baongocdo_0308
New Member
Download Đề tài Trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản: Thực trạng và giải pháp
MỤC LỤC
Lời mở đầu 1
I.Vấn đề trục lợi trong bảo hiểm tài sản 2
1.Trục lợi bảo hiểm là gì? 2
2.Nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi 2
2.1 Nguyên nhân khách quan 2
2.2 Nguyên nhân chủ quan 4
3.Các hình thức trục lợi trong BHTS 6
4.Hậu quả 11
4.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 11
4.2 Hậu quả đối với xã hội 13
4.3 Hậu quả đối với khách hàng 14
II. Tình hình trục lợi trong BHTS ở Việt Nam 14
1.Thực trạng 14
2.Nguyên nhân chủ yếu 17
3.Biện pháp của các doanh nghiệp bảo hiểm 18
III.Một số đề xuất 19
1.Về phía nhà nước 19
2.Về phía các doanh nghiệp bảo hiểm. 19
3. Về phía hiệp hội bảo hiểm 21
Kết luận 23
++ Ai muốn tải bản DOC Đầy Đủ thì Trả lời bài viết này, mình sẽ gửi Link download cho!
Đặc biệt do đặc thù của ngành KDBH là các nhân viên tiếp xúc với khách hàng, tư vấn giải thích cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu thì sẽ cấp đơn bảo hiểm.Trong quá trình tư vấn một số không ít nhân viên đã vì lợi ích cá nhân mà tư vấn sai nhằm mục đích lôi kéo khách hàng mua bảo hiểm với nhiều lợi ích hấp dẫn.Các doanh nghiệp không thể kiểm soát được việc trao đổi gặp gỡ giữa nhân viên với khách hàng.Vì vậy rất khó cho doanh nghiệp khi bị nhân viên của mình “phản bội”.
-Thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển nên cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cũng ngày càng gay gắt quyết liệt.Vì vậy việc trao đổi thông tin giữa các doanh nghiệp với nhau còn rất hạn chế và hầu như không có.Mọi doanh nghiệp luôn muốn giữ kín mọi thông tin liên quan đến khách hàng của mình.
Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến hiện tượng TLBH diễn ra thuận lợi , có khi cùng một mánh khóe thủ đoạn nhưng có thể thực hiện thành công ở rất nhiều công ty BH khác nhau.Khi các vụ trục lợi bị phát hiện thì các doanh nghiệp cũng không muốn làm to chuyện mà họ chỉ cần ngăn chặn được tổn thất bởi vì:
+Khi làm to chuyện thì sẽ ảnh hưởng đến tâm lí của khách hàng còn lại của công ty, từ đó tạo ra tâm lí không tin tưởng và hoang mang.vì vậy việc giữ chân khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng mới là rất khó điều này ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp
+Các doanh nghiệp cũng chỉ cần đạt được mục đích ngăn chặn tổn thất chứ không có ý định phạt hay đưa nhau ra tòa.Vì chí phí theo kiện cũng không nhỏ, nếu kéo dài không những chi phí tốn kém mà còn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty.Như vậy không chỉ làm cho chi phí tăng mà còn làm giảm doanh thu nên cách tốt nhất là các doanh nghiệp không khiếu kiện khi phát hiện khách hàng có hành vi trục lợi.
+Trong KDBH nó còn liên quan đến các mối quan hệ, có thể đối tượng trục lợi lại là người thân quen của một khách hàng lớn.Nếu làm to chuyện thì không hay, có thể sẽ mất đi một khách hàng lớn tiềm năng và như vậy sẽ làm ảnh hương đến kết quả của doanh nghiệp.
-Sự chủ quan của các doanh nghiệp trong quá trình giám định bồi thường
Hầu hết đối với các hồ sơ bồi thường có số tiền tổn thất nhỏ(<10 triệu đồng) thì các doanh nghiệp rất chủ quan không đánh giá xem xét một cách kĩ càng.Vì vậycác vụ trục lợi có số tiền bồi thường nhỏ rất ít bị phát hiện.
Chính vì những nguyên nhân nêu trên mà hiện tượng trục lợi ngày càng gia tăng bởi vì tâm lí của những kẻ trục lợi là được thì càng tốt mà không được thì cũng chẳng sao.
3.Các hình thức trục lợi trong BHTS
Mỗi nghiệp vụ BH khi triển khai đều có những hành vi trục lợi.Nếu như trong BH con người,BH trách nhiệm dân sự thì TLBH thường diễn ra dưới một số hình thức như:
-Người được bảo hiểm chết do các bệnh có thời gian tiến triển bệnh lí kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim…..
-Người được bảo hiểm chết khi hợp đồng có hiệu lực trong những năm đầu
-Người được bảo hiểm đã điều trị bệnh( thuộc trường hợp những bệnh không chấp nhận bảo hiểm) dưới tên người khác trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực
-Hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn so với khả năng tài chính, hoàn cảnh kinh tế của người tham gia BH
-Rủi ra xảy ra liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm được phát hành vào những thời điểm gần nhau
-Khai báo rủi ro không trung thực
-Khai giảm tuổi so với tuổi thực trong bảo hiểm nhân thọ để được giảm phí
-Gian lận đối với người thứ ba
………………………..
Tuy nhiên do BHTS có đối tương bảo hiểm là tài sản và thường áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền, bảo hiểm trùng……Vì vậy hiện tượng trục lợi trong BHTS thương diễn ra dưới các hình thức không giống như trong bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Đối với BHTS hiện tượng trục lợi thường diễn ra dưới các hình thức phổ biến như:
-“Cháy hàng” rồi mới mua bảo hiểm
Có nghĩa là khi tổn thất thực tế đã xảy ra chủ sở hữu tài sản mới đi mua BH. Đây là hình thức trục lợi rất phổ biến, kiểu trục lợi này thường nảy sinh khi sự cố tai nạn đã xảy ra mà chủ tài sản chưa mua BH.Tuy nhiên kiểu trục lợi này chỉ có thể thành công khi có sự tiếp tay của cán bộ nhân viên trong công ty bảo hiểm.Bởi vì một trong những nguyên tắc của hoạt động KDBH là “ rủi ro có thể bảo hiểm”.Theo nguyên tắc này các công ty BH chỉ có thể BH cho những rủi ro bất ngờ, không lường trước được.Các công ty BH sẽ không BH cho những rủi ro đã xảy ra hay chắc chắn sẽ xảy ra.Trước khi bán dịch vụ BH cho khách hàng các công ty bảo hiểm phải đánh giá rủi ro cho đối tương BH nếu thấy rủi ro đó có thể BH được thì mới cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng và hợp đồng bảo hiểm mới bắt đầu có hiệu lực.Vì vậy hành vi trục lợi này chỉ có thể thành công khi có sự tiếp tay giữa người tham gia bảo hiểm với các cá nhân trong công ty bảo hiểm để thực hiện hành vi trục lợi, cùng chia nhau số tiền trục lợi được từ công ty.
-Khai tăng số tiền tổn thất từ các vụ tai nạn
Một trong những nguyên tắc của BHTS là nguyên tắc bồi thường:
STBT=Giá trị thiệt hại thực tế*(STBH/GTBH)
Vì vậy trong mọi trường hợp số tiền bồi thường mà người tham gia bảo hiểm nhận được không thể vượt quá giá trị thiệt hại thực tế.Vì nguyên tắc này mà một số kẻ đã trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn thất trong các vụ tai nạn dưới nhiều hình thức như thực tế tài sản không bị hư hỏng, không bị sửa chữa nhưng ngươi tham gia BH vẫn kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường, sửa chữa.
hay người được BH “mượn gió bẻ măng” lợi dụng tổn thất đã xảy ra để làm hư hỏng thêm hay phá hủy tài sản đã tham gia BH nhằm được bồi thương cao hơn hay thay thế tài sản đã bị hư hỏng đã cũ bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn.
-Tự phá tà sản để nhận tiền bồi thường
Vì BHTS có đối tượng BH là tài sản và khi tài sản bị hư hỏng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm có quyền đòi các DNBH bồi thường.Do đó một số kẻ lợi dụng hình thức này đã tự phá tài sản để được bồi thường bởi vì như vậy họ vừa được bồi thường mà lại không ảnh hưởng gì đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của bản thân họ. Để thực hiện hành vi trục lợi này người tham gia bảo hiểm đã có kế hoạch từ trước, chuẩn bị công phu. Đây là hình thức TLBH nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất.
Vì vậy hành vi trục lợi này thường gây khó khăn cho công việc điều tra khi tổn thất xảy ra. Ý đồ trục lợi của hình thức này thường diễn ra từ trước khi tham gia BH, quy mô trục lợi lớn số tiền gian lận trục lợi rất cao.Việc trục lợi được thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm sẽ tháo dỡ các bộ phận tài sản máy móc thiết bị có giá trị cao thay vào đó là các b
Download Đề tài Trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản: Thực trạng và giải pháp miễn phí
MỤC LỤC
Lời mở đầu 1
I.Vấn đề trục lợi trong bảo hiểm tài sản 2
1.Trục lợi bảo hiểm là gì? 2
2.Nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi 2
2.1 Nguyên nhân khách quan 2
2.2 Nguyên nhân chủ quan 4
3.Các hình thức trục lợi trong BHTS 6
4.Hậu quả 11
4.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 11
4.2 Hậu quả đối với xã hội 13
4.3 Hậu quả đối với khách hàng 14
II. Tình hình trục lợi trong BHTS ở Việt Nam 14
1.Thực trạng 14
2.Nguyên nhân chủ yếu 17
3.Biện pháp của các doanh nghiệp bảo hiểm 18
III.Một số đề xuất 19
1.Về phía nhà nước 19
2.Về phía các doanh nghiệp bảo hiểm. 19
3. Về phía hiệp hội bảo hiểm 21
Kết luận 23
++ Ai muốn tải bản DOC Đầy Đủ thì Trả lời bài viết này, mình sẽ gửi Link download cho!
Tóm tắt nội dung:
hiểu rất rõ và biết làm thế nào,chỉ đường đi nước bước để qua mắt được các bộ phận khác khi bị kiểm tra.Đặc biệt do đặc thù của ngành KDBH là các nhân viên tiếp xúc với khách hàng, tư vấn giải thích cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu thì sẽ cấp đơn bảo hiểm.Trong quá trình tư vấn một số không ít nhân viên đã vì lợi ích cá nhân mà tư vấn sai nhằm mục đích lôi kéo khách hàng mua bảo hiểm với nhiều lợi ích hấp dẫn.Các doanh nghiệp không thể kiểm soát được việc trao đổi gặp gỡ giữa nhân viên với khách hàng.Vì vậy rất khó cho doanh nghiệp khi bị nhân viên của mình “phản bội”.
-Thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển nên cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cũng ngày càng gay gắt quyết liệt.Vì vậy việc trao đổi thông tin giữa các doanh nghiệp với nhau còn rất hạn chế và hầu như không có.Mọi doanh nghiệp luôn muốn giữ kín mọi thông tin liên quan đến khách hàng của mình.
Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến hiện tượng TLBH diễn ra thuận lợi , có khi cùng một mánh khóe thủ đoạn nhưng có thể thực hiện thành công ở rất nhiều công ty BH khác nhau.Khi các vụ trục lợi bị phát hiện thì các doanh nghiệp cũng không muốn làm to chuyện mà họ chỉ cần ngăn chặn được tổn thất bởi vì:
+Khi làm to chuyện thì sẽ ảnh hưởng đến tâm lí của khách hàng còn lại của công ty, từ đó tạo ra tâm lí không tin tưởng và hoang mang.vì vậy việc giữ chân khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng mới là rất khó điều này ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp
+Các doanh nghiệp cũng chỉ cần đạt được mục đích ngăn chặn tổn thất chứ không có ý định phạt hay đưa nhau ra tòa.Vì chí phí theo kiện cũng không nhỏ, nếu kéo dài không những chi phí tốn kém mà còn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty.Như vậy không chỉ làm cho chi phí tăng mà còn làm giảm doanh thu nên cách tốt nhất là các doanh nghiệp không khiếu kiện khi phát hiện khách hàng có hành vi trục lợi.
+Trong KDBH nó còn liên quan đến các mối quan hệ, có thể đối tượng trục lợi lại là người thân quen của một khách hàng lớn.Nếu làm to chuyện thì không hay, có thể sẽ mất đi một khách hàng lớn tiềm năng và như vậy sẽ làm ảnh hương đến kết quả của doanh nghiệp.
-Sự chủ quan của các doanh nghiệp trong quá trình giám định bồi thường
Hầu hết đối với các hồ sơ bồi thường có số tiền tổn thất nhỏ(<10 triệu đồng) thì các doanh nghiệp rất chủ quan không đánh giá xem xét một cách kĩ càng.Vì vậycác vụ trục lợi có số tiền bồi thường nhỏ rất ít bị phát hiện.
Chính vì những nguyên nhân nêu trên mà hiện tượng trục lợi ngày càng gia tăng bởi vì tâm lí của những kẻ trục lợi là được thì càng tốt mà không được thì cũng chẳng sao.
3.Các hình thức trục lợi trong BHTS
Mỗi nghiệp vụ BH khi triển khai đều có những hành vi trục lợi.Nếu như trong BH con người,BH trách nhiệm dân sự thì TLBH thường diễn ra dưới một số hình thức như:
-Người được bảo hiểm chết do các bệnh có thời gian tiến triển bệnh lí kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim…..
-Người được bảo hiểm chết khi hợp đồng có hiệu lực trong những năm đầu
-Người được bảo hiểm đã điều trị bệnh( thuộc trường hợp những bệnh không chấp nhận bảo hiểm) dưới tên người khác trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực
-Hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn so với khả năng tài chính, hoàn cảnh kinh tế của người tham gia BH
-Rủi ra xảy ra liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm được phát hành vào những thời điểm gần nhau
-Khai báo rủi ro không trung thực
-Khai giảm tuổi so với tuổi thực trong bảo hiểm nhân thọ để được giảm phí
-Gian lận đối với người thứ ba
………………………..
Tuy nhiên do BHTS có đối tương bảo hiểm là tài sản và thường áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền, bảo hiểm trùng……Vì vậy hiện tượng trục lợi trong BHTS thương diễn ra dưới các hình thức không giống như trong bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Đối với BHTS hiện tượng trục lợi thường diễn ra dưới các hình thức phổ biến như:
-“Cháy hàng” rồi mới mua bảo hiểm
Có nghĩa là khi tổn thất thực tế đã xảy ra chủ sở hữu tài sản mới đi mua BH. Đây là hình thức trục lợi rất phổ biến, kiểu trục lợi này thường nảy sinh khi sự cố tai nạn đã xảy ra mà chủ tài sản chưa mua BH.Tuy nhiên kiểu trục lợi này chỉ có thể thành công khi có sự tiếp tay của cán bộ nhân viên trong công ty bảo hiểm.Bởi vì một trong những nguyên tắc của hoạt động KDBH là “ rủi ro có thể bảo hiểm”.Theo nguyên tắc này các công ty BH chỉ có thể BH cho những rủi ro bất ngờ, không lường trước được.Các công ty BH sẽ không BH cho những rủi ro đã xảy ra hay chắc chắn sẽ xảy ra.Trước khi bán dịch vụ BH cho khách hàng các công ty bảo hiểm phải đánh giá rủi ro cho đối tương BH nếu thấy rủi ro đó có thể BH được thì mới cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng và hợp đồng bảo hiểm mới bắt đầu có hiệu lực.Vì vậy hành vi trục lợi này chỉ có thể thành công khi có sự tiếp tay giữa người tham gia bảo hiểm với các cá nhân trong công ty bảo hiểm để thực hiện hành vi trục lợi, cùng chia nhau số tiền trục lợi được từ công ty.
-Khai tăng số tiền tổn thất từ các vụ tai nạn
Một trong những nguyên tắc của BHTS là nguyên tắc bồi thường:
STBT=Giá trị thiệt hại thực tế*(STBH/GTBH)
Vì vậy trong mọi trường hợp số tiền bồi thường mà người tham gia bảo hiểm nhận được không thể vượt quá giá trị thiệt hại thực tế.Vì nguyên tắc này mà một số kẻ đã trục lợi bằng cách khai tăng số tiền tổn thất trong các vụ tai nạn dưới nhiều hình thức như thực tế tài sản không bị hư hỏng, không bị sửa chữa nhưng ngươi tham gia BH vẫn kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường, sửa chữa.
hay người được BH “mượn gió bẻ măng” lợi dụng tổn thất đã xảy ra để làm hư hỏng thêm hay phá hủy tài sản đã tham gia BH nhằm được bồi thương cao hơn hay thay thế tài sản đã bị hư hỏng đã cũ bằng một tài sản mới có giá trị cao hơn.
-Tự phá tà sản để nhận tiền bồi thường
Vì BHTS có đối tượng BH là tài sản và khi tài sản bị hư hỏng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm có quyền đòi các DNBH bồi thường.Do đó một số kẻ lợi dụng hình thức này đã tự phá tài sản để được bồi thường bởi vì như vậy họ vừa được bồi thường mà lại không ảnh hưởng gì đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của bản thân họ. Để thực hiện hành vi trục lợi này người tham gia bảo hiểm đã có kế hoạch từ trước, chuẩn bị công phu. Đây là hình thức TLBH nghiêm trọng nhất và cũng khó phát hiện nhất.
Vì vậy hành vi trục lợi này thường gây khó khăn cho công việc điều tra khi tổn thất xảy ra. Ý đồ trục lợi của hình thức này thường diễn ra từ trước khi tham gia BH, quy mô trục lợi lớn số tiền gian lận trục lợi rất cao.Việc trục lợi được thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm sẽ tháo dỡ các bộ phận tài sản máy móc thiết bị có giá trị cao thay vào đó là các b