nhokGa_loveGirl
New Member
Đề tài Thực trạng huy động và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất ở huyện Thanh Trì
Thanh Trì là huyện ngoại thành cửa ngõ phía Nam thủ đô Hà Nội, trên
đường trục quốc lộ 1A. Phía Bắc và Tây Bắc giáp quận Hai Bà Trưng và quận
Đống Đa. Phía Nam, Tây nam giáp tỉnh Hà Tây (Thị xã Hà Đông và Huyện
Thường Tín). Phía Đông và Đông Nam giáp huyện Gia Lâm với rang giới tệ
nhiên là sông Hồng.
Toạ độ địa lý của Thanh Trì từ 20050 đến 21000 vĩ độ Bắc và từ 105045
đến 10056 kinh độ Đông.
Chiều dài Bắc Nam tương ứng với chiều dài Đông sang Tây vào khoảng
100 Km. Có tổng diện tự nhiên 9988,54 ha
Để tải bản DOC Đầy Đủ thì Trả lời bài viết này, mình sẽ gửi Link download cho
đến hạn trả sòng phẳng, việc sử dụng vốn thường có hiệu quả hơn nơi khác.
V. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về đầu tư tín dụng để phát triển
kinh tế nông thôn.
Do nhận thức được vai trò quan trọng của kinh tế nông nghiệp nông
thôn trong nền kinh tế quốc dân, nhiều nước trên thế giới nhất là các nước
nông nghiệp trong khu vực Đông Nam á đã rất coi trọng hoạt động tín dụng
ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Kinh nghiệm
của một số nước sau đây về vấn đề này cần được nghiên cứu và tham khảo.
Thứ nhất: Ngân hàng nhân dân Indonesia
Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) là ngân hàng thương mại thuộc
quyền hữu chính phủ song hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập.
BRI hoạt động trong nền kinh tế thị trường theo những nguyên tắc, quy chế
được soạn thảo trên cơ sở các chuẩn mực kế toán quốc tê. BRI có bốn lĩnh vực
hoạt động chính. Một trong bốn lĩnh vực này là hoạt động ngân hàng vi mô do
hệ thống ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm và hệ thống này chịu trách nhiệm
cung cấp các sản phẩm tiết kiệm và tín dụng cho cộng đồng dân cư ở nông
thôn. mạng lưới rộng lớn với 3-703 đơn vị ở khu vực nông thôn là một trong
những hệ thống lớn nhất của hệ thống ngân hàng đơn vị.
BRI có một số lượng rất hạn chế các sản phẩm tín dụng. Điều này giúp
khách hàng hiểu một cách dễ dàng về các sản phẩm và tạo điều kiện thuận lợi
cho việc nâng cao trình độ cán bộ song song với việc nâng cao chất lượng dịch
vụ cho khách hàng. Các đặc tính chủ yếu của các sản phẩm không thay đổi
theo thời gian. Tóm lại đơn giản hoá là một trong những nguyên tắc quản lý
của BRI.
BRI không cho vay nhóm nhưng trong các sản phẩm tín dụng đều được
lồng ghép bởi một "hệ thống khuyến khích hoàn trả nhanh chóng" nằm
khuyến khích khách hàng vay vốn hoàn trả đúng hạn. BRI đặt ra các mức lãi
suất cho vay khác nhau phụ thuộc vào việc thanh toán đúng hạn. Khách hàng
khi vay thực tế phải chịu một lãi suất cố định hàng tháng trong đó bao gồm
255 số tiền lãi đã thu là lãi phạt. Nếu trả nợ khách hàng sẽ đợc hoàn lại một số
lãi phạt đã thanh toán cho ngân hàng. Mặc dù nguyện vọng được vay những
lần tiếp theo là yếu tố chủ yếu khuyến khích người vay trả nợ nhưng "hệ thống
khuyến khích" đã tạo ra một động cơ rất mạnh mẽ để người vay than toán nợ
khi đến hạn. Tính hiệu quả của phương pháp này đực thể hiện bởi tỷ lệ quá
hạn là 5,77% và tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn là 2,6%.
BRI chỉ cho vay đối với khách hàng có thể chứng minh được mình đã
có 3 năm hoạt động sản xuất, kinh doanh. Tất cả các khoản vay đều phải có tài
san thế chấp mặc dù việt phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ rất hiếm khi
xảy ra. Ngân hàng xem tài sản thếp chấp chỉ là một chỉ số đánh giá tính
nghiêm túc của mục đích vay vốn của khách hàng.
Quá trình chấp thuận khoản vay và kiểm soát khoản vay nhất là với
những khách hang vay lần đầu rất được ngân hàng chú trọng. Việc tới thăm
các khách hàng tại nhà trước và sau khi cho vay là bắt buộc đối với cán bộ tín
dụng. Đối với khách hàng xin vay vốn lần thứ hai thì mức độ chi tiết tại các
lần thăm thực tế sẽ thấp hơn.
Thứ hai: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC)
* Tổ chức nguồn vốn.
Mục tiêu hoạt động chính của B.A.A.C là trợ cấp cho nông dân thông
qua đầu tư vốn tín dụng. Vì vậy B.A.A.C có các nguồn vốn ưu đãi sau đây:
- Ngân hàng trung ương trợ cấp cho B..A.A.C bằng hình thức cho vay
không lãi (trên thực tế lãi suất từ 1 - 3%/năm nhưng do ngân sách trả).
- Hàng năm chính phủ có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mại
phải cho vay đối với nông nghiẹe. Nếu ngân hàng thương mại không cho vay
hết chỉ tiêu bắt buộc đó thì phải gửi số còn lại vào ngân hàng phát triển nông
nghiệp.
- Ngân hàng trung ương bảo lãnh cho ngân hàng phát triển nông nghiệp
vay vốn nước ngoài.
- Trong hoạt động B.A.A.C được miễn ký quỹ bắt buộc.
* Tổ chức cho vay.
- Đối tượng được vay vốn phát triển nông nghiệp Thái Lan gồm:
+ Hộ nông dân cá thể.
+ Các hiệp hội nông dân Thái Lan.
* Loại cho vay:
B.A.A.C áp dụng cả 2 loại cho vay đối với hộ nông dân.
- Cho vay ngắn hạn dưới 1 năm.
- Cho vay trung và dài hạn từ 1 - 5 năm.
* cách cho vay.
- Cho vay bằng tiền mặt.
- Cho vay bằng hiện vật như: máy móc nông nghiệp, công cụ lao động,
phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng vật nuôi.
* Điều kiện vay vốn.
- Nông dân có thu nhập dưới 10.000 Bath/năm (khoảng 400 USD/năm).
- Nông dân có ít ruộng đất thấp hơn mức ruộng đất trung bình trong khu
vực).
- Tuổi đời từ 20 trở lên, không mắc bệnh thần kinh.
- Có kiến thức về sản xuất nông nghiệp và phải sống ít nhất 1 năm ở địa
phương đó.
- Để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn nông dân đực tổ chức thành từng
nhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay ngân hàng. Mỗi
nhóm có từ 15 - 25 người. Mỗi hộ nông dân được vay tối đa là 60.000 Bath.
Người vay không cần tài sản thế chấp mà thực hiện tín chấp qua nhóm nông
dân.
Trong từng trường hợp có hộ nông dân cùng kiệt không trả được nợ, ngân
hàng sẽ áp dụng các biện pháp phù hợp với nguyên nhân của nó như:
- Nếu do nguyên nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ.
- Nếu do nguyên nhân chủ quan ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn và
yếu cầu nhóm trả thay. Nếu một nhóm có trên hai người không trả được nợ thì
ngân hàng huỷ hợp đồng với cả nhóm và khởi tố người vay.
- Nếu do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh... cán bộ
tín dụng sẽ đến ngay hiện trường lập biên bản và đề nghị Nhà nước có chính
sách xử lý thoả đáng.
- Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân cùng kiệt của B.A.A.C thấp hơn so
với lãi suất cho vay các đối tượng khác. hiện nay B.A.A.C đang cho hộ nông
dân cùng kiệt vay với lãi suất 8%/năm, trong khi lãi suất cho vay thông thường là
12%/năm.
* Một số nhận xét rút ra từ những kinh nghiệm của các nước trên thế
giới về đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Trên cơ sở phân tích kinh nghiệm hoạt động đầu tư tín dụng để phát
triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở một số nước trên ta có thể rút ra một số
nhận xét sau:
- Hầu hết các nước trong khu vực đều có hệ thống ngân hàng phục vụ
cho nông nghiệp riêng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho sự phát triển nông nghiệp
nông thôn.
- Lãi suất cho vay đối với nông nghiệp nông thôn đều thấp hơn lãi suất
trung bình so với các đối tượng khác.
- Ngân hàng nông nghiệp ngoài đầu tư trực tiếp cho nông dân còn đầu
tư gián tiếp cho nông dân qua tổ tín dụng, tổ chức tài chính ở nông thôn.
- Quy chế cho vay nhìn chung có tiêu chuẩn xác định rõ ràng đối với
từng đối tượng vay vốn, cho vay cả ngắn hạn và trung dài hạn. Đối với việc
cho hộ sản xuất vay vốn không yêu cầu thế chấp tài sản, đều áp dụng các hình
thức cho vay trực tiếp và gián tiếp (thông qua hợp tác xã tín dụng, tổ chức tài
chính nông thôn), thành lập các tổ...
Download Đề tài Thực trạng huy động và sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất ở huyện Thanh Trì miễn phí
Thanh Trì là huyện ngoại thành cửa ngõ phía Nam thủ đô Hà Nội, trên
đường trục quốc lộ 1A. Phía Bắc và Tây Bắc giáp quận Hai Bà Trưng và quận
Đống Đa. Phía Nam, Tây nam giáp tỉnh Hà Tây (Thị xã Hà Đông và Huyện
Thường Tín). Phía Đông và Đông Nam giáp huyện Gia Lâm với rang giới tệ
nhiên là sông Hồng.
Toạ độ địa lý của Thanh Trì từ 20050 đến 21000 vĩ độ Bắc và từ 105045
đến 10056 kinh độ Đông.
Chiều dài Bắc Nam tương ứng với chiều dài Đông sang Tây vào khoảng
100 Km. Có tổng diện tự nhiên 9988,54 ha
Để tải bản DOC Đầy Đủ thì Trả lời bài viết này, mình sẽ gửi Link download cho
Tóm tắt nội dung:
n rõ nét hơn. Họ mạnh dạn vay vốn đầu tư vào sản xuất khi cần thiết, khiđến hạn trả sòng phẳng, việc sử dụng vốn thường có hiệu quả hơn nơi khác.
V. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về đầu tư tín dụng để phát triển
kinh tế nông thôn.
Do nhận thức được vai trò quan trọng của kinh tế nông nghiệp nông
thôn trong nền kinh tế quốc dân, nhiều nước trên thế giới nhất là các nước
nông nghiệp trong khu vực Đông Nam á đã rất coi trọng hoạt động tín dụng
ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Kinh nghiệm
của một số nước sau đây về vấn đề này cần được nghiên cứu và tham khảo.
Thứ nhất: Ngân hàng nhân dân Indonesia
Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) là ngân hàng thương mại thuộc
quyền hữu chính phủ song hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập.
BRI hoạt động trong nền kinh tế thị trường theo những nguyên tắc, quy chế
được soạn thảo trên cơ sở các chuẩn mực kế toán quốc tê. BRI có bốn lĩnh vực
hoạt động chính. Một trong bốn lĩnh vực này là hoạt động ngân hàng vi mô do
hệ thống ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm và hệ thống này chịu trách nhiệm
cung cấp các sản phẩm tiết kiệm và tín dụng cho cộng đồng dân cư ở nông
thôn. mạng lưới rộng lớn với 3-703 đơn vị ở khu vực nông thôn là một trong
những hệ thống lớn nhất của hệ thống ngân hàng đơn vị.
BRI có một số lượng rất hạn chế các sản phẩm tín dụng. Điều này giúp
khách hàng hiểu một cách dễ dàng về các sản phẩm và tạo điều kiện thuận lợi
cho việc nâng cao trình độ cán bộ song song với việc nâng cao chất lượng dịch
vụ cho khách hàng. Các đặc tính chủ yếu của các sản phẩm không thay đổi
theo thời gian. Tóm lại đơn giản hoá là một trong những nguyên tắc quản lý
của BRI.
BRI không cho vay nhóm nhưng trong các sản phẩm tín dụng đều được
lồng ghép bởi một "hệ thống khuyến khích hoàn trả nhanh chóng" nằm
khuyến khích khách hàng vay vốn hoàn trả đúng hạn. BRI đặt ra các mức lãi
suất cho vay khác nhau phụ thuộc vào việc thanh toán đúng hạn. Khách hàng
khi vay thực tế phải chịu một lãi suất cố định hàng tháng trong đó bao gồm
255 số tiền lãi đã thu là lãi phạt. Nếu trả nợ khách hàng sẽ đợc hoàn lại một số
lãi phạt đã thanh toán cho ngân hàng. Mặc dù nguyện vọng được vay những
lần tiếp theo là yếu tố chủ yếu khuyến khích người vay trả nợ nhưng "hệ thống
khuyến khích" đã tạo ra một động cơ rất mạnh mẽ để người vay than toán nợ
khi đến hạn. Tính hiệu quả của phương pháp này đực thể hiện bởi tỷ lệ quá
hạn là 5,77% và tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn là 2,6%.
BRI chỉ cho vay đối với khách hàng có thể chứng minh được mình đã
có 3 năm hoạt động sản xuất, kinh doanh. Tất cả các khoản vay đều phải có tài
san thế chấp mặc dù việt phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ rất hiếm khi
xảy ra. Ngân hàng xem tài sản thếp chấp chỉ là một chỉ số đánh giá tính
nghiêm túc của mục đích vay vốn của khách hàng.
Quá trình chấp thuận khoản vay và kiểm soát khoản vay nhất là với
những khách hang vay lần đầu rất được ngân hàng chú trọng. Việc tới thăm
các khách hàng tại nhà trước và sau khi cho vay là bắt buộc đối với cán bộ tín
dụng. Đối với khách hàng xin vay vốn lần thứ hai thì mức độ chi tiết tại các
lần thăm thực tế sẽ thấp hơn.
Thứ hai: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC)
* Tổ chức nguồn vốn.
Mục tiêu hoạt động chính của B.A.A.C là trợ cấp cho nông dân thông
qua đầu tư vốn tín dụng. Vì vậy B.A.A.C có các nguồn vốn ưu đãi sau đây:
- Ngân hàng trung ương trợ cấp cho B..A.A.C bằng hình thức cho vay
không lãi (trên thực tế lãi suất từ 1 - 3%/năm nhưng do ngân sách trả).
- Hàng năm chính phủ có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mại
phải cho vay đối với nông nghiẹe. Nếu ngân hàng thương mại không cho vay
hết chỉ tiêu bắt buộc đó thì phải gửi số còn lại vào ngân hàng phát triển nông
nghiệp.
- Ngân hàng trung ương bảo lãnh cho ngân hàng phát triển nông nghiệp
vay vốn nước ngoài.
- Trong hoạt động B.A.A.C được miễn ký quỹ bắt buộc.
* Tổ chức cho vay.
- Đối tượng được vay vốn phát triển nông nghiệp Thái Lan gồm:
+ Hộ nông dân cá thể.
+ Các hiệp hội nông dân Thái Lan.
* Loại cho vay:
B.A.A.C áp dụng cả 2 loại cho vay đối với hộ nông dân.
- Cho vay ngắn hạn dưới 1 năm.
- Cho vay trung và dài hạn từ 1 - 5 năm.
* cách cho vay.
- Cho vay bằng tiền mặt.
- Cho vay bằng hiện vật như: máy móc nông nghiệp, công cụ lao động,
phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng vật nuôi.
* Điều kiện vay vốn.
- Nông dân có thu nhập dưới 10.000 Bath/năm (khoảng 400 USD/năm).
- Nông dân có ít ruộng đất thấp hơn mức ruộng đất trung bình trong khu
vực).
- Tuổi đời từ 20 trở lên, không mắc bệnh thần kinh.
- Có kiến thức về sản xuất nông nghiệp và phải sống ít nhất 1 năm ở địa
phương đó.
- Để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn nông dân đực tổ chức thành từng
nhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay ngân hàng. Mỗi
nhóm có từ 15 - 25 người. Mỗi hộ nông dân được vay tối đa là 60.000 Bath.
Người vay không cần tài sản thế chấp mà thực hiện tín chấp qua nhóm nông
dân.
Trong từng trường hợp có hộ nông dân cùng kiệt không trả được nợ, ngân
hàng sẽ áp dụng các biện pháp phù hợp với nguyên nhân của nó như:
- Nếu do nguyên nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ.
- Nếu do nguyên nhân chủ quan ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn và
yếu cầu nhóm trả thay. Nếu một nhóm có trên hai người không trả được nợ thì
ngân hàng huỷ hợp đồng với cả nhóm và khởi tố người vay.
- Nếu do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh... cán bộ
tín dụng sẽ đến ngay hiện trường lập biên bản và đề nghị Nhà nước có chính
sách xử lý thoả đáng.
- Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân cùng kiệt của B.A.A.C thấp hơn so
với lãi suất cho vay các đối tượng khác. hiện nay B.A.A.C đang cho hộ nông
dân cùng kiệt vay với lãi suất 8%/năm, trong khi lãi suất cho vay thông thường là
12%/năm.
* Một số nhận xét rút ra từ những kinh nghiệm của các nước trên thế
giới về đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Trên cơ sở phân tích kinh nghiệm hoạt động đầu tư tín dụng để phát
triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở một số nước trên ta có thể rút ra một số
nhận xét sau:
- Hầu hết các nước trong khu vực đều có hệ thống ngân hàng phục vụ
cho nông nghiệp riêng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho sự phát triển nông nghiệp
nông thôn.
- Lãi suất cho vay đối với nông nghiệp nông thôn đều thấp hơn lãi suất
trung bình so với các đối tượng khác.
- Ngân hàng nông nghiệp ngoài đầu tư trực tiếp cho nông dân còn đầu
tư gián tiếp cho nông dân qua tổ tín dụng, tổ chức tài chính ở nông thôn.
- Quy chế cho vay nhìn chung có tiêu chuẩn xác định rõ ràng đối với
từng đối tượng vay vốn, cho vay cả ngắn hạn và trung dài hạn. Đối với việc
cho hộ sản xuất vay vốn không yêu cầu thế chấp tài sản, đều áp dụng các hình
thức cho vay trực tiếp và gián tiếp (thông qua hợp tác xã tín dụng, tổ chức tài
chính nông thôn), thành lập các tổ...