Link tải luận văn miễn phí cho ae Kết Nối
LỜI MỞ ĐẦU
Tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp, là hoạt động sinh lời lớn nhất song cũng đem lại rủi ro cao nhất cho NHTM. Khi rủi ro này xảy ra có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng, nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế. Do vậy ngân hàng phải tiến hành phân tích tín dụng các doanh nghiệp vay vốn để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Chất lượng của các khoản vay phụ thuộc nhiều vào hoạt động phân tích tín dụng, phân tích tín dụng đầy đủ sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phân tích tín dụng có chất lượng cao, quyết định cho vay của ngân hàng được bảo đảm và ngược lại, chất lượng phân tích tín dụng có chất lượng thấp thì quyết định cho vay sẽ gặp rủi ro và tổn thất có thể xảy ra cho ngân hàng. Hiện nay, công tác phân tích tín dụng nói chung và phân tích tín dụng doanh nghiệp nói riêng đã được Ngân hàng Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân quan tâm nghiên cứu và triển khai thực hiện. Tuy nhiên, công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp này còn nhiều bất cập và chưa tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế khiến chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM chưa cao. Vì vậy, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam” được lựa chọn nghiên cứu. Đề án nghiên cứu thực trạng và những hạn chế của chất lượng hoạt động phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân từ đó tìm ra những giải pháp nào nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam?
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp
Đề tài được nghiên cứu thông qua sử dụng các phương pháp nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tế, so sánh, phân tích và tổng hợp tài liệu.
Đề tài có kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM.
Chương 2: Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam
CHƯƠNG I
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NHTM
1.1.Phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM:
1.1.1.Hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các tổ chức tín dụng nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay. Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hay các trung gian khác) thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Tín dụng hiểu theo nghĩa chung nhất là một khái niệm chỉ mối quan hệ giữa các chủ thể trong đó chủ thể này chuyển cho chủ thể kia quyền sử dụng một lượng giá trị (có thể dưới hình thái hàng hóa hay hình thái tiền tệ) với những điều kiện nhất định mà 2 bên thỏa thuận với nhau. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam số 07/1997/QHX và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 02/2004/QHXI: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, nguồn vốn huy động được để cáp tín dụng”, trong đó cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định với nguyên tắc hoàn trả.
Quy trình tín dụng tại ngân hàng thương mại bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ với nhau. Mỗi giai đoạn của quy trình tín dụng có nội dung, nguyên tắc riêng nhằm đảm bảo được tính an toàn cho khoản vay và lợi ích của khách hàng. Qui trình tín dụng của ngân hàng gồm có các giai đoạn sau;
- Giai đoạn nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giai đoạn phân tích tín dụng
- Giai đoạn quyết định tín dụng
- Giai đoạn giải ngân
- Giai đoạn giám sát và thanh lý hợp đồng tín dụng
Trong đó phân tích tín dụng là phân tích khả năng sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ của khách hàng. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm hiểu các tình huống có thể dẫn đến rủi ro và tìm ra biện pháp để kiểm soát rủi ro đó.
Về cơ bản, qui trình tín dụng của các NHTM có các bước với nội dung giống nhau nhưng tùy theo từng ngân hàng và địa bàn kinh doanh mà ngân hàng cũng có những qui định khác nhau cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh của mình, trong đó phân tích tín dụng là một nội sung quan trọng trong quy trình tín dụng của NHTM.
1.1.2.Phân tích tín dụng của NHTM
1.1.2.1.Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu và căn cứ đê phân tích tín dụng:
Doanh nghiệp là một chủ thể tồn tại trong môi trường xã hội luôn vận động, biến đổi, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chịu tác động bởi nhiều yếu tố. Do vậy, có vô số nguyên nhân khác nhau dẫn đến việc doanh nghiệp không thể chi trả được nợ vay khi đến hạn. Nguyên nhân có thể là các yếu tố mang tính khách quan, hệ thống như: bão lũ, hạn hán, động đất hay thay đổi môi trường pháp lý, hệ thống chính trị… Nguyên nhân cũng có thể là những yếu tố mang tính chủ quan của doanh nghiệp như: hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, người quản lý thiếu kinh nghiêm, năng lực…Khi những rủi ro này xảy ra nó có thể gây tổn thất làm giảm thu nhập, thậm chí có thể đẩy ngân hàng đến phá sản. Vì vậy, để đưa ra quyết định có chấp nhận cho doanh nghiệp vay vốn hay không, ngân hàng phải đoán và ước lượng được rủi ro này thông qua công tác phân tích tín dụng.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 3
DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 3
1.1.Phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM: 3
1.1.1.Hoạt động tín dụng của NHTM 3
1.1.2.Phân tích tín dụng của NHTM 4
1.1.2.1.Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu và căn cứ đê phân tích tín dụng: 4
1.1.2.2.Phương pháp phân tích tín dụng 6
1.1.2.3.Qui trình phân tích tín dụng 8
1.1.2.4.Nội dung phân tích tín dụng 10
1.2.Chất lượng phân tích tín dụng của NHTM: 20
1.2.1.Khái niệm chất lượng phân tích tín dụng 20
1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá chất lượng phân tích tín dụng 21
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng: 21
1.2.2.2.Các chỉ tiêu định tính 23
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng phân tích tín dụng 25
1.2.3.1.Nhóm nhân tố chủ quan 25
1.2.3.2.Nhóm nhân tố khách quan 28
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 30
2.1 Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 30
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 30
2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam 30
2.1.1.2 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 31
2.1.2. Các hoạt động chính của chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 34
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NH 34
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 36
2.1.2.3 Những kết quả kinh doanh đạt được. 38
2.2 Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 40
2.2.1 Thực trạng hoạt động phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 40
2.3 Đánh giá chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 53
2.3.1 Kết quả đạt được 53
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 54
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 60
3.1 Định hướng nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng công thương Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân 60
3.1.1 Định hướng chung 60
3.1.2 Định hướng của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 60
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của các NHTM. 61
3.2.1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện phân tích tín dụng, tách bạch bộ phận phân tích tín dụng với bộ phận quan hệ khách hàng. 61
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin sử dụng để phân tích tín dụng. 62
3.2.3 Nhanh chóng đưa phần mềm chấm điểm tín dụng vào sử dụng 63
3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ phân tích tín dụng 63
3.3 Kiến nghị. 64
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 65
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 65
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam: 66
KẾT LUẬN 67
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm vào Link, đợi vài giây sau đó bấm Get Website để tải:
LỜI MỞ ĐẦU
Tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp, là hoạt động sinh lời lớn nhất song cũng đem lại rủi ro cao nhất cho NHTM. Khi rủi ro này xảy ra có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng, nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế. Do vậy ngân hàng phải tiến hành phân tích tín dụng các doanh nghiệp vay vốn để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Chất lượng của các khoản vay phụ thuộc nhiều vào hoạt động phân tích tín dụng, phân tích tín dụng đầy đủ sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phân tích tín dụng có chất lượng cao, quyết định cho vay của ngân hàng được bảo đảm và ngược lại, chất lượng phân tích tín dụng có chất lượng thấp thì quyết định cho vay sẽ gặp rủi ro và tổn thất có thể xảy ra cho ngân hàng. Hiện nay, công tác phân tích tín dụng nói chung và phân tích tín dụng doanh nghiệp nói riêng đã được Ngân hàng Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân quan tâm nghiên cứu và triển khai thực hiện. Tuy nhiên, công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp này còn nhiều bất cập và chưa tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế khiến chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM chưa cao. Vì vậy, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam” được lựa chọn nghiên cứu. Đề án nghiên cứu thực trạng và những hạn chế của chất lượng hoạt động phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân từ đó tìm ra những giải pháp nào nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam?
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp
Đề tài được nghiên cứu thông qua sử dụng các phương pháp nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tế, so sánh, phân tích và tổng hợp tài liệu.
Đề tài có kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM.
Chương 2: Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM Việt Nam
CHƯƠNG I
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NHTM
1.1.Phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM:
1.1.1.Hoạt động tín dụng của NHTM
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các tổ chức tín dụng nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay. Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hay các trung gian khác) thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Tín dụng hiểu theo nghĩa chung nhất là một khái niệm chỉ mối quan hệ giữa các chủ thể trong đó chủ thể này chuyển cho chủ thể kia quyền sử dụng một lượng giá trị (có thể dưới hình thái hàng hóa hay hình thái tiền tệ) với những điều kiện nhất định mà 2 bên thỏa thuận với nhau. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam số 07/1997/QHX và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 02/2004/QHXI: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, nguồn vốn huy động được để cáp tín dụng”, trong đó cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định với nguyên tắc hoàn trả.
Quy trình tín dụng tại ngân hàng thương mại bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ với nhau. Mỗi giai đoạn của quy trình tín dụng có nội dung, nguyên tắc riêng nhằm đảm bảo được tính an toàn cho khoản vay và lợi ích của khách hàng. Qui trình tín dụng của ngân hàng gồm có các giai đoạn sau;
- Giai đoạn nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giai đoạn phân tích tín dụng
- Giai đoạn quyết định tín dụng
- Giai đoạn giải ngân
- Giai đoạn giám sát và thanh lý hợp đồng tín dụng
Trong đó phân tích tín dụng là phân tích khả năng sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ của khách hàng. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm hiểu các tình huống có thể dẫn đến rủi ro và tìm ra biện pháp để kiểm soát rủi ro đó.
Về cơ bản, qui trình tín dụng của các NHTM có các bước với nội dung giống nhau nhưng tùy theo từng ngân hàng và địa bàn kinh doanh mà ngân hàng cũng có những qui định khác nhau cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh của mình, trong đó phân tích tín dụng là một nội sung quan trọng trong quy trình tín dụng của NHTM.
1.1.2.Phân tích tín dụng của NHTM
1.1.2.1.Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu và căn cứ đê phân tích tín dụng:
Doanh nghiệp là một chủ thể tồn tại trong môi trường xã hội luôn vận động, biến đổi, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chịu tác động bởi nhiều yếu tố. Do vậy, có vô số nguyên nhân khác nhau dẫn đến việc doanh nghiệp không thể chi trả được nợ vay khi đến hạn. Nguyên nhân có thể là các yếu tố mang tính khách quan, hệ thống như: bão lũ, hạn hán, động đất hay thay đổi môi trường pháp lý, hệ thống chính trị… Nguyên nhân cũng có thể là những yếu tố mang tính chủ quan của doanh nghiệp như: hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, người quản lý thiếu kinh nghiêm, năng lực…Khi những rủi ro này xảy ra nó có thể gây tổn thất làm giảm thu nhập, thậm chí có thể đẩy ngân hàng đến phá sản. Vì vậy, để đưa ra quyết định có chấp nhận cho doanh nghiệp vay vốn hay không, ngân hàng phải đoán và ước lượng được rủi ro này thông qua công tác phân tích tín dụng.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I. TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG 3
DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 3
1.1.Phân tích tín dụng doanh nghiệp của NHTM: 3
1.1.1.Hoạt động tín dụng của NHTM 3
1.1.2.Phân tích tín dụng của NHTM 4
1.1.2.1.Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu và căn cứ đê phân tích tín dụng: 4
1.1.2.2.Phương pháp phân tích tín dụng 6
1.1.2.3.Qui trình phân tích tín dụng 8
1.1.2.4.Nội dung phân tích tín dụng 10
1.2.Chất lượng phân tích tín dụng của NHTM: 20
1.2.1.Khái niệm chất lượng phân tích tín dụng 20
1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá chất lượng phân tích tín dụng 21
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng: 21
1.2.2.2.Các chỉ tiêu định tính 23
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng phân tích tín dụng 25
1.2.3.1.Nhóm nhân tố chủ quan 25
1.2.3.2.Nhóm nhân tố khách quan 28
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG
DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 30
2.1 Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 30
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 30
2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam 30
2.1.1.2 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 31
2.1.2. Các hoạt động chính của chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 34
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NH 34
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 36
2.1.2.3 Những kết quả kinh doanh đạt được. 38
2.2 Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 40
2.2.1 Thực trạng hoạt động phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 40
2.3 Đánh giá chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 53
2.3.1 Kết quả đạt được 53
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 54
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 60
3.1 Định hướng nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng công thương Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân 60
3.1.1 Định hướng chung 60
3.1.2 Định hướng của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 60
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của các NHTM. 61
3.2.1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức thực hiện phân tích tín dụng, tách bạch bộ phận phân tích tín dụng với bộ phận quan hệ khách hàng. 61
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin sử dụng để phân tích tín dụng. 62
3.2.3 Nhanh chóng đưa phần mềm chấm điểm tín dụng vào sử dụng 63
3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ phân tích tín dụng 63
3.3 Kiến nghị. 64
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 65
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 65
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Công thương Việt Nam: 66
KẾT LUẬN 67
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm vào Link, đợi vài giây sau đó bấm Get Website để tải:
You must be registered for see links
Last edited by a moderator: