Download miễn phí Luận văn Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng
MỤC LỤC
Trang
LỜI CẢM ƠN
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
LỜI MỞ ĐẦU 1
Chương 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Hoạt động cho vay của NHTM 3
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 3
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 3
1.1.1.2 Những hoạt động của NHTM 4
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 7
1.1.2.1 Khái niệm cho vay 7
1.1.2.2 Phân loại cho vay 7
1.1.3 Quy trình cho vay 11
1.2 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 13
1.2.1 Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 13
1.2.1.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 13
1.2.1.2 Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 16
1.2.2 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại 18
1.2.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM 18
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM 20
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNVVN của NHTM 25
1.3.1 Nhân tố chủ quan 25
1.3.1.1 Chính sách cho vay của Ngân hàng 25
1.3.1.2 Phẩm chất và trình độ của cán bộ ngân hàng 26
1.3.1.3 Quy trình cho vay 26
1.3.1.4 Chất lượng thông tin 27
1.3.1.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 27
1.3.1.6 Trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng 28
1.3.2 Nhân tố khách quan 28
1.3.2.1 Năng lực tài chính, kinh doanh của DNVVN 28
1.3.2.2 Uy tín trong kinh doanh của DNVVN 29
1.3.2.3 Môi trường kinh tế 30
1.3.2.4 Môi trường chính trị và pháp lý 31
Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG 33
CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 33
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 33
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33
2.1.2 Hoạt động cơ bản 37
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 37
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 39
2.1.2.3 Kết quả kinh doanh 42
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN tại NHCT HBT 45
2.2.1 Thực trạng cho vay đối với DNVVN 45
2.2.1.1 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN 45
2.2.1.2 Phân loại dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 47
2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay đối với DNVVN 50
2.2.2.1 Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN 50
2.2.2.2 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN 51
2.2.2.3 Vòng quay vốn cho vay DNVVN 52
2.3 Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 53
2.3.1 Kết quả đạt được 53
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 54
2.3.2.1 Hạn chế 54
2.3.2.2 Nguyên nhân 55
Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 60
3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 60
3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN 60
3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng công thương 61
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 63
3.2.1 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý 63
3.2.2 Tăng cường tìm hiểu, đánh giá, tiếp thị khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ 64
3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin 65
3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 66
3.2.5 Đa dạng hoá các hình thức bảo đảm tiền vay 67
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 67
3.3 Một số kiến nghị 68
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 68
3.3.2 Kiến nghị đối với DNVVN 69
3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ 70
KẾT LUẬN 72
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
n trọng để chiến thắng trong cạnh tranh. Khi quyết định cấp tín dụng, ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Số lượng và chất lượng thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng… để đưa ra những quyết định đúng đắn. Thông tin càng chính xác, đầy đủ kịp thời thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay càng cao.Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động cho vay là vô cùng quan trọng. Đây cũng chính là công cụ để các nhà lãnh đạo nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh của bộ máy. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ đánh giá được thực trạng của chất lượng cho vay từ đó tìm ra những thiếu sót, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Trong lĩnh vực cho vay, hoạt động kiểm soát bao gồm:
Kiểm soát các khoản vay xem có phù hợp với quy định của pháp luật, với quy chế cho vay và các quy định khác.
Kiểm tra việc bộ phận nghiệp vụ thực hiện quy trình cho vay.
Thẩm tra lại tính đúng đắn của các số liệu mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng và cán bộ cho vay đã thẩm định.
Kiểm tra định kỳ hay đột xuất việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
Chất lượng cho vay tuỳ từng trường hợp một phần vào công tác kiểm tra nội bộ, nhằm đề ra những biện pháp thích ứng để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
Trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng
Muốn cho cán bộ ngân hàng phát huy hết năng lực, trình độ của mình, muốn cho công tác điều hành nhanh nhạy, thông tin được cập nhật, chính xác…đòi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề công nghệ là điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Đối với hoạt động cho vay thì việc chuẩn hoá các thao tác, quy trình, tránh rủi ro do yếu tố chủ quan nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp lại là vấn đề quan trọng.
1.3.2 Nhân tố khách quan
1.3.2.1 Năng lực tài chính, kinh doanh của DNVVN
Nhân tố thuộc về doanh nghiệp là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng bởi nếu hoạt động của DNVVN không phát triển hay yếu kém thì các ngân hàng cũng không thể cho các doanh nghiệp này vay vốn.
Các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả sẽ là nền tảng phát triển khách hàng của ngân hàng. Ngược lại nếu các doanh nghiệp thiếu tính chủ động, kinh doanh kém hiệu quả thì các ngân hàng không muốn mở rộng hoạt dộng tín dụng vì việc cho vay đối với các doanh nghiệp này tiềm ẩn rủi ro, chất lượng cho vay ngân hàng này bị giảm sút.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có vốn tự có thấp, nếu đầu tư dự án quá lớn sẽ khó có khả năng tự chủ về mặt tài chính, bị động trong sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Quản lý tài chính doanh nghiệp không chỉ đòi hỏi kinh nghiệm quản lý mà yêu cầu cao hơn nữa là trình độ quản lý, vốn lớn thường quy mô hoạt động lớn và dòng tiền dịch chuyển với nhiều cách phức tạp làm cho việc kiểm soát vốn trở nên khó khăn và đa dạng hơn. Do đó doanh nghiệp hoạt động với quy mô vừa và nhỏ, vốn ít thì khi phải quản lý nguồn vốn lớn mà tỷ lệ vốn đi vay ngân hàng cao sẽ gặp nhiều khó khăn, trong khi điều này lại ít khó khăn ở doanh nghiệp lớn. Hơn thế nữa là doanh nghiệp lại bị động trong việc sử dụng vốn. Bởi vậy khi ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì việc đảm bảo nguồn vốn vay an toàn hiệu quả cho ngân hàng là điều phải quan tâm nhiều hơn nữa hay chất lượng của khoản vay sẽ phải đặt ra cho ngân hàng ngay khi quyết định cho vay.
Uy tín trong kinh doanh của DNVVN
Chất lượng cho vay phụ thuộc vào khách hàng mà Ngân hàng lựa chọn để cấp vốn. Quan hệ cho vay là quan hệ mà ngân hàng tin tưởng vào việc khách hàng vay vốn có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, đồng thời về phía khách hàng luôn cố gắng giữ uy tín trong quan hệ với ngân hàng. Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và có uy tín với ngân hàng ( sử dụng vốn vay đúng mục đích, vay trả nợ đúng hạn, đáp ứng đủ các điều kiện của cơ chế tín dụng hiện hành ) thì quan hệ cho vay sẽ được thông suốt và mở rộng, chất lượng cho vay được nâng cao. Ngược lại, các khách hàng hoạt động kém hiệu quả, bị thua lỗ và có nguy cơ phá sản hay có ý định lừa đảo thì sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có tác động rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn định thì hoạt động cho vay sẽ tăng trưởng và độ rủi ro không lớn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và khủng hoảng thì hoạt động cho vay gặp khó khăn và rủi ro cao. Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển với tốc độ thấp, biểu hiện tính suy thoái, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bị thu hẹp, không hiệu quả và gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ và bị phá sản. Nếu ngân hàng lúc này vẫn tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay ở mức cao thì khả năng rủi ro các doanh nghiệp không trả được nợ sẽ tăng lên.
Chính sách kinh tế của Chính phủ thông qua những quy định như về thuế, về xuất nhập khẩu, … sẽ gián tiếp gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bởi các chính sách này tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các khách hàng của ngân hàng. Nếu đất nước mà các chính sách kinh tế thường xuyên thay đổi, khó đoán sẽ gây tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng.
Chính sách lãi suất cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng khoản cho vay. Khi lãi suất cho vay trên thị trường điều chỉnh giảm thì các khách hàng có xu hướng trả nợ các khoản vay trước hạn. Ngược lại, khi lãi suất cho vay tăng thì khahcs hàng lại có xu hướng chưa muốn trả nợ ngân hàng, trì hoãn việc trả nợ ngân hàng.
Xu hướng toàn cầu hoá đang diễn ra sôi động trên toàn thế giới, vì thế sự biến động tình hình kinh tế, chính trị xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng tới đời sống kinh tế, chính trị xã hội trong nước, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHTM. Việc thụ động với xu hướng phát triển toàn cầu sẽ làm cho doanh nghiệp bị tụt hậu, không đạt được hiệu quả trong kinh doanh, không cạnh tranh được trên thị trường. Vì vậy, các doanh ngiệp cũng như ngân hàng đều phải nắm bắt xu hướng phát triển của nền kinh tế thế giới và khu vực, những ảnh hưởng của nó đến các ngành, các hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trong nước để có những kế hoạch thay đổi thích ứng, phát triển cho phù hợp.
1.2.3.4 Môi trường chính trị và pháp lý
Môi trường chính trị có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong tình hình chính trị xã hội không ổ...