de0kh0cvjtraj_kh0cvjaj
New Member
Link tải luận văn miễn phí cho ae Kết Nối
MỤC LỤC
Trang phụ bìa
Lời cam đoan
Mục lục
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục bảng, biểu đồ
Lời mở đầu
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. Khái niệm................................................................................................................. …..1
1.1.1. Thương mại điện tử .................................................................................................... 1
1.1.2. Dịch vụ Ngân hàng điện tử....................................................................................... 2
1.2. Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử ............................................... …3
1.2.1. Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử ............................................... ..3
1.2.2. Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các NHTM Việt Nam ....... 4
1.3. Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
thương mại Việt Nam ................................................................................................ 5
1.3.1. Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập........................................ 5
1.3.2. Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam ................................................ 7
1.3.3. Tính ưu việt của dịch vụ Ngân hàng điện tử ......................................................12
1.4. Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử......................................14
1.4.1. Điều kiện pháp lý ......................................................................................................14
1.4.2. Điều kiện công nghệ ................................................................................................15
1.4.3. Điều kiện về con người............................................................................................17
1.5. Sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của các nước trên thế giới .....181.5.1. Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở các nước trong khu vực
và trên thế giới ..........................................................................................................18
1.5.2. Các dịch vụ Ngân hàng điện tử trong khu vực và trên thế giới....................19
Kết luận chương 1................................................................................................................21
CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.1. Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ....................................22
2.1.1. Thông tin tổng quan .................................................................................................22
2.1.2. Tình hình hoạt động của ACB từ năm 1993 đến 2007 ...................................26
2.2. Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB..........................29
2.2.1. Giới thiệu phòng Ngân hàng điện tử của ACB..................................................29
2.2.2. Hệ thống Ngân hàng điện tử tại ACB..................................................................29
2.2.3. Các dịch vụ Ngân hàng điện tử được triển khai tại ACB ...............................35
2.2.4. Cạnh tranh giữa ACB và các Ngân hàng TMCP trong việc cung cấp dịch
vụ Ngân hàng điện tử..................................................................................................42
2.2.5. Kết quả kinh doanh từ Ngân hàng điện tử trong thời gian qua .....................45
2.3. Những thuận lợi và khó khăn khi phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB..........................................................................................................................47
2.3.1. Đối với Ngân hàng................................................................................................... .47
2.3.2. Đối với khách hàng...................................................................................................50
2.4. Những thành công và hạn chế của ACB trong việc phát triển dịch vụ
Ngân hàng điện tử.....................................................................................................52
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi2.4.1. Về mặt quản lý...........................................................................................................52
2.4.2. Về mặt cung ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử ...................................................54
Kết luận chương 2.................................................................................................................61
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
3.1.Định hướng phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng đến năm 2020 ...62
3.1.1. Về mục tiêu.................................................................................................................63
3.1.2. Về định hướng ...........................................................................................................64
3.1.3. Về nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020.................................................................64
3.2.Thời cơ và thách thức đối với ACB trong việc phát triển dịch vụ Ngân
hàng điện tử trong thời gian sắp tới....................................................................66
3.2.1. Thời cơ.........................................................................................................................68
3.2.2. Thách thức ..................................................................................................................69
3.3.Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB ....................70
3.3.1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm ......................................................................70
3.3.2. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại .............................72
3.3.3. Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử..................................73
3.3.4. Phát triển nguồn nhân lực .......................................................................................75
3.3.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ...........................................................78
3.4.Một số kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý...............................79
Kết luận chương 3.................................................................................................................81
Kết luận
Tài liệu tham khảo
Phụ lụcDANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
ATM Máy rút tiền tự động
BIDV Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
CA Chứng chỉ số
CMND Chứng minh nhân dân
CNTT Công nghệ thông tin
EAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á
LAN Mạng cục bộ
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thương mại
SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
TCBS Giải pháp Ngân hàng toàn diện
TK Tài khoản
TMCP Thương mại cổ phần
TMĐT Thương mại điện tử
VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
VIP Khách hàng thân thiết
VPN Mạng riêng ảo
WAN Mạng diện rộng
WTO Tổ chức thương mại thế giới
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiDANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Bảng 2.1 Quá trình tăng vốn điều lệ tại ACB từ 1993 đến 2007
Bảng 2.2
So sánh các tiện ích của sản phẩm Ngân hàng điện tử của
ACB và các Ngân hàng TMCP
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh từ dịch vụ Home-Banking
và Mobile-Banking từ năm 2004 đến tháng 6 năm 2008
Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản của ACB trong giai đoạn 2003-2007
Biểu đồ 2.2 Vốn huy động của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.5 Giới tính
Biểu đồ 2.6 Độ tuổi
Biểu đồ 2.7 Thời gian giao dịch với ACB
Biểu đồ 2.8 Nghề nghiệp
Biểu đồ 2.9 Loại hình công ty đang làm việc
Biểu đồ 2.10 Dịch vụ đang sử dụng
Biểu đồ 2.11 Nguồn nhận biết thông tin
Biểu đồ 2.12 Tiện ích sử dụng
Biểu đồ 2.13 Tần suất sử dụng mỗi tháng
Biểu đồ 2.14 Lý do sử dụng dịch vụ
Biểu đồ 2.15 Lý do chưa sử dụng dịch vụLỜI MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công
nghệ thông tin, đã tác động đến mọi mặt hoạt động của đời sống, kinh tế-xã hội,
làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực,
nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Những khái niệm
về Ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng,... đã bắt đầu trở
thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Phát triển các dịch vụ Ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin - Ngân
hàng điện tử- là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan, trong thời đại hội nhập
kinh tế quốc tế. Lợi ích đem lại của Ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng,
Ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của
các giao dịch.
Vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đang
phấn đấu, nổ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng, không
những hoàn thiện những nghiệp vụ truyền thống, mà còn tập trung phát triển các
ứng dụng Ngân hàng hiện đại trong đó chú trọng dịch vụ Ngân hàng điện tử, đáp
ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển. Song, thực tiễn
phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
cũng cho thấy còn những khó khăn, hạn chế. Việc tìm ra các biện pháp nhằm triển
khai, phát triển thành công dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng như giúp Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu khẳng định vị thế, thương hiệu của mình vẫn là vấn
đề đã và đang được đặt ra khá bức thiết.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiXuất phát từ lý do nêu trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển
dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” làm đề
tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế.
2. Mục tiêu nghiên cứu: phân tích thực trạng, những thuận lợi, thành công cũng
như những khó khăn, hạn chế trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB và từ đó đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB trong thời gian tới.
3. Phạm vi nghiên cứu:
- Không gian: tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Thời gian: trong khoảng thời gian 2003 – 2007
- Nội dung: những sản phẩm Ngân hàng điện tử thuộc Khối Khách hàng cá nhân
của ACB
4. Phương pháp nghiên cứu:
Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng các phương pháp
nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dò, khảo sát thực tế….
5. Kết cấu của luận văn:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục
bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương:
- Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng điện tử
- Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu
- Chương 3: Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu1
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. KHÁI NIỆM
1.1.1. Thương mại điện tử:
Thương mại điện tử đã ra đời từ lâu và vẫn đang phát triển vượt bậc. Có
rất nhiều khái niệm về TMĐT và mỗi khái niệm này đều có những giá trị nhất
định. Theo tài liệu đào tạo về TMĐT của Microsoft (Fundamentals of Ebusiness), có một vài khái niệm sau:
- TMĐT là kinh doanh trên môi trường điện tử nhằm kết nối người bán và
người mua. Nó tích hợp dữ liệu, liên lạc điện tử và dịch vụ bảo mật để tạo thuận
lợi cho công việc kinh doanh. (Ecommerce is doing business electronically by
bringing together buyers and sellers. It integrates data, electronic
communication and security services to facilitate business application).
- TMĐT là một tập hợp công nghệ, ứng dụng và quy trình kinh doanh nhằm
liên kết tổ chức, khách hàng và cộng đồng thông qua những giao dịch điện tử và
sự trao đổi hàng hóa, dịch vụ và thông tin. (Ecommerce is a dynamic set of
technologies, applications and business process that link enterprises, consumers
and communities through electronics transactions and the electronic exchanges
of goods, services and information.).
- Theo công ty TNHH Đầu tư và phát triển phần mềm mạng Việt Nam của Sở
kế hoạch và đầu tư Hà Nội, khái niệm: TMĐT là hình thái hoạt động thương mại
bằng phương pháp điện tử, là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua công
nghệ điện tử nói chung.
Tóm lại, TMĐT có thể được khái niệm với một khái niệm tương đối toàn
diện là: TMĐT bao gồm tất cả các dạng của giao dịch thương mại của cả cá nhân
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi2
và tổ chức dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, bao gồm cả
văn bản, âm thanh hay hình ảnh. (Electronic Commerce refers to all forms of
transactions relating to commercial activities including both organizations and
individuals, that are based upon the processing and transmission of digitized
data, including text, sound and visual images)
1.1.2 Dịch vụ Ngân hàng điện tử:
- Với dịch vụ Ngân hàng điện tử, khách hàng có khả năng truy nhập từ xa
nhằm: thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên
các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới.1
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép
khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ Ngân hàng thông qua việc nối mạng máy
vi tính của mình với Ngân hàng.2
Các khái niệm trên đều khái niệm Ngân hàng điện tử thông qua các dịch
vụ cung cấp hay qua kênh phân phối điện tử. Khái niệm này có thể đúng ở từng
thời điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển
cũng như tương lai phát triển của Ngân hàng điện tử. Do vậy, nếu coi Ngân hàng
cũng như một thành phần của nền kinh tế điện tử, một khái niệm tổng quát nhất
về Ngân hàng điện tử có thể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện tử là Ngân
hàng mà tất cả các giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ
chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản
phẩm dịch vụ Ngân hàng.”
1 Trương Đức Bảo, Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng, số 4 (58), 7/2003
2 How the Internet redefines banking, Tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3, 6/19993
1.2. SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ:
1.2.1 Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử:
Năm 1989, Ngân hàng tại Mỹ (WellFargo), lần đầu tiên cung cấp dịch vụ
Ngân hàng qua mạng, đến nay, có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũng
như thất bại trên con đường xây dựng hệ thống Ngân hàng điện tử hoàn hảo,
phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Tổng kết những mô hình đó, nhìn chung, hệ
thống Ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau:
- Website quảng cáo (Brochure-Ware): Là hình thái đơn giản nhất của
Ngân hàng điện tử. Hầu hết các NH khi mới bắt đầu xây dựng Ngân hàng điện tử
là thực hiện theo mô hình này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chứa
những thông tin về NH, về sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu,
chỉ dẫn, liên lạc,… thực chất đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những
kênh thông tin truyền thống (báo chí, truyền hình, …), mọi giao dịch của NH vẫn
thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các chi nhánh Ngân hàng.
- Thương mại điện tử (E-commerce): với TMĐT, Ngân hàng sử dụng
Internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như: xem
thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán… Internet chỉ đóng
vai trò như một dịch vụ cộng thêm để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng. Hầu
hết, các Ngân hàng vừa và nhỏ đang ở hình thái này.
- Quản lý điện tử (E-business): Trong hình thái này, các xử lý cơ bản của
Ngân hàng cả ở phía khách hàng (front-end) và phía người quản lý (back-end)
đều được tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này được
phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của NH với sự phân biệt sản
phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàng đối với NH. Hơn thế nữa, sự phối
hợp, chia sẽ dữ liệu giữa hội sở NH và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi4
Internet, mạng không dây… giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng
được nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã tăng sự
liên kết, chia sẽ thông tin giữa NH, đối tác, khách hàng, cơ quan quản lý… Một
vài NH tiên tiến trên thế giới đã xây dựng được mô hình này và hướng tới xây
dựng được một Ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.
- Ngân hàng điện tử (E-bank): chính là mô hình lý tưởng của một Ngân
hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô
hình kinh doanh và phong cách quản lý. Những NH này sẽ tận dụng sức mạnh
thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho
khách hàng với chất lượng tốt nhất. Từ những bước ban đầu là cung cấp các sản
phẩm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, NH có thể sử dụng
nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối
tượng khách hàng chuyên biệt.
1.2.2 Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các Ngân hàng
thương mại Việt Nam:
Hiện nay, Ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức Ngân
hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ
100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống Ngân hàng
thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân
phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng
điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này.
Từ năm 1994, NH Ngoại thương Việt Nam triển khai dịch vụ Homebanking. Đến năm 1999, NH Ngoại thương Việt Nam thực hiện dịch vụ Ngân
hàng bán lẻ đầu tiên ở Việt Nam với hệ thống VCB Vision 2010. Đến tháng
11/2002, NH Công Thương Việt Nam khai trương dịch vụ này. Hiện nay, đối với5
dịch vụ PC-banking, trên thị trường có vài NHTM cung cấp dịch vụ Ngân hàng
tại nhà “home-banking” (Vietcombank, Techcombank, ACB, Eximbank ...) và 2
Ngân hàng nước ngoài là ANZ và Citibank. Dịch vụ Phone-banking, có các
Ngân hàng cung cấp là VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ và Citibank…
Dịch vụ Mobile-banking thì có Ngân hàng Đông Á, ACB và
Techcombank…Hiện nay, có một số Ngân hàng cung cấp dịch vụ Internetbanking nhưng chỉ mới ở mức cho phép truy cập về thông tin tài khoản, chưa
thực hiện được các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hay thanh toán
qua tài khoản. Ngoài ra, các Ngân hàng khác chỉ mới dừng lại ở việc thiết lập các
trang web chủ yếu để giới thiệu Ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ.
1.3 TÍNH TẤT YẾU PHẢI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1 Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập:
Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp chu chuyển
vốn tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đất
nước đang thay đổi nhanh chóng. Chính điều đó sẽ làm cho luồng tiền từ mọi
phía chảy vào Ngân hàng sẽ rất lớn và được điều hòa với hệ số hữu ích cao, làm
thay đổi cơ cấu tiền lưu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt qua nền kinh tế
chuyển khoản.
Thông qua hệ thống Ngân hàng điện tử, Ngân hàng có thể kiểm soát hầu
hết các chu chuyển tiền tệ, cũng từ đó có thể hạn chế được các vụ rửa tiền,
chuyển tiền bất hợp pháp, tham nhũng…
Với các nguồn dữ liệu được truy cập kịp thời, chính xác qua hệ thống
mạng thông tin, Ngân hàng Trung Ương có thể phân tích, lựa chọn các giải pháp,
sử dụng các công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ tối ưu nhằm điều hòa,
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi6
ổn định tiền tệ đối nội và đối ngoại chủ động, có đủ điều kiện để đánh giá tình
hình cán cân thương mại, cán cân thanh toán, và diễn biến tốc độ phát triển kinh
tế. Ngân hàng Trung Ương sẽ nâng cao hơn vai trò của mình, phát huy hết chức
năng của mình nếu như việc ứng dụng Ngân hàng điện tử ngày càng được đẩy
mạnh trong hệ thống Ngân hàng.
Mạng thông tin giúp cho hoạt động thanh tra, giám sát Ngân hàng chặt
chẽ, kịp thời chấn chỉnh những vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống. Việc quản lý
hệ thống kho quỹ, in ấn tiền, tổ chức điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ,
đào tạo huấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa trong nước và quốc tế… đều có thể
ứng dụng qua mạng thông tin sẽ rất thuận tiện, giảm được đáng kể chi phí đi lại,
chi phí tổ chức, tiết kiệm thời gian…
Đầu tư tín dụng cũng sẽ thay đổi lớn. Các dự án đầu tư cũng có thể được
đưa lên mạng để chào mời các Ngân hàng thương mại. Máy tính điện tử phân
tích các dữ liệu truy cập, đưa ra các phương án để lựa chọn tối ưu. Ngân hàng
thương mại thấy rõ những điều cần tư vấn để bổ khuyết vào dự án đảm bảo khả
năng thực thi.
Ngoài ra, mạng thông tin cung cấp cho các tổ chức tín dụng nắm được
diễn biến của các thị trường: tiền tệ, chứng khoán, hối đoái. Những diễn biến về
lãi suất, giá cổ phiếu, tỷ giá hối đoái. Các luồng vốn khả dụng được chào mời
trên thị trường liên Ngân hàng phản ánh qua mạng sẽ giúp cho Ngân hàng có các
chính sách đúng đắn và hoạch định các phương án hoạt động phù hợp
Có thể nói, Ngân hàng điện tử có vai trò vô cùng to lớn trong hệ thống
Ngân hàng, nó đang tác động đến các Ngân hàng, xúc tiến việc sáp nhập, hợp
nhất, hình thành các Ngân hàng lớn, nâng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị7
công nghệ thông tin hiện đại để đương đầu với cuộc cạnh tranh khốc liệt giành
lợi thế về mình.
Mặt khác, nó cũng đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác giữa các Ngân hàng
ngày càng chặt chẽ, phát triển đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp trong nước và thế
giới… để thiết lập các đề án phát triển nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm và dịch
vụ mới, sử dụng mạng lưới thanh toán điện tử, thông tin rủi ro, tư vấn pháp luật,
kiểm toán phòng ngừa, lập quỹ bảo toàn tiền gửi, xây dựng các chương trình
đồng tài trợ, lập chương trình phối hợp đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ nhân
viên, kể cả các hình thức hợp tác trong lĩnh vực dịch vụ và văn hóa xã hội….
1.3.2 Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam:
Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ Ngân hàng điện tử là việc thiết lập
một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và Ngân hàng nhằm phục
vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng của khách hàng một cách thực sự nhanh
chóng, an toàn và thuận tiện. Sau rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm và ứng dụng, hiện
nay dịch vụ Ngân hàng được các Ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua
các kênh chính sau đây: Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân
hàng tại nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua điện thoại (Phonebanking); Ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile-banking)…
1.3.2.1 Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking)
Internet-banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và
dịch vụ NH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng
các sản phẩm và dịch vụ NH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian
nào. Với máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể truy cập vào website của
NH để được cung cấp các thông tin, hướng dẫn đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ
của Ngân hàng. Bên cạnh đó, với mã số truy cập và mật khẩu được cấp, khách
Thứ sáu, nhân viên cần chủ động tư vấn dịch vụ Ngân hàng điện tử với
khách hàng
Qua số liệu thống kê cũng cho thấy, việc nhân viên Ngân hàng tư vấn sản
phẩm chiếm tỷ lệ khá cao đến quyết định sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của
khách hàng. Vì vậy, kèm với việc khi khách hàng mở tài khoản thanh toán tại
ACB, nhân viên cần chủ động, nhiệt tình tư vấn và phát các tờ bướm để khách
hàng có thể biết đến các tiện ích gia tăng của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Chẳng
hạn như việc giới thiệu về số tổng đài 247 của Call center để khách hàng có thể
gọi bất cứ khi nào cần hay nhân viên cũng có thể chủ động giới thiệu và đăng
ký cho khách hàng sử dụng thử dịch vụ Mobile-banking, cung cấp mã số truy
cập và mật khẩu để khách hàng có thể truy cập vào Internet-banking, đến tận các
công ty, doanh nghiệp để giới thiệu về dịch vụ Home-banking của ACB….Từ sự
nhiệt tình giới thiệu, tư vấn tiện ích của các dịch vụ, khách hàng có thể hiểu biết
và bắt đầu tiếp cận với các dịch vụ Ngân hàng điện tử, kích thích sự tìm hiểu và
sử dụng của khách hàng và từ đó khách hàng có thể giới thiệu đến các bạn bè,
đồng nghiệp, người thân...
3.3.2 Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại
Những vấn đề chính một Ngân hàng cần lưu ý khi phát triển dịch vụ Ngân
hàng điện tử là: vốn và công nghệ, an toàn và bảo mật, quản trị và phòng ngừa
rủi ro. Chính vì vậy, việc đầu tư vào công nghệ hiện đại là vấn đề sống còn đối
với mỗi Ngân hàng.
Thứ nhất, vấn đề bảo mật thông tin
ACB cần chú ý đầu tư vào các công nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ
các nước phát triển, bởi vì công nghệ bảo mật không ngừng được cải tiến và thay
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
MỤC LỤC
Trang phụ bìa
Lời cam đoan
Mục lục
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục bảng, biểu đồ
Lời mở đầu
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. Khái niệm................................................................................................................. …..1
1.1.1. Thương mại điện tử .................................................................................................... 1
1.1.2. Dịch vụ Ngân hàng điện tử....................................................................................... 2
1.2. Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử ............................................... …3
1.2.1. Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử ............................................... ..3
1.2.2. Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các NHTM Việt Nam ....... 4
1.3. Tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
thương mại Việt Nam ................................................................................................ 5
1.3.1. Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập........................................ 5
1.3.2. Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam ................................................ 7
1.3.3. Tính ưu việt của dịch vụ Ngân hàng điện tử ......................................................12
1.4. Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử......................................14
1.4.1. Điều kiện pháp lý ......................................................................................................14
1.4.2. Điều kiện công nghệ ................................................................................................15
1.4.3. Điều kiện về con người............................................................................................17
1.5. Sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của các nước trên thế giới .....181.5.1. Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở các nước trong khu vực
và trên thế giới ..........................................................................................................18
1.5.2. Các dịch vụ Ngân hàng điện tử trong khu vực và trên thế giới....................19
Kết luận chương 1................................................................................................................21
CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.1. Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ....................................22
2.1.1. Thông tin tổng quan .................................................................................................22
2.1.2. Tình hình hoạt động của ACB từ năm 1993 đến 2007 ...................................26
2.2. Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB..........................29
2.2.1. Giới thiệu phòng Ngân hàng điện tử của ACB..................................................29
2.2.2. Hệ thống Ngân hàng điện tử tại ACB..................................................................29
2.2.3. Các dịch vụ Ngân hàng điện tử được triển khai tại ACB ...............................35
2.2.4. Cạnh tranh giữa ACB và các Ngân hàng TMCP trong việc cung cấp dịch
vụ Ngân hàng điện tử..................................................................................................42
2.2.5. Kết quả kinh doanh từ Ngân hàng điện tử trong thời gian qua .....................45
2.3. Những thuận lợi và khó khăn khi phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB..........................................................................................................................47
2.3.1. Đối với Ngân hàng................................................................................................... .47
2.3.2. Đối với khách hàng...................................................................................................50
2.4. Những thành công và hạn chế của ACB trong việc phát triển dịch vụ
Ngân hàng điện tử.....................................................................................................52
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi2.4.1. Về mặt quản lý...........................................................................................................52
2.4.2. Về mặt cung ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử ...................................................54
Kết luận chương 2.................................................................................................................61
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
3.1.Định hướng phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng đến năm 2020 ...62
3.1.1. Về mục tiêu.................................................................................................................63
3.1.2. Về định hướng ...........................................................................................................64
3.1.3. Về nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020.................................................................64
3.2.Thời cơ và thách thức đối với ACB trong việc phát triển dịch vụ Ngân
hàng điện tử trong thời gian sắp tới....................................................................66
3.2.1. Thời cơ.........................................................................................................................68
3.2.2. Thách thức ..................................................................................................................69
3.3.Các giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ACB ....................70
3.3.1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm ......................................................................70
3.3.2. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại .............................72
3.3.3. Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử..................................73
3.3.4. Phát triển nguồn nhân lực .......................................................................................75
3.3.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng ...........................................................78
3.4.Một số kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý...............................79
Kết luận chương 3.................................................................................................................81
Kết luận
Tài liệu tham khảo
Phụ lụcDANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
ATM Máy rút tiền tự động
BIDV Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
CA Chứng chỉ số
CMND Chứng minh nhân dân
CNTT Công nghệ thông tin
EAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á
LAN Mạng cục bộ
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thương mại
SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín
TCBS Giải pháp Ngân hàng toàn diện
TK Tài khoản
TMCP Thương mại cổ phần
TMĐT Thương mại điện tử
VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
VIP Khách hàng thân thiết
VPN Mạng riêng ảo
WAN Mạng diện rộng
WTO Tổ chức thương mại thế giới
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiDANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Bảng 2.1 Quá trình tăng vốn điều lệ tại ACB từ 1993 đến 2007
Bảng 2.2
So sánh các tiện ích của sản phẩm Ngân hàng điện tử của
ACB và các Ngân hàng TMCP
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh từ dịch vụ Home-Banking
và Mobile-Banking từ năm 2004 đến tháng 6 năm 2008
Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản của ACB trong giai đoạn 2003-2007
Biểu đồ 2.2 Vốn huy động của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế của ACB trong giai đoạn 2003 – 2007
Biểu đồ 2.5 Giới tính
Biểu đồ 2.6 Độ tuổi
Biểu đồ 2.7 Thời gian giao dịch với ACB
Biểu đồ 2.8 Nghề nghiệp
Biểu đồ 2.9 Loại hình công ty đang làm việc
Biểu đồ 2.10 Dịch vụ đang sử dụng
Biểu đồ 2.11 Nguồn nhận biết thông tin
Biểu đồ 2.12 Tiện ích sử dụng
Biểu đồ 2.13 Tần suất sử dụng mỗi tháng
Biểu đồ 2.14 Lý do sử dụng dịch vụ
Biểu đồ 2.15 Lý do chưa sử dụng dịch vụLỜI MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công
nghệ thông tin, đã tác động đến mọi mặt hoạt động của đời sống, kinh tế-xã hội,
làm thay đổi nhận thức và phương pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực,
nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực Ngân hàng. Những khái niệm
về Ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng,... đã bắt đầu trở
thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Phát triển các dịch vụ Ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin - Ngân
hàng điện tử- là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan, trong thời đại hội nhập
kinh tế quốc tế. Lợi ích đem lại của Ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng,
Ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của
các giao dịch.
Vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đang
phấn đấu, nổ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng, không
những hoàn thiện những nghiệp vụ truyền thống, mà còn tập trung phát triển các
ứng dụng Ngân hàng hiện đại trong đó chú trọng dịch vụ Ngân hàng điện tử, đáp
ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập và phát triển. Song, thực tiễn
phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
cũng cho thấy còn những khó khăn, hạn chế. Việc tìm ra các biện pháp nhằm triển
khai, phát triển thành công dịch vụ Ngân hàng điện tử cũng như giúp Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu khẳng định vị thế, thương hiệu của mình vẫn là vấn
đề đã và đang được đặt ra khá bức thiết.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiXuất phát từ lý do nêu trên, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển
dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” làm đề
tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế.
2. Mục tiêu nghiên cứu: phân tích thực trạng, những thuận lợi, thành công cũng
như những khó khăn, hạn chế trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB và từ đó đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại ACB trong thời gian tới.
3. Phạm vi nghiên cứu:
- Không gian: tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Thời gian: trong khoảng thời gian 2003 – 2007
- Nội dung: những sản phẩm Ngân hàng điện tử thuộc Khối Khách hàng cá nhân
của ACB
4. Phương pháp nghiên cứu:
Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng các phương pháp
nghiên cứu: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, thăm dò, khảo sát thực tế….
5. Kết cấu của luận văn:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục
bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương:
- Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng điện tử
- Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu
- Chương 3: Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu1
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1. KHÁI NIỆM
1.1.1. Thương mại điện tử:
Thương mại điện tử đã ra đời từ lâu và vẫn đang phát triển vượt bậc. Có
rất nhiều khái niệm về TMĐT và mỗi khái niệm này đều có những giá trị nhất
định. Theo tài liệu đào tạo về TMĐT của Microsoft (Fundamentals of Ebusiness), có một vài khái niệm sau:
- TMĐT là kinh doanh trên môi trường điện tử nhằm kết nối người bán và
người mua. Nó tích hợp dữ liệu, liên lạc điện tử và dịch vụ bảo mật để tạo thuận
lợi cho công việc kinh doanh. (Ecommerce is doing business electronically by
bringing together buyers and sellers. It integrates data, electronic
communication and security services to facilitate business application).
- TMĐT là một tập hợp công nghệ, ứng dụng và quy trình kinh doanh nhằm
liên kết tổ chức, khách hàng và cộng đồng thông qua những giao dịch điện tử và
sự trao đổi hàng hóa, dịch vụ và thông tin. (Ecommerce is a dynamic set of
technologies, applications and business process that link enterprises, consumers
and communities through electronics transactions and the electronic exchanges
of goods, services and information.).
- Theo công ty TNHH Đầu tư và phát triển phần mềm mạng Việt Nam của Sở
kế hoạch và đầu tư Hà Nội, khái niệm: TMĐT là hình thái hoạt động thương mại
bằng phương pháp điện tử, là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua công
nghệ điện tử nói chung.
Tóm lại, TMĐT có thể được khái niệm với một khái niệm tương đối toàn
diện là: TMĐT bao gồm tất cả các dạng của giao dịch thương mại của cả cá nhân
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi2
và tổ chức dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, bao gồm cả
văn bản, âm thanh hay hình ảnh. (Electronic Commerce refers to all forms of
transactions relating to commercial activities including both organizations and
individuals, that are based upon the processing and transmission of digitized
data, including text, sound and visual images)
1.1.2 Dịch vụ Ngân hàng điện tử:
- Với dịch vụ Ngân hàng điện tử, khách hàng có khả năng truy nhập từ xa
nhằm: thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên
các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới.1
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép
khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ Ngân hàng thông qua việc nối mạng máy
vi tính của mình với Ngân hàng.2
Các khái niệm trên đều khái niệm Ngân hàng điện tử thông qua các dịch
vụ cung cấp hay qua kênh phân phối điện tử. Khái niệm này có thể đúng ở từng
thời điểm nhưng không thể khái quát hết được cả quá trình lịch sử phát triển
cũng như tương lai phát triển của Ngân hàng điện tử. Do vậy, nếu coi Ngân hàng
cũng như một thành phần của nền kinh tế điện tử, một khái niệm tổng quát nhất
về Ngân hàng điện tử có thể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện tử là Ngân
hàng mà tất cả các giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ
chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản
phẩm dịch vụ Ngân hàng.”
1 Trương Đức Bảo, Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng, số 4 (58), 7/2003
2 How the Internet redefines banking, Tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3, 6/19993
1.2. SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ:
1.2.1 Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử:
Năm 1989, Ngân hàng tại Mỹ (WellFargo), lần đầu tiên cung cấp dịch vụ
Ngân hàng qua mạng, đến nay, có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũng
như thất bại trên con đường xây dựng hệ thống Ngân hàng điện tử hoàn hảo,
phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Tổng kết những mô hình đó, nhìn chung, hệ
thống Ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau:
- Website quảng cáo (Brochure-Ware): Là hình thái đơn giản nhất của
Ngân hàng điện tử. Hầu hết các NH khi mới bắt đầu xây dựng Ngân hàng điện tử
là thực hiện theo mô hình này. Việc đầu tiên chính là xây dựng một website chứa
những thông tin về NH, về sản phẩm lên trên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu,
chỉ dẫn, liên lạc,… thực chất đây chỉ là một kênh quảng cáo mới ngoài những
kênh thông tin truyền thống (báo chí, truyền hình, …), mọi giao dịch của NH vẫn
thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các chi nhánh Ngân hàng.
- Thương mại điện tử (E-commerce): với TMĐT, Ngân hàng sử dụng
Internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như: xem
thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán… Internet chỉ đóng
vai trò như một dịch vụ cộng thêm để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng. Hầu
hết, các Ngân hàng vừa và nhỏ đang ở hình thái này.
- Quản lý điện tử (E-business): Trong hình thái này, các xử lý cơ bản của
Ngân hàng cả ở phía khách hàng (front-end) và phía người quản lý (back-end)
đều được tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này được
phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của NH với sự phân biệt sản
phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàng đối với NH. Hơn thế nữa, sự phối
hợp, chia sẽ dữ liệu giữa hội sở NH và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi4
Internet, mạng không dây… giúp cho việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng
được nhanh chóng và chính xác hơn. Internet và khoa học công nghệ đã tăng sự
liên kết, chia sẽ thông tin giữa NH, đối tác, khách hàng, cơ quan quản lý… Một
vài NH tiên tiến trên thế giới đã xây dựng được mô hình này và hướng tới xây
dựng được một Ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.
- Ngân hàng điện tử (E-bank): chính là mô hình lý tưởng của một Ngân
hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hoàn toàn trong mô
hình kinh doanh và phong cách quản lý. Những NH này sẽ tận dụng sức mạnh
thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giải pháp tài chính cho
khách hàng với chất lượng tốt nhất. Từ những bước ban đầu là cung cấp các sản
phẩm và dịch vụ hiện hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, NH có thể sử dụng
nhiều kênh liên lạc này nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác nhau cho từng đối
tượng khách hàng chuyên biệt.
1.2.2 Sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các Ngân hàng
thương mại Việt Nam:
Hiện nay, Ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức Ngân
hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ
100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống Ngân hàng
thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân
phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng
điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này.
Từ năm 1994, NH Ngoại thương Việt Nam triển khai dịch vụ Homebanking. Đến năm 1999, NH Ngoại thương Việt Nam thực hiện dịch vụ Ngân
hàng bán lẻ đầu tiên ở Việt Nam với hệ thống VCB Vision 2010. Đến tháng
11/2002, NH Công Thương Việt Nam khai trương dịch vụ này. Hiện nay, đối với5
dịch vụ PC-banking, trên thị trường có vài NHTM cung cấp dịch vụ Ngân hàng
tại nhà “home-banking” (Vietcombank, Techcombank, ACB, Eximbank ...) và 2
Ngân hàng nước ngoài là ANZ và Citibank. Dịch vụ Phone-banking, có các
Ngân hàng cung cấp là VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ và Citibank…
Dịch vụ Mobile-banking thì có Ngân hàng Đông Á, ACB và
Techcombank…Hiện nay, có một số Ngân hàng cung cấp dịch vụ Internetbanking nhưng chỉ mới ở mức cho phép truy cập về thông tin tài khoản, chưa
thực hiện được các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hay thanh toán
qua tài khoản. Ngoài ra, các Ngân hàng khác chỉ mới dừng lại ở việc thiết lập các
trang web chủ yếu để giới thiệu Ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ.
1.3 TÍNH TẤT YẾU PHẢI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN
TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1 Vai trò của Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập:
Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp chu chuyển
vốn tăng nhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đất
nước đang thay đổi nhanh chóng. Chính điều đó sẽ làm cho luồng tiền từ mọi
phía chảy vào Ngân hàng sẽ rất lớn và được điều hòa với hệ số hữu ích cao, làm
thay đổi cơ cấu tiền lưu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt qua nền kinh tế
chuyển khoản.
Thông qua hệ thống Ngân hàng điện tử, Ngân hàng có thể kiểm soát hầu
hết các chu chuyển tiền tệ, cũng từ đó có thể hạn chế được các vụ rửa tiền,
chuyển tiền bất hợp pháp, tham nhũng…
Với các nguồn dữ liệu được truy cập kịp thời, chính xác qua hệ thống
mạng thông tin, Ngân hàng Trung Ương có thể phân tích, lựa chọn các giải pháp,
sử dụng các công cụ điều tiết, kiểm soát cung ứng tiền tệ tối ưu nhằm điều hòa,
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi6
ổn định tiền tệ đối nội và đối ngoại chủ động, có đủ điều kiện để đánh giá tình
hình cán cân thương mại, cán cân thanh toán, và diễn biến tốc độ phát triển kinh
tế. Ngân hàng Trung Ương sẽ nâng cao hơn vai trò của mình, phát huy hết chức
năng của mình nếu như việc ứng dụng Ngân hàng điện tử ngày càng được đẩy
mạnh trong hệ thống Ngân hàng.
Mạng thông tin giúp cho hoạt động thanh tra, giám sát Ngân hàng chặt
chẽ, kịp thời chấn chỉnh những vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống. Việc quản lý
hệ thống kho quỹ, in ấn tiền, tổ chức điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ,
đào tạo huấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa trong nước và quốc tế… đều có thể
ứng dụng qua mạng thông tin sẽ rất thuận tiện, giảm được đáng kể chi phí đi lại,
chi phí tổ chức, tiết kiệm thời gian…
Đầu tư tín dụng cũng sẽ thay đổi lớn. Các dự án đầu tư cũng có thể được
đưa lên mạng để chào mời các Ngân hàng thương mại. Máy tính điện tử phân
tích các dữ liệu truy cập, đưa ra các phương án để lựa chọn tối ưu. Ngân hàng
thương mại thấy rõ những điều cần tư vấn để bổ khuyết vào dự án đảm bảo khả
năng thực thi.
Ngoài ra, mạng thông tin cung cấp cho các tổ chức tín dụng nắm được
diễn biến của các thị trường: tiền tệ, chứng khoán, hối đoái. Những diễn biến về
lãi suất, giá cổ phiếu, tỷ giá hối đoái. Các luồng vốn khả dụng được chào mời
trên thị trường liên Ngân hàng phản ánh qua mạng sẽ giúp cho Ngân hàng có các
chính sách đúng đắn và hoạch định các phương án hoạt động phù hợp
Có thể nói, Ngân hàng điện tử có vai trò vô cùng to lớn trong hệ thống
Ngân hàng, nó đang tác động đến các Ngân hàng, xúc tiến việc sáp nhập, hợp
nhất, hình thành các Ngân hàng lớn, nâng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị7
công nghệ thông tin hiện đại để đương đầu với cuộc cạnh tranh khốc liệt giành
lợi thế về mình.
Mặt khác, nó cũng đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác giữa các Ngân hàng
ngày càng chặt chẽ, phát triển đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp trong nước và thế
giới… để thiết lập các đề án phát triển nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm và dịch
vụ mới, sử dụng mạng lưới thanh toán điện tử, thông tin rủi ro, tư vấn pháp luật,
kiểm toán phòng ngừa, lập quỹ bảo toàn tiền gửi, xây dựng các chương trình
đồng tài trợ, lập chương trình phối hợp đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ nhân
viên, kể cả các hình thức hợp tác trong lĩnh vực dịch vụ và văn hóa xã hội….
1.3.2 Một số dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam:
Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ Ngân hàng điện tử là việc thiết lập
một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và Ngân hàng nhằm phục
vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng của khách hàng một cách thực sự nhanh
chóng, an toàn và thuận tiện. Sau rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm và ứng dụng, hiện
nay dịch vụ Ngân hàng được các Ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua
các kênh chính sau đây: Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân
hàng tại nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua điện thoại (Phonebanking); Ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile-banking)…
1.3.2.1 Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking)
Internet-banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và
dịch vụ NH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng
các sản phẩm và dịch vụ NH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian
nào. Với máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể truy cập vào website của
NH để được cung cấp các thông tin, hướng dẫn đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ
của Ngân hàng. Bên cạnh đó, với mã số truy cập và mật khẩu được cấp, khách
Thứ sáu, nhân viên cần chủ động tư vấn dịch vụ Ngân hàng điện tử với
khách hàng
Qua số liệu thống kê cũng cho thấy, việc nhân viên Ngân hàng tư vấn sản
phẩm chiếm tỷ lệ khá cao đến quyết định sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của
khách hàng. Vì vậy, kèm với việc khi khách hàng mở tài khoản thanh toán tại
ACB, nhân viên cần chủ động, nhiệt tình tư vấn và phát các tờ bướm để khách
hàng có thể biết đến các tiện ích gia tăng của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Chẳng
hạn như việc giới thiệu về số tổng đài 247 của Call center để khách hàng có thể
gọi bất cứ khi nào cần hay nhân viên cũng có thể chủ động giới thiệu và đăng
ký cho khách hàng sử dụng thử dịch vụ Mobile-banking, cung cấp mã số truy
cập và mật khẩu để khách hàng có thể truy cập vào Internet-banking, đến tận các
công ty, doanh nghiệp để giới thiệu về dịch vụ Home-banking của ACB….Từ sự
nhiệt tình giới thiệu, tư vấn tiện ích của các dịch vụ, khách hàng có thể hiểu biết
và bắt đầu tiếp cận với các dịch vụ Ngân hàng điện tử, kích thích sự tìm hiểu và
sử dụng của khách hàng và từ đó khách hàng có thể giới thiệu đến các bạn bè,
đồng nghiệp, người thân...
3.3.2 Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại
Những vấn đề chính một Ngân hàng cần lưu ý khi phát triển dịch vụ Ngân
hàng điện tử là: vốn và công nghệ, an toàn và bảo mật, quản trị và phòng ngừa
rủi ro. Chính vì vậy, việc đầu tư vào công nghệ hiện đại là vấn đề sống còn đối
với mỗi Ngân hàng.
Thứ nhất, vấn đề bảo mật thông tin
ACB cần chú ý đầu tư vào các công nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ
các nước phát triển, bởi vì công nghệ bảo mật không ngừng được cải tiến và thay
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links
Tags: tổng quan về hoạt động của ngân hàng điện tử tại việt nam, khái niệm về ngân hàng điienj tử tại ngân hàng thương mại ở việt nam, Những thuận lợi và khó khăn khi ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ACB, Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TPBANK -, tình hình dịch vụ ngân hàng điện tử trong nước, dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng á châu
Last edited by a moderator: