cobelemlinh89d
New Member
Download miễn phí Chuyên đề Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Hương Khê-Hà tĩnh
MỤC LỤC
TrangCHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NO&PTNT 3
HUYỆN HƯƠNG KHÊ-HÀ TĨNH
1-Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương khê 3
1.1.Lịch sử ra đời 3
1.2.Các giai đoạn phát triển 3
1. 3.Chức năng nhiệm vụ hiện nay 7 2. Các đặc điểm chủ yếu của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê trong SXKD 7
2.1.Đặc điểm về cơ cấu tổ chức 7
2.2.Đội ngũ lao động 9
2.3.Đặc điểm về tình hình tài chính của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê: 11
2.4.Cơ sở vật chất của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê
2005-2009) 123- Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT Hương khê giai đoạn 2005-2009 13
3.1.Kết quả khách hàng,thi trường 14
3.2Kết quả về doanh thu lợi nhuận 16
3. 3.Kết quả đóng góp ngân sách và thu nhập bình quân của người lao động 17
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH
KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ 18
1-Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàngcủa ngân hàng18
1.1Đặc điểm khách hàng 18
1.2.Đặc điểm thị trường 18
1.3.Chính sách của nhà nước 19
1.4.Thủ tục hồ sơ pháp lý theo quy định 20
2- Quy trình thẩm định khách hàng của ngân hàng 21
2.1.Bước1Thu thậpthông tin khách hàng 21
2.2.Bước 2.Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng 22
2.3.Bước 3.Hướng dẫn khách hàng lập đơn xin vay và cùng khách hàng lập hồ vay vốn 24
2.4.Bước 4 Thẩm định dự án phương án SXKD của khách hàng 25
2.5.Bước 5.Lập báo cáo thẩm định 26
2.6.Bước 6.Tái thẩm định 26
2.7.Bước7.Phê duyệt cho vay 27
3-Kết quả thẩm định trong giai đoạn 2005-2009 28
3.1.Số lượng khách hàng vay vốn tư nhân doanh nghiệp từ năm 2005-2009 28
3.2.Dư nợ các năm 2005-2009 29
3.3.Chất lượng khách hàng 30
4-Đánh giá chung về chất lượng thẩm định khách hàng của NHNo&PTNT
Huyện Hương Khê 30
4.1.Ưu điểm 30
4.2.Hạn chế và nguyên nhân 32
CHƯƠNG III :MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 38
THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNO&PTNT HƯƠNG KHÊ
1-Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê 38
1.1- Định hướng phát triển chung 38
1.2.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 39
1.3.Kế hoạch SXKD của ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Hương khê năm 2010 40
2- Các giải pháp 40
2. 1.Về qui trình thẩm định: 40
2. 2.Về đội ngũ cán bộ thẩm định: 44
2.3.Về xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định 46
3.Một số kiến nghị đề xuất 47
3.1 .Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp trung ương 47
3. 2.Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp tỉnh 48
3.3.Kiến nghi với ngân hàng nông huyện 48
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
chính về việc thẩm định và cho vay của mình .Cán bộ tín dụng(CBTD) được phân công địa bàn nào thì chịu trách nhiệm địa bàn đó.Sau khi hoàn tất công tác thẩm định và lập hồ sơ vay vốn,CBTD lập báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng kinh doanh và giám đốc phê duyệt cho vay.*Quy trình thẩm định như sau:
Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn sau khi nhận được đơn đăng ký xin vay của khách hàng ,hay do tổ tưởng phụ nữ gửi lên(đối với cho vay qua tổ) về việc đăng ký xin vay của thành viên trong tổ.Cán bộ tín dụng trực tiếp tận hộ thẩm định theo những nội dung sau :
2.1.Bước 1.Thu thập thông tin khách hàng (do khách hàng cung cấp hay tìm hiểu qua tổ )
-Tìm hiểu về gia đình ,hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa phương của khách hàng vay.
-Mục đích sử dụng vốn của khách hàng
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
-Khách hàng vay vốn là cá nhân hay hộ gia đình hay doanh nghiệp ,khách hàng làm nghề gì,tình trạng sức khoẻ có đảm bảo thực thi dự án và trả nợ ngân hàng không?Hoàn cảnh,kinh tế gia đình như thế nào?
- Uy tín của khách hàng tại địa phương.
Như ta thấy đấy việc thu thập thông tin khách hàng là bước thẩm định đầu tiên và cũng rất quan trọng trong quy trình thẩm định khách hàng.Nếu việc thu thập thông tin không đảm bảo độ chính xác cao thì dẫn đến việc đầu tư vốn không có hiệu quả.
Khi thẩm định khách hàng không có hộ khẩu thường trú hay tạm trú tại địa bàn ,hoàn cảnh kinh tế gia đình khó khăn đông con,bản thân ốm đau bệnh tật liên miên,tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng không có hiệu quả, doanh nghiệp đã ngừng hoạt động.Nếu đầu tư vốn thì sẽ dẫn đến thu hồi nợ khó khăn
Chính vì vậy công tác thẩm định thu thập thông tin khách hàng của cán bộ tín dụng ngân hàng trong những năm qua đã cóchú trọng và quan tâm
*Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đã đi sâu tìm hiểu và năm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng,linh hoạt trong nắm bắt thông tin .Nên hạn chế được nợ quá hạn ,giảm thiệt hại rủi ro trong kinh doanh
Bên cạnh đó có những nhược điểm sau:
*Nhược điểm : Cán bộ tín dụng mới chỉ đi thu thập thông tin qua khách hàng ,tổ trưởng nhưng chưa kiểm tra và xác minh thông tin đó có chính xác không,chưa đi sâu tìm hiểu tại địa phương, chưa khai thác triệt để thông tin dẫn đến có một số khách hàng bị bệnh hiểm cùng kiệt vẫn vay tiền .Dó đó khó khăn trong việc thu lãi thu nợ,rủi ro cao.
2.2.Bước 2.Thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng
1) Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự,năng lực hàn vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật không? đã đủ tuổi tham gia quan hệ dân sự theo qui định của pháp luật chưa?(Theo qui định đủ 18 tuổi mới được tham gia quan hệ dân sự).
2)Mục đích sử dụng vốn vay là gì có hợp pháp,có phù hợp theo qui định của pháp luật hay không?Kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng cung cấp và mục đích thẩm định thực tế có khớp đúng không?có phù hợp đăng ký kinh doanh không?
3) Có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời gian vay không ,nguồn thu nhập chính và thường xuyên của khách hàng là gì ,nguồn trả nợ từ đâu.Tình trạng nhà xưởng,máy móc thiết bị,kỹ thuật,quy trình công nghệ hiện có của khách hàng (nếu có).
4)Phương án đầu tư vốn mà khách hàng thực hiện có khả thi có hiệu quả không,sản phẩm của dự án đối vơi cung cầu thị trường như thế nào,tìm hiểu về giá cả của sản phẩm lợi nhuận và thời gian trả nợ như thế nào có đảm bảo thời gian trả nợ trong thời kỳ cam kết hay không?Đối với phương án phục vụ đời sống thì nguồn trả nợ là gì có đảm bảo khả năng trả nợ không?
5)Thẩm định và kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay .Kiểm tra xem tài sản đảm bảo tiền vay là gì?là đất đai nhà cửa,công trình xây dựng gắn liền trên đất ,phương tiện vận tải có phù hợp theo quy định của pháp luật không,có hợp pháp không?
Tuỳ theo từng loại tài sản mà cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của từng loại giấy tờ của tài sản
-Đối với tài sản là đất đai và tài sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các giấy tờ khác liên quan đến tài sản gắn liền với đất
-Đối với tài sản là phương tiện vận tải phải có giấy chứng nhận đăng ký,giấy phép lưu hành .
-Đối với tài sản phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật thì phải có giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản .
Sau khi kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng tiến hành định giá tài sản đảm bảo xem giá trị tài sản là bao nhiêu,mức cho vay đối với giá trị tài sản đảm bảo và thông báo cho khách hàng biết . Đối với những món vay vượt quá quyền phán quyết của cán bộ tín dụng hay vượt tài sản đảm bảo(đối với món vay vượt tài sản đảm bảo ),hay món vay lớn thì trưởng phòng tín dụng hay ban giám đốc trực tiếp thẩm định đánh giá tài sản.
Như ta đã biết điều kiện vay vốn của khách hàng hết sức quan trọng,nó xuyên suốt quá trình thẩm định cho vay, quyết định việc đầu tư vốn có hiệu quả hay không.Nếu thiếu một trong năm điều kiện đó thì không thể đầu tư cho vay được .
Việc thẩm định điều kiện vay vốn đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tinh thông trong nghiệp vụ,linh hoạt trong thẩm định,kiểm tra cẩn thận từng điều kiện vay của khách hàng,nắm vững các văn bản chế độ của ngành về các giấy tờ hồ sơ pháp lý để thực thi nhiệm vụ một cách có hiệu quả.
Để thẩm định về năng lực dân sự,năng lực hành vi dân sự,CBTD phải hiểu năng lực pháp luật dân sự là gì ,năng lực hành vi dân sự là gì,người như thế nào thì mất năng lực hành vi dân sự: Là những người bị bệnh tâm thần,nghiện hút ma tuý,tội phạm đang bị pháp luật truy nã được qui định tại điều mấy trong bộ luật dân sự,hay khi thẩm tra về mục đích vay vốn thì CBTD phải nắm vững những loại hình kinh doanh nào mà pháp luật cấm.Khả năng tài chính của khách hàng như thế nào như nguồn thu nhập thường xuyên của khách hành là gì,có đảm bảo khả năng trả nợ hay không.Đặc biệt là về phương án,dự án đầu tư là điều kiện quyết định nhất quyết định đầu tư cho vay,vì một dự án có khả thi sẽ đem lại lợi nhuận cao và khả năng trả nợ tốt.Nhưng chỉ có dự đầu tư tốt chưa đủ mà khách hàng phải thực hiện việc đảm bảo tiền vay .Đây là điều kiện mà bất cứ khách hàng vay nào cũng phải thực hiên ,nhằm đề phòng rủi ro trong kinh doanh khi khách hàng không trả được nợ,ngân hàng có cơ sở xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ .
Mặc dù công tác thẩm định về các điều kiện vay vốn của ngân hàng Hương Khê trong những năm qua đã thực hiện rất tốt nhưng bên cạnh những ưu điểm còn có những nhược điểm sau:
*Ưu điểm: Cán bộ tín dụng đã nắm vững quy trình và thực hiện 5 điều kiện vay vốn theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam đưa ra khi thẩm định khách hàng
*Nhược điểm : Chưa đi sâu sát tìm hiểu về khách hàng dẫn đến có một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ,mục đích thực tế không khớp ...