LINK TẢI LUẬN VĂN MIỄN PHÍ CHO AE KET-NOI
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Quảng Yên
LỜI MỞ ĐẦU
Hiện nay, xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ, hoạt động của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước và việc hạn chế những tổn thất do khủng hoảng mang lại. Đứng trước những cơ hội và thách thức của thời đại, để có thể tồn tại, phát triển và giữ vững thương hiệu của mình đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thật sự am hiểu về thị trường tài chính, về nhu cầu của khách hàng cũng như có phương pháp tối ưu trong công tác huy động, sử dụng và cân đối nguồn vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng. Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội. Hiệu quả công tác huy động vốn được Ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu, là cơ sở mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó trong bất kỳ giai đoạn nào, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn cũng là vấn đề được ngân hàng chú trọng.
NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên nằm trong hệ thống chi nhánh của Agribank tỉnh Quảng Ninh. Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế đất nước cũng như khó khăn chung của ngành ngân hàng những năm gần đây, Ngân hàng đã không ngừng cố gắng vượt qua mọi thử thách, nỗ lực vươn lên để tồn tại và phát triển bền vững, đồng thời luôn xứng đáng là người bạn đồng hành với các doanh nghiệp, bà con nông dân, góp phần tích cực vào việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương.
Qua thời gian thực tập tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên em nhận thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng tuy tăng trưởng qua mỗi năm nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như tốc độ tăng trưởng vốn huy động đang có
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 8
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng xu hướng giảm, chưa có sự cân đối trong công tác huy động và sử dụng vốn...Vì vậy, em chọn đề tài khóa luận là “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên”
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu của khóa luận gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên
Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 9
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được sự giúp đỡ hết mình của cô Vũ Thị Lành và tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Vũ Thị Lành – người đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
Em xin gửi lời Thank đến Ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị nhân viên NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên đã nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện và cung cấp thông tin cũng như chia sẻ những kinh nghiệm thực tế quý báu cho em trong quá trình thực tập và thực hiện khóa luận.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều trong việc nghiên cứu, học hỏi để hoàn thành khóa luận song chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của quý thầy cô, các cô chú, anh chị phòng Kế hoạch – kinh doanh, phòng Kế toán của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên và các bạn để bài viết hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện Nguyễn Hà Ngân
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 10
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Viết tắt NHNo&PTNT Agribank NHTM NHNN
TCTD
VHĐ
PGD
Nguyên nghĩa
: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn : Ngân hàng thương mại
: Ngân hàng Nhà nước
: Tổ chức tín dụng : Vốn huy động
: Phòng giao dịch
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 11
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ..................... 31 Bảng 1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012................................... 35 Bảng 2: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012 ....... 37 Bảng 3: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2010 -2012............................ 40 Bảng 4: Kết quả hoạt động dịch vụ giai đoạn 2010 – 2012............................ 43 Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012...................... 45 Bảng 6: Tình hình tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012............ 49 Bảng 7: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành.................................... 52 Bảng 8: Cơ cấu tiền gửi giai đoạn 2010 – 2012.............................................. 53 Bảng 9: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn ..................................................... 58 Bảng 10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền...................................... 62 Bảng 11: Chi phí trả lãi bình quân giai đoạn 2010 – 2012 ............................. 64 Bảng 12: Chi phí huy động vốn trên tổng chi phí........................................... 65 Bảng 13: Sự cân đối giữa tổng vốn huy động và tổng dư nợ ......................... 67 Bảng 14: Huy động vốn và sử dụng vốn ngắn hạn ......................................... 68 Bảng 15: Huy động vốn và sử dụng vốn trung dài hạn .................................. 69 Biểu đồ 1: Dư nợ theo thành phần kinh tế ...................................................... 38 Biểu đồ 2: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn ........................................................... 40 Biểu đồ 3: Kết quả hoạt động kinh doanh....................................................... 45 Biểu đồ 4: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động ................................................. 49 Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành................................ 52 Biểu đồ 6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn ................................................. 59
Biểu đồ 7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền............................................... 62 SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 12
Khóa luận tốt nghiệp
Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ...................................................................................1 Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM. ............................................................................................................. 3
I. Tổng quan về NHTM......................................................................... 3 1. Kháiniệm................................................................................................3 2. Vai trò của NHTM.................................................................................. 3
2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế ...................................... 3
2.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường ........................ 4
2.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế .............. 5
2.4. NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền
tài chính quốc tế trong điều kiện hội nhập ........................................ 5
3. Chức năng của NHTM............................................................................ 5
3.1. Chức năng trung gian tín dụng.......................................................... 5
3.2. Chức năng trung gian thanh toán...................................................... 6
3.3. Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng ........................................... 6
3.4. Chức năng trung gian trong việc thực hiện các chính sách kinh tế
quốc gia.............................................................................................. 7
4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM ........................................................ 7
4.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................... 7
4.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................ 7
4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ....................................... 8
4.4. Hoạt động khác .................................................................................. 8
Hoạt động huy động vốn của NHTM ................................................ 9
II.
1. Khái niệm huy động vốn và hiệu quả huy động vốn .............................. 9
2. Vai trò của hoạt động huy động vốn..................................................... 10
2.1. Đối với NHTM ................................................................................. 10
2.2. Đối với nền kinh tế........................................................................... 12
2.3. Đối với khách hàng.......................................................................... 12
3. Các hình thức huy động vốn của NHTM.............................................. 13 3.1. Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi ................................... 13 3.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn...................................................................... 13 3.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn............................................................................ 14 3.1.3. Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................. 14
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 13
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
3.2. Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá ................................. 15
3.3. Huy động vốn bằng hình thức đi vay............................................... 16
3.4. Các hình thức huy động vốn khác ................................................... 17
4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của
NHTM................................................................................................... 17
4.1. NHân tố khách quan ........................................................................ 17
4.1.1. Khách hàng ...................................................................................... 17
4.1.2. Môi trường kinh tế ........................................................................... 18
4.1.3. Môi trường xã hội ............................................................................ 19
4.1.4. Môi trường pháp lý .......................................................................... 19
4.2. Nhân tố chủ quan............................................................................. 20
4.2.1. Chính sách lãi suất của ngân hàng ................................................. 20
4.2.2. Chính sách Marketing của ngân hàng............................................. 21
4.2.3. Mạng lưới và các hình thức huy động vốn của ngân hàng ............. 22
4.2.4. Thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ........... 22
4.2.5. Uy tín, vị thế của ngân hàng............................................................ 23
4.2.6. Các yếu tố thuộc ngân hàng khác.................................................... 23
5. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM......... 24
5.1. Chỉ tiêu định lượng .......................................................................... 24
5.2. Chỉ tiêu định tính ............................................................................. 26
Chƣơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên................................................................. 29
I. Khái quát về NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.................................... 29
1. Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 29
2. Cơ cấu tổ chức – Chức năng nhiệm vụ các bộ phận............................. 31
3. Đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động của ngân hàng................ 32
3.1. Đặc điểm tự nhiên............................................................................ 32
3.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội................................................................. 33
4. Kết quả hoạt động kinhn doanh của Ngân hàng trong thời gian qua ... 34
4.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................. 34
4.2. Hoạt động tín dụng .......................................................................... 36
4.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng.......................................... 42
4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh......................................................... 44
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 14
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
II. Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên............... 47
1. Chiến lược huy động vốn .......................................................................... 47
2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động ........................................... 48
3. Cơ cấu nguồn vốn huy động ..................................................................... 51
3.1. Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành .......................................... 51 3.2. Cơ cấu vốn huy động theo thời gian ........................................................ 57 3.3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền ......................................................... 61 4. Hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.................. 63 4.1.Chi phí huy động ....................................................................................... 63 4.2.Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn ........................................ 66 III. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã
Quảng Yên ................................................................................................ 70
1. Những kết quả đạt được ............................................................................ 70
2. Những hạn chế và nguyên nhân ................................................................ 72
2.1. Những hạn chế ......................................................................................... 72 2.2. Nguyên nhân............................................................................................. 73
Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ..................................................... 76
I. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ................................................................................................ 76 1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ........................................... 76
2. 3.
3.1.
3.2. 3.3.
3.4.
4.
4.1. 4.2.
Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn ......................... 77
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ............................................................. 78
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và
dài hạn....................................................................................................... 78
Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả 82
Tiếp tục đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách
đồng bộ...................................................................................................... 83
Gắn liền tăng trưởng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả............. 84
Một số kiến nghị........................................................................................ 86
Kiến nghị đối với NHNN ........................................................................... 86
Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam............................................... 87
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 15
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN .................................................................................................... 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................... 89
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 16
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM.
I. Tổng quan về NHTM 1. Khái niệm
NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Theo điều 4, mục 3 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định “ NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Theo Luật Ngân hàng nhà nước, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.
2. Vai trò của NHTM
2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn là một nhân tố rất quan trọng của nền kinh tế. Vốn đựợc tạo ra từ quá trình tích luỹ tiết kiệm của mọi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế. Như vậy, nguồn vốn muốn tăng thì phải tăng thu nhập quốc dân
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 17
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
và có mức chi tiêu hợp lý. Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô về cả chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hoá. Tuy nhiên, muốn đẩy mạnh sự tăng trửởng và phát triển của các ngành trong nền kinh tế thì nhu cầu phải có một lượng vốn lớn và tăng trưởng liên tục. Từ đó cho ta thấy được mối quan hệ giữa nguồn vốn và tăng trưởng kinh tế, thấy được tầm quan trọng của vốn đối với việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia. Như vậy, NHTM với vai trò của một trung gian tài chính có nhiệm vụ luân chuyển và phân phối vốn một cách hợp lý trong nền kinh tế, đứng ra huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài chính và thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho nền kinh tế, đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ có những hoạt động của hệ thống NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng mà các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, góp phần phát triển nền kinh tế đất nước.
2.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Nền kinh tế thị trường là nền kinh tế trong quá trình vận động chịu tác động rất nhiều của quy luật kinh tế khách quan. Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thì không thể nằm ngoài những quy luật khách quan đó. Trong thực tế các doanh nghiệp muốn huy động được một nguồn vốn đủ lớn và tập trung để thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình chính là nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của thị trường, tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế của doanh nghiệp. Mặt khác các nguồn cung cấp vốn trong nền kinh tế lại chủ yếu là các cá nhân có nguồn vốn nhỏ lẻ và các tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi lớn hơn nhưng không muốn cho vay vì rủi ro không được bảo đảm. Do vậy ngân hàng đã làm cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường vốn. Mặt khác nhờ có vốn đi vay (mà chủ yếu là của ngân hàng) các doanh nghiệp đã có điều kiện nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu quản lý kinh tế, SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 18
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
cải tiến máy móc trang thiết bị, đáp ứng nhanh nhất nhu cầu thị trường về phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại mà còn phải thoả mãn trên phương diện thời gian, tìm tòi sử dụng các nguyên vật liệu mới mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp để tiếp cận với thị trường.
2.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả, sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và nghiệp vụ tạo tiền giữa các NHTM trong hệ thống các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông. Mặt khác, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp phân chia các nguồn vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu
quả, giúp Nhà nước thực thi vai trò điều tiết vĩ mô cho toàn bộ nền kinh tế. 2.4. NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền
tài chính quốc tế trong điều kiện hội nhập
Xu thế chung hiện nay là toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế và phát triển. Sự phát triển của các quốc gia không thể tách rời, mà luôn phải có sự giao lưu hợp tác, giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Xu thế này đã khiến các quốc gia tuy cách xa nhau về mặt địa lý, không gian nhưng vẫn có những mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với nhau. Đó là xu thế của nền kinh tế thị trường, của sự phát triển toàn cầu và của nền kinh tế sản xuất hàng hóa. NHTM với các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác đã góp phần thúc đẩy ngoại thương mở rộng. Cũng thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, quan hệ tín dung...với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự phát triển của nền tài chính quốc tế và thúc đẩy quan hệ kinh tế toàn cầu phát triển.
3. Chức năng của NHTM
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 19
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.1. Chức năng trung gian tín dụng
Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị tổ chức, kinh tế...) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.
3.2. Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng này cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán...để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại của nền kinh tế thị trường. Cụ thể:
- - -
NHTM mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân. Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng. Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng.
Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM trở thành người thủ quỹ và là trung tâm thanh toán của xã hội; góp phàn giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành; tiết kiệm chi phí xã hội trong thanh toán; đẩy nhanh tốc độ tiền – hàng, thúc đẩy kinh tế trong nước cũng như các quan hệ kinh tế thương mại và tài chính tín dụng quốc tế phát triển.
3.3. Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của mình.
- Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội.
- Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế.
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 20
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
- Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ...).
- Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin tài chính
- Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking)....
3.4. Chức năng trung gian trong việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia
- Thông qua công cụ lãi suất tiền gửi và tín dụng, dự trữ bắt buộc...NHTM là chủ thể quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ của NHNN.
- Hoạt động của NHTM góp phần mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm và thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia.
4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
4.1. Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn:
- Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM, bao gồm:
Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức.
Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân.
Nhận tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội. Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
- Phát hành giấy tờ có giá: NHTM được quyền phát hành giấy tờ có giá trị (kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng...) để huy động vốn có kỳ hạn và có mục đích sử dụng.
- Các hình thức huy động vốn khác: vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại NHNN...
4.2. Hoạt động tín dụng
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 21
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã hội, vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Hoạt động tín dụng của NHTM
gồm có:
- Cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn...
- Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp)
- Cho thuê tài chính
- Bảo lãnh Ngân hàng (tín dụng bằng chữ ký)
- Các hình thức khác (thấu chi, trả góp...)
4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Đây là hoạt động quan trọng và có tính đặc thù của NHTM, nhờ hoạt động này mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi, đồng thời, qua hoạt động này mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinh tế. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ NHTM gồm:
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hang là pháp nhân hay thể nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và Quốc tế
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác.
- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ (thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt...)
- Tham gia hệ thống thanh toán bù trừ trong nước và hệ thống thanh toán Quốc tế khi được phép.
4.4. Hoạt động khác
Ngoài 3 hoạt động nói trên, các NHTM còn được thực hiện các hoạt động khác, phù hợp với chức năng nghiệp vụ của mình đồng thời không bị
luật pháp nghiêm cấm, các hoạt động này bao gồm:
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 22
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
- Góp vốn, mua cổ phần:
Góp vốn, mua cổ phần vào các doanh nghiệp.
Góp vốn, mua cổ phần các tổ chức tín dụng khác.
- Thực hiện việc mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ.
- Kinh doanh ngoại hối và vàng.
- Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm.
KẾT LUẬN
Huy động vốn là hoạt động nền tảng của các NHTM. Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư cũng tăng theo. Để đáp ứng được các yêu cầu này thì ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá nhỏ bé trước yêu cầu phát triển của xã hội. Do đó để có thể có một lượng vốn cần thiết để thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các ngân hàng phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn được đặt ra hết sức bức thiết.
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên, để khắc phục những tồn tại do nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan khóa luận đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên như đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn; thực hiện tốt chính sách khách hàng và marketing hiệu quả; đầu tư và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ; gắn liền tăng trưởng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Với kiến thức nhận được từ các thầy cô giáo và thực tế nắm được trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên, em đã cố gắng tổng hợp giữa lý luận và thực tiễn trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng. Trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận do thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức còn nhiều hạn chế trong tính chất rộng lớn của đề tài nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Quảng Yên
LỜI MỞ ĐẦU
Hiện nay, xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ, hoạt động của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước và việc hạn chế những tổn thất do khủng hoảng mang lại. Đứng trước những cơ hội và thách thức của thời đại, để có thể tồn tại, phát triển và giữ vững thương hiệu của mình đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thật sự am hiểu về thị trường tài chính, về nhu cầu của khách hàng cũng như có phương pháp tối ưu trong công tác huy động, sử dụng và cân đối nguồn vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng. Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội. Hiệu quả công tác huy động vốn được Ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu, là cơ sở mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó trong bất kỳ giai đoạn nào, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn cũng là vấn đề được ngân hàng chú trọng.
NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên nằm trong hệ thống chi nhánh của Agribank tỉnh Quảng Ninh. Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế đất nước cũng như khó khăn chung của ngành ngân hàng những năm gần đây, Ngân hàng đã không ngừng cố gắng vượt qua mọi thử thách, nỗ lực vươn lên để tồn tại và phát triển bền vững, đồng thời luôn xứng đáng là người bạn đồng hành với các doanh nghiệp, bà con nông dân, góp phần tích cực vào việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương.
Qua thời gian thực tập tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên em nhận thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng tuy tăng trưởng qua mỗi năm nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như tốc độ tăng trưởng vốn huy động đang có
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 8
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng xu hướng giảm, chưa có sự cân đối trong công tác huy động và sử dụng vốn...Vì vậy, em chọn đề tài khóa luận là “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên”
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu của khóa luận gồm 3 chương:
Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên
Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 9
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được sự giúp đỡ hết mình của cô Vũ Thị Lành và tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Vũ Thị Lành – người đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
Em xin gửi lời Thank đến Ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị nhân viên NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên đã nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện và cung cấp thông tin cũng như chia sẻ những kinh nghiệm thực tế quý báu cho em trong quá trình thực tập và thực hiện khóa luận.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều trong việc nghiên cứu, học hỏi để hoàn thành khóa luận song chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của quý thầy cô, các cô chú, anh chị phòng Kế hoạch – kinh doanh, phòng Kế toán của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên và các bạn để bài viết hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện Nguyễn Hà Ngân
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 10
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Viết tắt NHNo&PTNT Agribank NHTM NHNN
TCTD
VHĐ
PGD
Nguyên nghĩa
: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn : Ngân hàng thương mại
: Ngân hàng Nhà nước
: Tổ chức tín dụng : Vốn huy động
: Phòng giao dịch
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 11
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ..................... 31 Bảng 1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012................................... 35 Bảng 2: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012 ....... 37 Bảng 3: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2010 -2012............................ 40 Bảng 4: Kết quả hoạt động dịch vụ giai đoạn 2010 – 2012............................ 43 Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012...................... 45 Bảng 6: Tình hình tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012............ 49 Bảng 7: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành.................................... 52 Bảng 8: Cơ cấu tiền gửi giai đoạn 2010 – 2012.............................................. 53 Bảng 9: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn ..................................................... 58 Bảng 10: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền...................................... 62 Bảng 11: Chi phí trả lãi bình quân giai đoạn 2010 – 2012 ............................. 64 Bảng 12: Chi phí huy động vốn trên tổng chi phí........................................... 65 Bảng 13: Sự cân đối giữa tổng vốn huy động và tổng dư nợ ......................... 67 Bảng 14: Huy động vốn và sử dụng vốn ngắn hạn ......................................... 68 Bảng 15: Huy động vốn và sử dụng vốn trung dài hạn .................................. 69 Biểu đồ 1: Dư nợ theo thành phần kinh tế ...................................................... 38 Biểu đồ 2: Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn ........................................................... 40 Biểu đồ 3: Kết quả hoạt động kinh doanh....................................................... 45 Biểu đồ 4: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động ................................................. 49 Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành................................ 52 Biểu đồ 6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn ................................................. 59
Biểu đồ 7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền............................................... 62 SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 12
Khóa luận tốt nghiệp
Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ...................................................................................1 Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM. ............................................................................................................. 3
I. Tổng quan về NHTM......................................................................... 3 1. Kháiniệm................................................................................................3 2. Vai trò của NHTM.................................................................................. 3
2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế ...................................... 3
2.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường ........................ 4
2.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế .............. 5
2.4. NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền
tài chính quốc tế trong điều kiện hội nhập ........................................ 5
3. Chức năng của NHTM............................................................................ 5
3.1. Chức năng trung gian tín dụng.......................................................... 5
3.2. Chức năng trung gian thanh toán...................................................... 6
3.3. Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng ........................................... 6
3.4. Chức năng trung gian trong việc thực hiện các chính sách kinh tế
quốc gia.............................................................................................. 7
4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM ........................................................ 7
4.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................... 7
4.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................ 7
4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ....................................... 8
4.4. Hoạt động khác .................................................................................. 8
Hoạt động huy động vốn của NHTM ................................................ 9
II.
1. Khái niệm huy động vốn và hiệu quả huy động vốn .............................. 9
2. Vai trò của hoạt động huy động vốn..................................................... 10
2.1. Đối với NHTM ................................................................................. 10
2.2. Đối với nền kinh tế........................................................................... 12
2.3. Đối với khách hàng.......................................................................... 12
3. Các hình thức huy động vốn của NHTM.............................................. 13 3.1. Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi ................................... 13 3.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn...................................................................... 13 3.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn............................................................................ 14 3.1.3. Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................. 14
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 13
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
3.2. Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá ................................. 15
3.3. Huy động vốn bằng hình thức đi vay............................................... 16
3.4. Các hình thức huy động vốn khác ................................................... 17
4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của
NHTM................................................................................................... 17
4.1. NHân tố khách quan ........................................................................ 17
4.1.1. Khách hàng ...................................................................................... 17
4.1.2. Môi trường kinh tế ........................................................................... 18
4.1.3. Môi trường xã hội ............................................................................ 19
4.1.4. Môi trường pháp lý .......................................................................... 19
4.2. Nhân tố chủ quan............................................................................. 20
4.2.1. Chính sách lãi suất của ngân hàng ................................................. 20
4.2.2. Chính sách Marketing của ngân hàng............................................. 21
4.2.3. Mạng lưới và các hình thức huy động vốn của ngân hàng ............. 22
4.2.4. Thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ........... 22
4.2.5. Uy tín, vị thế của ngân hàng............................................................ 23
4.2.6. Các yếu tố thuộc ngân hàng khác.................................................... 23
5. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM......... 24
5.1. Chỉ tiêu định lượng .......................................................................... 24
5.2. Chỉ tiêu định tính ............................................................................. 26
Chƣơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên................................................................. 29
I. Khái quát về NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.................................... 29
1. Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 29
2. Cơ cấu tổ chức – Chức năng nhiệm vụ các bộ phận............................. 31
3. Đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động của ngân hàng................ 32
3.1. Đặc điểm tự nhiên............................................................................ 32
3.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội................................................................. 33
4. Kết quả hoạt động kinhn doanh của Ngân hàng trong thời gian qua ... 34
4.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................. 34
4.2. Hoạt động tín dụng .......................................................................... 36
4.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng.......................................... 42
4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh......................................................... 44
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 14
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
II. Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên............... 47
1. Chiến lược huy động vốn .......................................................................... 47
2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động ........................................... 48
3. Cơ cấu nguồn vốn huy động ..................................................................... 51
3.1. Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành .......................................... 51 3.2. Cơ cấu vốn huy động theo thời gian ........................................................ 57 3.3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền ......................................................... 61 4. Hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên.................. 63 4.1.Chi phí huy động ....................................................................................... 63 4.2.Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn ........................................ 66 III. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã
Quảng Yên ................................................................................................ 70
1. Những kết quả đạt được ............................................................................ 70
2. Những hạn chế và nguyên nhân ................................................................ 72
2.1. Những hạn chế ......................................................................................... 72 2.2. Nguyên nhân............................................................................................. 73
Chƣơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ..................................................... 76
I. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ................................................................................................ 76 1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ........................................... 76
2. 3.
3.1.
3.2. 3.3.
3.4.
4.
4.1. 4.2.
Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn ......................... 77
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên ............................................................. 78
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và
dài hạn....................................................................................................... 78
Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả 82
Tiếp tục đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách
đồng bộ...................................................................................................... 83
Gắn liền tăng trưởng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả............. 84
Một số kiến nghị........................................................................................ 86
Kiến nghị đối với NHNN ........................................................................... 86
Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam............................................... 87
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 15
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN .................................................................................................... 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................... 89
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 16
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Chương I: Lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM.
I. Tổng quan về NHTM 1. Khái niệm
NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Theo điều 4, mục 3 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định “ NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
Theo Luật Ngân hàng nhà nước, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.
2. Vai trò của NHTM
2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn là một nhân tố rất quan trọng của nền kinh tế. Vốn đựợc tạo ra từ quá trình tích luỹ tiết kiệm của mọi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế. Như vậy, nguồn vốn muốn tăng thì phải tăng thu nhập quốc dân
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 17
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
và có mức chi tiêu hợp lý. Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô về cả chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hoá. Tuy nhiên, muốn đẩy mạnh sự tăng trửởng và phát triển của các ngành trong nền kinh tế thì nhu cầu phải có một lượng vốn lớn và tăng trưởng liên tục. Từ đó cho ta thấy được mối quan hệ giữa nguồn vốn và tăng trưởng kinh tế, thấy được tầm quan trọng của vốn đối với việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia. Như vậy, NHTM với vai trò của một trung gian tài chính có nhiệm vụ luân chuyển và phân phối vốn một cách hợp lý trong nền kinh tế, đứng ra huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài chính và thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho nền kinh tế, đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ có những hoạt động của hệ thống NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng mà các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, góp phần phát triển nền kinh tế đất nước.
2.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Nền kinh tế thị trường là nền kinh tế trong quá trình vận động chịu tác động rất nhiều của quy luật kinh tế khách quan. Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thì không thể nằm ngoài những quy luật khách quan đó. Trong thực tế các doanh nghiệp muốn huy động được một nguồn vốn đủ lớn và tập trung để thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình chính là nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của thị trường, tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế của doanh nghiệp. Mặt khác các nguồn cung cấp vốn trong nền kinh tế lại chủ yếu là các cá nhân có nguồn vốn nhỏ lẻ và các tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi lớn hơn nhưng không muốn cho vay vì rủi ro không được bảo đảm. Do vậy ngân hàng đã làm cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường vốn. Mặt khác nhờ có vốn đi vay (mà chủ yếu là của ngân hàng) các doanh nghiệp đã có điều kiện nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu quản lý kinh tế, SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 18
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
cải tiến máy móc trang thiết bị, đáp ứng nhanh nhất nhu cầu thị trường về phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại mà còn phải thoả mãn trên phương diện thời gian, tìm tòi sử dụng các nguyên vật liệu mới mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp để tiếp cận với thị trường.
2.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả, sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và nghiệp vụ tạo tiền giữa các NHTM trong hệ thống các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông. Mặt khác, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp phân chia các nguồn vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu
quả, giúp Nhà nước thực thi vai trò điều tiết vĩ mô cho toàn bộ nền kinh tế. 2.4. NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền
tài chính quốc tế trong điều kiện hội nhập
Xu thế chung hiện nay là toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế và phát triển. Sự phát triển của các quốc gia không thể tách rời, mà luôn phải có sự giao lưu hợp tác, giúp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Xu thế này đã khiến các quốc gia tuy cách xa nhau về mặt địa lý, không gian nhưng vẫn có những mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với nhau. Đó là xu thế của nền kinh tế thị trường, của sự phát triển toàn cầu và của nền kinh tế sản xuất hàng hóa. NHTM với các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác đã góp phần thúc đẩy ngoại thương mở rộng. Cũng thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, quan hệ tín dung...với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự phát triển của nền tài chính quốc tế và thúc đẩy quan hệ kinh tế toàn cầu phát triển.
3. Chức năng của NHTM
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 19
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.1. Chức năng trung gian tín dụng
Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị tổ chức, kinh tế...) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.
3.2. Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng này cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán...để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại của nền kinh tế thị trường. Cụ thể:
- - -
NHTM mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân. Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng. Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng.
Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM trở thành người thủ quỹ và là trung tâm thanh toán của xã hội; góp phàn giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành; tiết kiệm chi phí xã hội trong thanh toán; đẩy nhanh tốc độ tiền – hàng, thúc đẩy kinh tế trong nước cũng như các quan hệ kinh tế thương mại và tài chính tín dụng quốc tế phát triển.
3.3. Chức năng cung cấp dịch vụ ngân hàng
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của mình.
- Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội.
- Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế.
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 20
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
- Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ...).
- Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin tài chính
- Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking)....
3.4. Chức năng trung gian trong việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia
- Thông qua công cụ lãi suất tiền gửi và tín dụng, dự trữ bắt buộc...NHTM là chủ thể quan trọng trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ của NHNN.
- Hoạt động của NHTM góp phần mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm và thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia.
4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
4.1. Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Các hình thức huy động vốn:
- Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM, bao gồm:
Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức.
Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân.
Nhận tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội. Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
- Phát hành giấy tờ có giá: NHTM được quyền phát hành giấy tờ có giá trị (kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng...) để huy động vốn có kỳ hạn và có mục đích sử dụng.
- Các hình thức huy động vốn khác: vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại NHNN...
4.2. Hoạt động tín dụng
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 21
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã hội, vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế. Hoạt động tín dụng của NHTM
gồm có:
- Cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn...
- Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp)
- Cho thuê tài chính
- Bảo lãnh Ngân hàng (tín dụng bằng chữ ký)
- Các hình thức khác (thấu chi, trả góp...)
4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Đây là hoạt động quan trọng và có tính đặc thù của NHTM, nhờ hoạt động này mà các giao dịch thanh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi, đồng thời, qua hoạt động này mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinh tế. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ NHTM gồm:
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hang là pháp nhân hay thể nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và Quốc tế
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác.
- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ (thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt...)
- Tham gia hệ thống thanh toán bù trừ trong nước và hệ thống thanh toán Quốc tế khi được phép.
4.4. Hoạt động khác
Ngoài 3 hoạt động nói trên, các NHTM còn được thực hiện các hoạt động khác, phù hợp với chức năng nghiệp vụ của mình đồng thời không bị
luật pháp nghiêm cấm, các hoạt động này bao gồm:
SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 22
Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng
- Góp vốn, mua cổ phần:
Góp vốn, mua cổ phần vào các doanh nghiệp.
Góp vốn, mua cổ phần các tổ chức tín dụng khác.
- Thực hiện việc mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ.
- Kinh doanh ngoại hối và vàng.
- Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm.
KẾT LUẬN
Huy động vốn là hoạt động nền tảng của các NHTM. Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư cũng tăng theo. Để đáp ứng được các yêu cầu này thì ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá nhỏ bé trước yêu cầu phát triển của xã hội. Do đó để có thể có một lượng vốn cần thiết để thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các ngân hàng phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn được đặt ra hết sức bức thiết.
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên, để khắc phục những tồn tại do nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan khóa luận đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên như đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn; thực hiện tốt chính sách khách hàng và marketing hiệu quả; đầu tư và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ; gắn liền tăng trưởng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Với kiến thức nhận được từ các thầy cô giáo và thực tế nắm được trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên, em đã cố gắng tổng hợp giữa lý luận và thực tiễn trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng. Trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận do thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức còn nhiều hạn chế trong tính chất rộng lớn của đề tài nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links