huynhtrongnghia79
New Member
Download Tài liệu học tập môn học Bảo hiểm
Đặc diểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự Chịu ảnh hưởng bởi đặc tính của đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự - hậu quả pháp lý về trách nhiệm bồi thường mà pháp luật quy định đối với trường hợp chủ thể có nghĩa vụ dân sự không thực hiện hay thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự và vì thế gây thiệt hại cho chủ thể khác, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có những đặc trưng cơ bản sau: - Sự gắn kết và tính độc lập trong quan hệ giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm và bên thứ ba. Bên thứ ba bao gồm các nạn nhân - người có tài sản và/ hay tính mạng, sức khoẻ trực tiếp bị thiệt hại trong sự kiện bảo hiểm. Người được bảo hiểm là người phải chịu trách nhiệm dân sự trước thiệt hại của người thứ ba. Khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba theo quy định của pháp luật dân sự còn người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm. Cũng có trường hợp theo pháp luật hay thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường trực tiếp cho bên thứ ba. Mặc dù có sự gắn kết, trách nhiệm bồi thường dân sự của người được bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường bảo hiểm của người bảo hiểm vẫn mang tính độc lập nhất định về phạm vi và mức độ bồi thường. Phạm vi các loại thiệt hại trong trách nhiệm bồi thường theo pháp luật dân sự có thể rộng hơn so với các loại thiệt hại mà bảo hiểm nhận trách nhiệm; số tiền bồi thường của bảo hiểm có thể nhỏ hơn nhiều so với số tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba do sự khống chế bởi giới hạn trách nhiệm đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
38
các chi phí như chi phí ký kết hợp đồng, chi phí quản lý...Tuy nhiên, chẳng bao giờ có người mua chấp nhận trả giá một cách vô nghĩa như vậy và sự trao đổi đó đã mất đi hoàn toàn mục đích, ý nghĩa của bảo hiểm. Sàng lọc đòi hỏi người bảo hiểm phải từ chối những trường hợp mức độ rủi ro quá lớn. Một vấn đề nữa đặt ra cho doanh nghiệp bảo hiểm là mỗi loại đối tượng bảo hiểm, thậm chí mỗi đối tượng bảo hiểm có mức độ rủi ro khác nhau sẽ được "đối xử" như thế nào? Liệu một chủ xe tư nhân sử dụng xe cho mục đích đi lại của mình có phải đóng một mức phí bảo hiểm ngang bằng với một xe tắc xi cùng loại hay không? Bất cứ một người bảo hiểm nào cũng biết mức độ rủi ro đối với xe tắc xi cao hơn so với xe cùng loại vì vậy họ không thể xếp chung chúng với nhau để áp dụng cùng một mức phí bảo hiểm Hơn thế nữa, như đã đề cập ở trên, thực tế kinh doanh cho thấy doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải đối mặt với những "lựa chọn bất lợi", điều đó thường trực nhắc nhở người bảo hiểm phải đánh giá cân nhắc trước và trong khi thực hiện bất kỳ một hành động, một quyết định kinh doanh nào. Trong quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không, nhận bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm nào và giá phí phải thu là bao nhiêu, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực hiện nguyên tắc sàng lọc rủi ro. Quá trình đánh giá rủi ro trước khi nhận bảo hiểm cho phép doanh nghiệp bảo hiểm sàng lọc được rủi ro, hạn chế sự lựa chọn bất lợi và có được quyết định đúng đắn. Sàng lọc rủi ro yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải phân nhóm các đối tượng bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm theo những tiêu thức phù hợp để có thể sắp xếp được các rủi ro có tính đồng nhất trong cùng một nhóm và định phí bảo hiểm theo từng nhóm đó. Các tiêu thức có thể sử dụng để phân nhóm có thể là phạm vi hoạt động, mục đích sử dụng, độ tuổi ... Việc phân nhóm rủi ro trong thực tế chỉ đạt tới một độ đồng nhất tương đối, vì vậy trong các nghiệp vụ bảo hiểm vẫn phải có quy định tăng phí, giảm phí trong trường hợp cần thiết. Vấn đề phân hoá phí bảo hiểm, tăng, giảm phí bảo hiểm một cách hợp lý còn đảm bảo được khía cạnh thương mại của sản phẩm bảo hiểm - sự linh hoạt cần thiết để có thể thõa mãn tốt nhất các nhu cầu bảo hiểm đa dạng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. 2.1.3.3. Nguyên tắc phân chia, phân tán rủi ro Với nghề kinh doanh “ rủi ro”, một người bảo hiểm lạc quan nhất cũng không khỏi lo ngại khi nghĩ đến tình huống đối tượng bảo hiểm có giá trị rất lớn bị tổn thất hay trường hợp rất nhiều đối tượng bảo hiểm cùng bị tổn thất trong một sự cố. Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm dù có lớn đến mấy hiện cũng chỉ là một “chú lùn” nhỏ xíu trước”người khổng lồ”- tổn thất thảm hoạ. Để tránh tình trạng bị rơi vào thế mạo hiểm hay tình trạng luẩn quẩn trong sự hạn chế về năng lực bảo hiểm của bản thân, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải thực hiện nguyên tắc phân chia, phân tán rủi ro. - Phân tán rủi ro: là phương pháp mà người bảo hiểm sử dụng để đối phó với hiện tượng tích tụ, tập trung rủi ro trong một khu vực địa lý. Sẽ rất mạo hiểm nếu doanh nghiệp bảo hiểm chỉ khai thác bảo hiểm cháy cho một số lượng lớn đối tượng bảo hiểm có vị trí tập trung tại một thành phố đông đúc nào đó . Có thể một vụ hỏa hoạn xảy ra sẽ kéo theo rất nhiều khiếu nại liên quan tới hàng loạt các đơn bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp cho khách hàng. Đối phó với hiện tượng tích tụ tập trung rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải khai thác bảo hiểm trên một phạm vi rộng. Sự phân tán về mặt địa lý cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện được việc bù trừ rủi ro giữa vùng bị tổn thất với những vùng khác. Đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm - một giải pháp chiến lược mà doanh nghiệp bảo hiểm vẫn quan tâm hàng đầu một phần cũng vì mục tiêu phân tán rủi ro.
39
- Phân chia rủi ro: là kỹ thuật mà người bảo hiểm sử dụng trong những trường hợp cần thiết nhằm tránh khả năng phải tự mình gánh chịu một tổn thất quá lớn, tránh trường hợp không đủ khả năng thanh toán trong một năm kinh doanh xấu, nhiều tổn thất lớn, liên tiếp xảy ra hay tránh trường hợp tích tụ rủi ro trong cùng một sự cố. Hai kỹ thuật phân chia rủi ro có thể được sử dụng là đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm. • Đồng bảo hiểm (Co-insurance)
Trường hợp đồng bảo hiểm sẽ có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng đảm bảo cho một rủi ro, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chịu một phần trách nhiệm theo một tỷ lệ đã thỏa thuận. Khác với trường hợp bảo hiểm trùng hay bảo hiểm giá trị gia tăng, các doanh nghiệp đồng bảo hiểm có thỏa thuận với nhau ngay từ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm với người được bảo hiểm. Đồng bảo hiểm được sử dụng khi số tiền bảo hiểm trong một yêu cầu bảo hiểm vượt quá khả năng tự đảm đương của một doanh nghiệp bảo hiểm. Tham gia quan hệ đồng bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp đồng bảo hiểm nhận một phần trách nhiệm theo tỷ lệ trên số tiền bảo hiểm, họ được hưởng theo tỷ lệ đó về phí bảo hiểm và cũng phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ đó trong mỗi lần bồi thường tổn thất. Về lý thuyết, có bao nhiêu doanh nghiệp đồng bảo hiểm thì có bấy nhiêu hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, trong thực tế thường chỉ có một hợp đồng bảo hiểm duy nhất được thiết lập mang tên của tất cả các doanh nghiệp đồng bảo hiểm và các tỷ lệ rủi ro mà họ đã chấp nhận. Doanh nghiệp bảo hiểm thay mặt cho những doanh nghiệp khác trong mối quan hệ với khách hàng (người được bảo hiểm) được gọi là người bảo hiểm chủ trì (leader). Người bảo hiểm chủ trì chịu trách nhiệm chính trong việc đàm phán, ký kết, quản lý hợp đồng bảo hiểm và phân bổ số tiền bồi thường. Trên phương diện pháp lý, cho dù chỉ tồn tại một văn bản hợp đồng bảo hiểm do người bảo ...
Download miễn phí Tài liệu học tập môn học Bảo hiểm
Đặc diểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự Chịu ảnh hưởng bởi đặc tính của đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự - hậu quả pháp lý về trách nhiệm bồi thường mà pháp luật quy định đối với trường hợp chủ thể có nghĩa vụ dân sự không thực hiện hay thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự và vì thế gây thiệt hại cho chủ thể khác, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có những đặc trưng cơ bản sau: - Sự gắn kết và tính độc lập trong quan hệ giữa người bảo hiểm, người được bảo hiểm và bên thứ ba. Bên thứ ba bao gồm các nạn nhân - người có tài sản và/ hay tính mạng, sức khoẻ trực tiếp bị thiệt hại trong sự kiện bảo hiểm. Người được bảo hiểm là người phải chịu trách nhiệm dân sự trước thiệt hại của người thứ ba. Khi phát sinh sự kiện bảo hiểm, người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba theo quy định của pháp luật dân sự còn người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm. Cũng có trường hợp theo pháp luật hay thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường trực tiếp cho bên thứ ba. Mặc dù có sự gắn kết, trách nhiệm bồi thường dân sự của người được bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường bảo hiểm của người bảo hiểm vẫn mang tính độc lập nhất định về phạm vi và mức độ bồi thường. Phạm vi các loại thiệt hại trong trách nhiệm bồi thường theo pháp luật dân sự có thể rộng hơn so với các loại thiệt hại mà bảo hiểm nhận trách nhiệm; số tiền bồi thường của bảo hiểm có thể nhỏ hơn nhiều so với số tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba do sự khống chế bởi giới hạn trách nhiệm đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
bảo hiểm cũng như các biện pháp bảo đảm an toàn kinh doanh và đi đôi chính là hiệu quả, sự phát triển bền vững của doanh nghiệp bảo hiểm. 2.1.3.2. Nguyên tắc sàng lọc Trong quá trình kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm luôn đứng trước những nhu cầu bảo hiểm rất đa dạng của nhiều loại khách hàng. Có yêu cầu bảo hiểm cho rủi ro ở mức trung bình, có yêu cầu bảo hiểm với mức dộ rủi ro cao hơn thậm chí là rất xấu. Liệu doanh nghiệp bảo hiểm có thể chấp nhận mọi yêu cầu bảo hiểm của người mua bảo hiểm hay không? Câu trả lời sẽ là "có" nếu người mua bảo hiểm sẵn sàng trả theo giá mà người bảo hiểm yêu cầu. Chẳng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể ký hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cho một người đang bị mắc bệnh ung thư phổi ở giai đoạn cuối (sự kiện tử vong xảy ra với người này trong vòng một năm là chắc chắn) nếu họ chấp nhận đóng khoản phí lớn hơn số tiền bảo hiểm. Sở dĩ phải đóng phí lớn hơn số tiền bảo hiểm vì ngoài việc chắc chắn phải trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trang trải cho công38
các chi phí như chi phí ký kết hợp đồng, chi phí quản lý...Tuy nhiên, chẳng bao giờ có người mua chấp nhận trả giá một cách vô nghĩa như vậy và sự trao đổi đó đã mất đi hoàn toàn mục đích, ý nghĩa của bảo hiểm. Sàng lọc đòi hỏi người bảo hiểm phải từ chối những trường hợp mức độ rủi ro quá lớn. Một vấn đề nữa đặt ra cho doanh nghiệp bảo hiểm là mỗi loại đối tượng bảo hiểm, thậm chí mỗi đối tượng bảo hiểm có mức độ rủi ro khác nhau sẽ được "đối xử" như thế nào? Liệu một chủ xe tư nhân sử dụng xe cho mục đích đi lại của mình có phải đóng một mức phí bảo hiểm ngang bằng với một xe tắc xi cùng loại hay không? Bất cứ một người bảo hiểm nào cũng biết mức độ rủi ro đối với xe tắc xi cao hơn so với xe cùng loại vì vậy họ không thể xếp chung chúng với nhau để áp dụng cùng một mức phí bảo hiểm Hơn thế nữa, như đã đề cập ở trên, thực tế kinh doanh cho thấy doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải đối mặt với những "lựa chọn bất lợi", điều đó thường trực nhắc nhở người bảo hiểm phải đánh giá cân nhắc trước và trong khi thực hiện bất kỳ một hành động, một quyết định kinh doanh nào. Trong quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không, nhận bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm nào và giá phí phải thu là bao nhiêu, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực hiện nguyên tắc sàng lọc rủi ro. Quá trình đánh giá rủi ro trước khi nhận bảo hiểm cho phép doanh nghiệp bảo hiểm sàng lọc được rủi ro, hạn chế sự lựa chọn bất lợi và có được quyết định đúng đắn. Sàng lọc rủi ro yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải phân nhóm các đối tượng bảo hiểm, rủi ro được bảo hiểm theo những tiêu thức phù hợp để có thể sắp xếp được các rủi ro có tính đồng nhất trong cùng một nhóm và định phí bảo hiểm theo từng nhóm đó. Các tiêu thức có thể sử dụng để phân nhóm có thể là phạm vi hoạt động, mục đích sử dụng, độ tuổi ... Việc phân nhóm rủi ro trong thực tế chỉ đạt tới một độ đồng nhất tương đối, vì vậy trong các nghiệp vụ bảo hiểm vẫn phải có quy định tăng phí, giảm phí trong trường hợp cần thiết. Vấn đề phân hoá phí bảo hiểm, tăng, giảm phí bảo hiểm một cách hợp lý còn đảm bảo được khía cạnh thương mại của sản phẩm bảo hiểm - sự linh hoạt cần thiết để có thể thõa mãn tốt nhất các nhu cầu bảo hiểm đa dạng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. 2.1.3.3. Nguyên tắc phân chia, phân tán rủi ro Với nghề kinh doanh “ rủi ro”, một người bảo hiểm lạc quan nhất cũng không khỏi lo ngại khi nghĩ đến tình huống đối tượng bảo hiểm có giá trị rất lớn bị tổn thất hay trường hợp rất nhiều đối tượng bảo hiểm cùng bị tổn thất trong một sự cố. Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm dù có lớn đến mấy hiện cũng chỉ là một “chú lùn” nhỏ xíu trước”người khổng lồ”- tổn thất thảm hoạ. Để tránh tình trạng bị rơi vào thế mạo hiểm hay tình trạng luẩn quẩn trong sự hạn chế về năng lực bảo hiểm của bản thân, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải thực hiện nguyên tắc phân chia, phân tán rủi ro. - Phân tán rủi ro: là phương pháp mà người bảo hiểm sử dụng để đối phó với hiện tượng tích tụ, tập trung rủi ro trong một khu vực địa lý. Sẽ rất mạo hiểm nếu doanh nghiệp bảo hiểm chỉ khai thác bảo hiểm cháy cho một số lượng lớn đối tượng bảo hiểm có vị trí tập trung tại một thành phố đông đúc nào đó . Có thể một vụ hỏa hoạn xảy ra sẽ kéo theo rất nhiều khiếu nại liên quan tới hàng loạt các đơn bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp cho khách hàng. Đối phó với hiện tượng tích tụ tập trung rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải khai thác bảo hiểm trên một phạm vi rộng. Sự phân tán về mặt địa lý cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện được việc bù trừ rủi ro giữa vùng bị tổn thất với những vùng khác. Đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm - một giải pháp chiến lược mà doanh nghiệp bảo hiểm vẫn quan tâm hàng đầu một phần cũng vì mục tiêu phân tán rủi ro.
39
- Phân chia rủi ro: là kỹ thuật mà người bảo hiểm sử dụng trong những trường hợp cần thiết nhằm tránh khả năng phải tự mình gánh chịu một tổn thất quá lớn, tránh trường hợp không đủ khả năng thanh toán trong một năm kinh doanh xấu, nhiều tổn thất lớn, liên tiếp xảy ra hay tránh trường hợp tích tụ rủi ro trong cùng một sự cố. Hai kỹ thuật phân chia rủi ro có thể được sử dụng là đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm. • Đồng bảo hiểm (Co-insurance)
Trường hợp đồng bảo hiểm sẽ có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng đảm bảo cho một rủi ro, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chịu một phần trách nhiệm theo một tỷ lệ đã thỏa thuận. Khác với trường hợp bảo hiểm trùng hay bảo hiểm giá trị gia tăng, các doanh nghiệp đồng bảo hiểm có thỏa thuận với nhau ngay từ khi giao kết hợp đồng bảo hiểm với người được bảo hiểm. Đồng bảo hiểm được sử dụng khi số tiền bảo hiểm trong một yêu cầu bảo hiểm vượt quá khả năng tự đảm đương của một doanh nghiệp bảo hiểm. Tham gia quan hệ đồng bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp đồng bảo hiểm nhận một phần trách nhiệm theo tỷ lệ trên số tiền bảo hiểm, họ được hưởng theo tỷ lệ đó về phí bảo hiểm và cũng phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ đó trong mỗi lần bồi thường tổn thất. Về lý thuyết, có bao nhiêu doanh nghiệp đồng bảo hiểm thì có bấy nhiêu hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, trong thực tế thường chỉ có một hợp đồng bảo hiểm duy nhất được thiết lập mang tên của tất cả các doanh nghiệp đồng bảo hiểm và các tỷ lệ rủi ro mà họ đã chấp nhận. Doanh nghiệp bảo hiểm thay mặt cho những doanh nghiệp khác trong mối quan hệ với khách hàng (người được bảo hiểm) được gọi là người bảo hiểm chủ trì (leader). Người bảo hiểm chủ trì chịu trách nhiệm chính trong việc đàm phán, ký kết, quản lý hợp đồng bảo hiểm và phân bổ số tiền bồi thường. Trên phương diện pháp lý, cho dù chỉ tồn tại một văn bản hợp đồng bảo hiểm do người bảo ...