Download miễn phí Luận văn Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 2
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 3
1.1. Các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại. 3
1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay. 3
1.1.2. Các hình thức cho vay 3
1.1.3. Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay. 4
1.1.4. Những yếu tố cấu thành nghiệp vụ cho vay. 5
1.1.5. Vai trò của hoạt động cho vay. 6
1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại 8
1.2.1. Quan niệm rủi ro trong hoạt động cho vay. 8
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá rủi ro 8
1.2.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro. 9
1.2.4. Tác động của rủi ro trong hoạt động cho vay. 11
1.3.Ý nghĩa của phòng ngừa và hạn chê rủi ro 12
Chương 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 13
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nội 13
2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển: 13
2.1.2. Bộ máy tổ chức MSB Hà Nội 14
2.2. Hoạt động kinh doanh của MSB Hà Nội. 15
2.2.1. Thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay tại MSB Hà Nội 19
2.2.2. Kết cấu cho vay của MSB Hà Nội 20
2.2.3. Nợ quá hạn 21
2.2.4. Rủi ro trong thẩm định dự án cho vay. 24
2.3. Đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của MSB Hà Nội. 25
2.3.1. Những kết quả đạt được. 25
2.3.2.Những hạn chế còn vướng mắc. 26
Chương 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 27
3.1. Định hướng phát triển của MSB Hà Nội năm 2010 27
3.2.Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tại MSB Hà Nội 27
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro 27
3.2.2.Nâng cao kỹ thuật thẩm định dự án cho vay, đầu tư và tôn trọng các nguyên tắc tín dụng: 28
3.2.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin 28
3.2.4. Hoàn thiện hệ thống kiểm soát và kiểm toán nội bộ 29
3.2.5. Xây dựng hệ thống lưu trữ và xử lý thông tin hiện đại: 30
3.2.6. Theo dõi chặt chẽ các khoản vay sau khi giải ngân: 30
3.2.7. Đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 30
3.2.8. Thực hiện chính sách khách hàng 31
3.2.9. Tích cực quảng bá dịch vụ cho vay của Ngân hàng 31
3.3. Một số kiến nghị 31
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước 31
3.3.2. Với ngân hàng Nhà nước 32
KẾT LUẬN 33
TÀI LIỆU THAM KHẢO 34
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
lành mạnh thì môi trường kinh doanh của ngân hàng thương mại sẽ có nhiều thuận lợi. Ngược lại nếu môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều khe hở thì rất rể bị lợi dụng gây ra tình trạng tham ô, chiếm đoạt tài sản… Kinh tế xã hội kém ổn định dẫn đến kinh doanh gập nhiều khó khăn, ngân hàng cho vay gặp rủi ro.Môi trường tự nhiên.
Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thường xẩy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con người. Điều đó đồng nghĩa với các ngân hàng cho vay phải cùng chia sẽ rủi ro với khách hàng của mình. Ở Việt Nam do thời tiết diễn biến phức tạp nên môi trường tự nhiên đươc coi là nguyên nhân gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng cho vay khi đầu tư phát triển các thành phần kinh tế.
Môi trường kinh tế xã hội.
Môi trường kinh tế xã hội trong một nước biến động chịu ảnh hưỏng của những biến động từ nền kinh tế thế giới, đó là nguyên nhân làm phát sinh rủi ro trong hoạt động kinh doanh của nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng tới các lĩnh vực kinh tế trong đó hoạt động kinh doanh tiền tệ chứa nhiều nguy cơ rủi ro lớn nhất.
Sự thay đổi các mối quan hệ quốc, các quan hệ ngoại giao của chính phủ củng là nguyên nhân gây ra rủi ro lớn cho hoạt động cho vay của ngân hàng cho vay.
1.2.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Hiện nay cùng với chính sách chuyển dịch cơ cấu kinh tế, bên đi vay thường gặp rủi ro sau.
-Thiệt hại từ phía thị trường đầu vào: Giá cả của các yếu tố đầu vào tăng cùng với các chi phí phục vụ cho sản xuất tăng làm giảm đi nguồn dự thu dự tính của khách hàng
- Do thị trường đầu ra: Thị trường đầu ra nếu có biến động phức tạp, giá cả giảm thấp cũng làm nguồn thu cua khách hàng không đảm bảo.
- Rủi ro về khả năng tài chính của khách hàng: Nguồn vốn tự có hay thu nhập của khách hàng nhỏ, khách hàng sẽ không có khả năng tự vực dậy khi gặp khó khăn vì vậy cũng sẽ mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng cho vay.
Ngoài những nguyên nhân trên còn phải kể đến ý thức trả nợ của bên đi vay nhiều khi chưa tốt, nhiều đối tượng khách hàng sau khi nhận được tiền vay rồi bỏ trốn gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng cho vay.
1.2.3.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay.
- Do chính sách của ngân hàng cho vay không phù hợp, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ hay đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao. Chúng ta đều biết đặc điểm của kinh doanh tiền tệ là: Lợi nhuận cao luôn đi cùng với các ngân hàng cho vay phải biết lựa sức mình để xác định, lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng của mình
- Trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ cho vay yếu kém dẫn đến cán bộ cho vay không đánh giá chính xác về khách hàng và phương án vay vốn, từ đó làm phát sinh những hợp đồng cho vay kém an toàn.
Ngoài ra còn các nguyên nhân gây rủi ro từ vấn đề bảo đảm tiền vay.
Trong hoạt đông cho vay, việc đảm bảo tài sản cho các khoản vay được định giá gốc và ký kết giữa ngân hàng cho vay và khách hàng vay. Rủi ro có thể xảy ra do ngân hàng cho vay không đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo hay giá trị tài sản thế chấp có biến động theo chiều hướng xấu.
Tóm lại:Việc nghiên cứu các guyên nhân gây nên rủi ro cho vay có ý nghĩa rất quan trọng giúp các ngân hàng cho vay đưa ra được những giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy ra cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.2.4. Tác động của rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.2.4.1. Rủi ro làm phát sinh tăng chi phí giảm lợi nhuận.
Khi các ngân hàng cho vay xuất hiện những khoản nợ quá hạn, việc đầu tiên là các ngân hàng cho vay phải tìm cách thu hồi nợ. Việc thu hồi nợ quá hạn vừa làm mất thời gian của cán bộ cho vay, vừa làm tăng khoản chi phí về đi lại để lấy nợ. Nếu các khoản nợ này có liên quan đến nhiều bên thì ngân hàng cho vay phải chi phí về cả thời gian lẫn tiền cho công việc thương lượng, gặp gỡ các bên trong quá trình xử lý nợ. Đây là những chi phí trước mắt mà các ngân hàng cho vay phải bỏ ra. Bên cạnh đó các ngân hàng cho vay phải bỏ ra chi phí cơ hội rất lớn: Các khoản nợ quá hạn làm chậm lại vòng quay vốn tín dụng, làm mất đi các khoản đầu tư khác của mình, đó là chưa kể đến sự ảnh hưởng lớn của nợ qúa hạn với tâm lý cuả cán bộ cho vay. Nợ quá hạn phát sinh làm cho cán bộ tín dụng phải mất thời gian xử lý nợ, không tiếp cận được những món vay mới đồng thời còn làm cho cán bộ cho vay ngần ngại mở rộng hoạt động cho vay… Tất cả những vấn đề này làm giảm thu nhập tiềm ẩn và làm tăng chi phí cho các ngân hàng cho vay, từ đó làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho vay.
1.2.4.2. Rủi ro làm giảm uy tín của cac ngân hàng cho vay.
Các ngân hàng cho vay khi gặp rủi ro, kinh doanh kém hiệu quả, uy tín sẽ bị giảm sút trên thị trường. Đây là sự thiệt hại vô hình mà không thể lường được giá trị.
1.2.4.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay còn gây ra tổn thất gián tiếp cho các ngân hàng khác.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nó liên quan đến mọi ngành, mọi thành phần kinh tế, là khâu cốt yếu cung cấp vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền tệ, đến công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước. Nếu có sự thất thoát lớn trong hoạt động tín dụng dù chỉ ở một ngân hàng cho vay trực thuộc, không khắc phục kịp thời thì có thể gây nên “phản ứng dây truyền” đe doạ đến an toàn và ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng, gây hậu quả rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế.
1.3.Ý nghĩa của phòng ngừa và hạn chê rủi ro
Rủi rotrong cho vay gây ra tác hại vô cùng to lớn không chỉ ảnh hưởng tới Ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới sự nguy hiểm của nền chính trị, xã hội, giáo dục… Vì vậy phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cấp tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu, ngay cả trong hoạt động có mức độ an toàn cao. Hiệu quả của cấp tín dụng, góp phần quan trọng quyết định sự tồn tại của NHTM; nên khi nhận thấy dấu hiệu rủi ro Ngân hàng phải xác định rõ các yếu tố dẫn đến rủi ro, sau đó phải phân tích, đánh giá mức độ rủi ro và có những biện pháp kịp thời.
Nếu mức độ rủi ro càng lớn thì hoạt động có liên quan để chống đỡ càng được chú trọng và càng cụ thể hơn nhằm tránh lâm vào tình trạng phá sản và để có biện pháp xử lý kịp thời. Việc này chỉ được thực hiện tốt khi Ngân hàng quản lý được các yếu tố thườn gây ra rủi ro, tăng cường được khả năng kiểm soát tối đa các yếu tố này, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển uy tín ngày càng nâng cao là cơ sở cho Ngân hàng đứng vững trong cạnh tranh.
Chương 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Hằng Hải chi nhánh Hà Nội
2.1.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Ba...