng.
2.3.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay của Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng,
nhân viên A/O chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho nhân viên Loan CSR để chuẩn bị hồ
sơ giải ngân. Nhân viên Loan CSR tiến hành chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm
phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho Nhân viên pháp lý chứng từ và
quản lý tài sản (LDO). Nhân viên LDO chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp
lý về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
2.3.5 Nhận và quản lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục pháp lý về tải sản đảm bảo nợ vay, nhân viên
LDO sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định.
2.3.6 Lập Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ
Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng
và nội dung phê duyệt của Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng đã được thực hiện hoàn
tất, nhân viên Loan CSR tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ,
chuyển cho khách hàng và bên có liên quan ký, sau đó trình cấp có thẩm quyền ký.
2.3.7 Tạo tài khoản vay và giải ngân
Căn cứ vào Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, nhân viên Loan CSR chịu
trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng. Sau khi
tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan
CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay. Sau đó, nhân viên
giao dịch (Teller) sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.
40
2.3.8 Lưu trữ hồ sơ
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được
nhân viên Loan CSR thực hiện theo quy định.
2.3.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay - thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường
xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thông qua màn hình
TCBS (The Complete Banking Solution) hay bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay
đến hạn phát sinh trước ngày năm (5) hàng tháng. Nhân viên Loan CSR có trách
nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn. Nhân viên A/O và Loan CSR tiến
hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy
khách hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán hay có những thay đổi làm ảnh
hưởng đến khoản vay.
Nhân viên A/O phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình
sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi
giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Khi kiểm tra,
nhân viên A/O phải lập Biên bản kiểm tra (theo mẫu). Nếu khách hàng sử dụng vốn
vay không đúng mục đích hay tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả năng trả
nợ của khách hàng thì nhân viên A/O tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất
hướng xử lý trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình.
2.3.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả
nợ), khách hàng phải gửi Giấy đề nghị (theo mẫu) cho ngân hàng theo thời gian đã
quy định trong Hợp đồng tín dụng. Căn cứ giấy đề nghị này, nhân viên A/O sẽ tiến
hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, sau đó lập
tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó phân tích tình hình sản xuất kinh doanh,
nguồn trả nợ và nêu rõ lý do gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và ý kiến đề xuất
đồng ý hay không đồng ý, trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xét duyệt (trình tự
41
hồ sơ gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ giống như bước quyết định cho vay và
thông báo kết quả cho khách hàng).
Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo
hình thức duyệt ngay trên tờ trình hay lập Biên bản họp (theo mẫu).
Trường hợp đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, trong Biên bản họp
phải ...
Download miễn phí Luận văn Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Á Châu đã đạt được
những kết quả đáng kể. Cụ thể:
Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu
quả, trong đó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng. Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá
lớn trên thị trường nhưng Ngân hàng Á Châu vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá
cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng. Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch
ngân hàng trực tuyến và danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa
dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường tại hai địa bàn
trọng yếu là Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội, cùng với chiến lược phát triển thị
trường tại các vùng kinh tế phát triển.
Để tải bản DOC Đầy Đủ xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung:
ài sản (A/A) (tại trung tâm địnhgiá tài sản trực thuộc Hội sở) để định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên A/A
sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã thẩm định tài sản đảm bảo. Và nhân
viên A/O cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính
của khách hàng bao gồm : việc kiểm tra hồ sơ pháp lý (chứng minh nhân dân, hộ
khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đăng ký thuế, quyết định bổ nhiệm
người thay mặt pháp nhân,…), kiểm tra lịch sử vay - trả của khách hàng kể cả với
38
các ngân hàng khác qua Trung tâm thông thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà
nước (CIC) để đánh giá uy tín của khách hàng, đồng thời kiểm tra năng lực tài
chính của khách hàng thông qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách
hàng cung cấp (những thông tin này sẽ được phân tích và tính toán thành các nhóm
chỉ tiêu như: Khả năng tạo ra lợi nhuận, Khả năng khai thác và sử dụng tài sản, Cơ
cấu nguồn vốn tài trợ và cuối cùng là Khả năng thanh toán của khách hàng) để từ
đó đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của khách hàng, đồng thời tiến
hành phân tích phương án vay vốn trên các mặt: phương án sản xuất kinh doanh có
phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh đã đăng ký không?, tính khả thi và hiệu
quả dự kiến của phương án trên, nguồn trả nợ cho phương án vay đó có phù hợp và
đảm bảo không? Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao đòi
hỏi nhân viên A/O phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất
định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có được những nhận
định chính xác về tính khả thi cũng như hiệu quả của mỗi phương án. Ngoài ra nhân
viên A/O còn phải cập nhật những thông tin về khách hàng vô phần mềm chấm
điểm tín dụng nhằm để đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách
hàng.
2.3.3 Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng
Sau khi hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên A/O sẽ tiến hành
trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng. Sau đó,
nhân viên A/O sẽ tiến hành photo hồ sơ gởi cho thư ký Ban tín dụng/Hội đồng tín
dụng (để Thư ký gửi đến các thành viên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng). Tại buổi
họp Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng, nhân viên A/O sẽ trình bày với các thành viên
về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra
quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị. Các thành viên Ban
tín dụng/Hội đồng tín dụng sẽ trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên quan đến
khách hàng vay đối với nhân viên A/O. Sau khi các thành viên đã trao đổi và thống
39
nhất ý kiến cho vay hay không cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay,
Thư ký sẽ lập Biên bản họp ghi nhận lại các ý kiến thống nhất của các thành viên
Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng và sau đó sẽ lập phúc đáp thông báo kết quả xét
duyệt khoản vay cho nhân viên A/O. Tối đa hai ngày làm việc kể từ ngày Ban tín
dụng/Hội đồng tín dụng quyết định cho vay hay không cho vay, nhân viên A/O
hay nhân viên Loan CSR phải thông báo kết quả cho khách hàng.
2.3.4 Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay của Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng,
nhân viên A/O chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho nhân viên Loan CSR để chuẩn bị hồ
sơ giải ngân. Nhân viên Loan CSR tiến hành chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm
phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho Nhân viên pháp lý chứng từ và
quản lý tài sản (LDO). Nhân viên LDO chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp
lý về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
2.3.5 Nhận và quản lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục pháp lý về tải sản đảm bảo nợ vay, nhân viên
LDO sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định.
2.3.6 Lập Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ
Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng
và nội dung phê duyệt của Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng đã được thực hiện hoàn
tất, nhân viên Loan CSR tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ,
chuyển cho khách hàng và bên có liên quan ký, sau đó trình cấp có thẩm quyền ký.
2.3.7 Tạo tài khoản vay và giải ngân
Căn cứ vào Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, nhân viên Loan CSR chịu
trách nhiệm thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp cho khách hàng. Sau khi
tài khoản vay đã có đầy đủ thông tin và kết nối về tài sản đảm bảo, nhân viên Loan
CSR phối hợp với nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa khoản vay. Sau đó, nhân viên
giao dịch (Teller) sẽ thực hiện giải ngân cho khách hàng.
40
2.3.8 Lưu trữ hồ sơ
Việc lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan sẽ được
nhân viên Loan CSR thực hiện theo quy định.
2.3.9 Kiểm tra, theo dõi khoản vay - thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, nhân viên A/O và Loan CSR sẽ thường
xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thông qua màn hình
TCBS (The Complete Banking Solution) hay bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay
đến hạn phát sinh trước ngày năm (5) hàng tháng. Nhân viên Loan CSR có trách
nhiệm soạn thư báo nợ gốc và lãi vay đến hạn. Nhân viên A/O và Loan CSR tiến
hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đề xuất ý kiến xử lý khi nhận thấy
khách hàng có dấu hiệu bất ổn trong thanh toán hay có những thay đổi làm ảnh
hưởng đến khoản vay.
Nhân viên A/O phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình
sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi
giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích. Khi kiểm tra,
nhân viên A/O phải lập Biên bản kiểm tra (theo mẫu). Nếu khách hàng sử dụng vốn
vay không đúng mục đích hay tình hình hoạt động ảnh hưởng xấu đến khả năng trả
nợ của khách hàng thì nhân viên A/O tiến hành lập tờ trình báo cáo và đề xuất
hướng xử lý trình cấp có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình.
2.3.10 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả
nợ), khách hàng phải gửi Giấy đề nghị (theo mẫu) cho ngân hàng theo thời gian đã
quy định trong Hợp đồng tín dụng. Căn cứ giấy đề nghị này, nhân viên A/O sẽ tiến
hành khảo sát, đánh giá tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, sau đó lập
tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó phân tích tình hình sản xuất kinh doanh,
nguồn trả nợ và nêu rõ lý do gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và ý kiến đề xuất
đồng ý hay không đồng ý, trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xét duyệt (trình tự
41
hồ sơ gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ giống như bước quyết định cho vay và
thông báo kết quả cho khách hàng).
Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo
hình thức duyệt ngay trên tờ trình hay lập Biên bản họp (theo mẫu).
Trường hợp đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, trong Biên bản họp
phải ...